安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承：220万养老金怎么选？90%的人第一步就错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地——男的要干到63岁，女的要干到55-58岁。但是35岁职场危机又摆在眼前，这中间的20多年怎么办？

这个问题，最近被问得太多了。

你的220万，想用来做什么？

上周有个客户找我，35岁，手上有220万人民币（约30万美元），想做养老规划。

他的计划是每年投入6万美元，连交5年，然后在永明万年青星河尊享II、安盛盛利II至尊、宏利宏挚传承这三款热门产品里选一款。

我问他：你这笔钱，到底想什么时候用？怎么用？

他愣住了。

这事儿得看你的需求。延迟退休遇上中年危机，让提前退休成了越来越多人的执念。但是“提前退休”这四个字背后，藏着完全不同的资金需求——

• 有人15年内要用钱，孩子留学、置业、突发医疗，哪一样都可能提前动用这笔钱；
• 有人临近退休想多领，50多岁就想开始每月拿钱，对冲养老风险；
• 有人要的是长期稳定，活到老领到老，看到保证收益高才心安。

三种需求，对应三款产品，咱们拆开来看。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

如果你短期内有明确的资金支出需求，数据摆在这儿，宏利宏挚传承是绝对的王者。

以【566提领】为例（第6年起每年领取保费的6%，即18000美元）：

客户45岁领取第一笔退休金时——宏利31.52万美元 > 安盛30.55万美元 > 永明29.05万美元

前14年，不管是哪种提领方式，宏利账户余额都是最多的。

再看【567提领】（第6年起每年领取7%，即21000美元），这属于比较极致的提领方式。前14年，宏利依旧抗打。

【5108提领】（第10年起每年领取8%，即24000美元）也是一样，宏利前15年表现强劲。

所以结论很清晰：15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利宏挚传承。孩子留学、置业、突发医疗，它都能扛。

但是有一点必须说清楚——宏利的优势集中在前15年，第20年开始就长期垫底了。养老这事儿急不得，讲究的是活到老领到老，所以如果你的目标是纯养老规划，宏利并不合适。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你年龄偏大，临近退休，想要中短期多领钱来对冲养老风险，安盛盛利II至尊是更好的选择。

咱们看动态收益。

【566提领】下，第15年安盛开始超过宏利。到客户65岁时——安盛69.65万美元 > 永明69.44万美元 > 宏利49.02万美元

上下差了20万美元，这可不是小数目。

【567提领】这种极致提领下，第15年安盛反超后一路高歌，直到保单76年度永明才追平。中间几十年，安盛的账户余额能比宏利高出几十万甚至上百万。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛的动态收益相比永明表现更好，虽然差异不大。但是在中短期这个阶段，安盛确实更能打。

所以，想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大临近退休的人群，希望每月领更多的钱，选安盛盛利II至尊。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

如果你风格保守，在意的是长期资金稳定，看到保证收益高才心安，那永明万年青星河尊享II是你的答案。

别被表面收益忽悠，养老规划最重要的是"确定性"。咱们看三个关键指标：

第一，保证回本时间

永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保证回本时间最短，仅需13年，而安盛需要25年，足足差出一倍时间。这意味着什么？意味着你的本金更早进入安全区。

第二，保证收益IRR

永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%，而安盛最高只能到0.23%。这个差距是实打实的。

第三，复归红利占比

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

永明22.76% > 安盛14.12%

宏利宏挚传承压根没设置复归红利，所以没法比。

稳定性对养老现金流的规划尤为重要。从长期来看，【566提领】下客户75岁时——安盛106.44万美元 = 永明106.44万美元 > 宏利72.16万美元

安盛和永明打平。但是永明的保证收益高、回本快、复归红利占比高，综合确定性更强。

所以，风格保守，在意长期资金稳定的、看到保证收益高就心安的人，选永明万年青星河尊享II。

找到你的那款，开始规划

说到底，用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

三款产品，三种场景：

• 15年内要用钱：宏利宏挚传承，前15年绝对优势，但不适合纯养老
• 临近退休想多领：安盛盛利II至尊，中短期动态收益更强
• 长期稳定活到老领到老：永明万年青星河尊享II，保证收益高、确定性强

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

2025年延迟退休已经落地，2030年养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。缴费门槛越来越高，个人养老储备只会越来越重要。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天讲清楚了。但是怎么买更划算，这里面还有个信息差，很多人不知道。