立桥智选储蓄保：5年保证赚23.73%，我研究了3个月才敢买，现在只后悔一件事

你好，我是大贺。

说实话，2023年我第一次听说港险能做到"5年保证收益23.73%"的时候，我的第一反应是——这不会是骗人的吧？

我当时也是这么想的。

作为一个80后宝妈，我对"高收益"三个字天然带着警惕。

但当我真正花了3个月时间研究、对比、咨询，最后咬牙下单之后，我现在回头看，最后悔的只有一件事：

没有早点买。

今天这篇文章，我想用亲历者的视角，跟你掏心窝子聊聊立桥「智选储蓄保」这款产品。

不是为了卖货，而是因为我知道，现在正在犹豫的你，可能和当时的我一样——既心动，又不敢动。

5年保证赚23.73%，这款产品凭什么？

跟你说个真事儿。

2023年我拿着25万美元的闲钱，在银行大额存单和港险之间纠结了整整3个月。

银行客户经理跟我说："存我们这儿稳当，5年定期利率2.5%。"

我当时心想，2.5%确实稳，但25万美元存5年，利息也就3万多美金。

后来我看到立桥「智选储蓄保」的收益测算表，说实话一开始我也犹豫——前5年收益100%保证，这话说得也太满了吧？

但当我真正拿到合同，看到白纸黑字写着的数字时，我才明白什么叫"保证"：

整付25万美元，享6%折扣后实际投入23.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金。

5年保证总收益23.73%，保证年化收益（单利）4.75%。

你看清楚了吗？

23.5万变成29万，5年净赚5.5万美金，折合人民币40万左右。

而且这不是"预期"，不是"演示"，是写进合同的保证收益。

买完之后我才明白，这就是目前香港保险市场上利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

5年保证赚23.73%，收益白纸黑字写进合同，不跟你玩虚的。

当时我还特意问了经纪人：万一保险公司倒闭了怎么办？

他跟我解释了香港保险的监管机制，这里就不展开了。

总之，这笔钱的安全性，我是做足了功课才下的决心。

不同预算，收益几何？

我知道不是每个人都能一次拿出25万美元。

我身边有个朋友，预算只有10万美元，她问我："是不是预算少，收益就差很多？"

还真不是。

我帮她算了一笔账：

整付10万美元，享5%折扣后实际投入9.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元。

保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

你看，虽然比25万档位少了1个多百分点，但4.48%的年化单利，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

更让我惊喜的是，如果她不急着用钱，持有到第15年，预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%。

9.5万变成19.66万，翻了一倍还多。

我那朋友听完，当天就决定下单了。

她跟我说："早知道就早点买了，白白在银行存了两年，少赚好几万。"

限时优惠加持，收益再上一层

这里要特别提醒一下：上面说的收益，都是叠加了限时优惠之后的结果。

即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣优惠：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万-25万美元：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

别小看这个折扣。

25万美元的保单，6%折扣就是省了1.5万美金，相当于白送你一年多的利息。

我当时买的时候也有类似的优惠活动，经纪人跟我说："这类高保证产品额度有限，部分渠道已出现'限购'现象。"

我一开始还以为是销售话术，后来才知道是真的。

因为保险公司要承担保证收益的成本，卖太多公司也吃不消，所以确实会控制额度。

如果你正在考虑，建议趁优惠还在的时候尽早行动。

为什么现在需要这样的产品？

说到这里，可能有人会问：港险收益是不错，但我把钱存银行不也挺好吗？

跟你说个真事儿。

2025年1月，在岸人民币跌破7.3关口，离岸人民币一度跌至7.35。

我当时看到这个新闻，心里暗暗庆幸——幸亏2023年就把一部分资产换成了美元。

国内5年定存单利仅有1.3%，就算按中国银行大额存单（20万元起存）1年期存款利率1.2%来算，100万存一年，利息就是1.2万，平均每个月利息才1000块。

这个数，在一二线城市连房租都不够。

更扎心的是，831降息后，内地普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限低至1.75%。

想在内地找一款"保本+高收益"的产品，几乎不可能了。

投资者陷入两难境地：既要资金安全，又要可观收益，传统渠道已难以满足需求。

而香港中短期储蓄险，刚好补上了这个缺口。

香港中短期储蓄险正成为低息时代的"收益王炸"，这不是我说的，是市场用脚投票的结果。

我身边越来越多的朋友开始配置美元资产，有人买港险，有人开美股账户。

达标中产家庭43.2%配置海外资产，这个数据不是我编的，是申万宏源证券的研究报告。

产品基本面：一分钟看懂

好，说完收益和背景，我们来快速过一下产品的基本信息。

立桥「智选储蓄保」为整付保单，就是一次性交清保费，不用每年续费。

• 投保年龄放宽至80岁：老人家也能买，帮父母配置养老金完全没问题
• 保单货币包括港元和美元：建议选美元，毕竟美元资产的汇率优势更明显
• 保障年期可选20年/25年：但如果你只想拿5年保证收益，到期退保也完全OK
• 最低投保金额为12,500美元/100,000港元：门槛不高，适合试水

我当时买的时候，经纪人跟我说：这款产品专为中短期储蓄设计，就是"定存平替"。

条款简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。

买前必知：3个限制条件

最后，我想跟你聊聊这款产品的"另一面"。

买完之后我才明白，任何产品都有两面性。

立桥「智选储蓄保」虽然收益亮眼，但也有3个限制条件，你必须提前知道：

1. 不允许"减少保额"：无法提领/减保

这意味着你不能像银行存款那样随时取一部分出来用。

至少做好2年内钱不能挪用的准备。

如果你这笔钱可能随时要用，那这款产品不适合你。

2. 不允许修改投保人或者被保人

一开始就敲定保单架构，当作5年期定存使用。

比如你想给孩子买，就直接以孩子为被保人；想给自己买，就以自己为被保人。

后面改不了。

3. 必须在香港本地购买、签约才是合法合规的

这一点很重要。

有些人图省事，想在内地签约，这是违规的。

你必须亲自去一趟香港，在香港的保险公司完成签约流程。

我当时就是专门飞了一趟香港，顺便带娃玩了两天。

把签约当成旅行的一部分，心态就不一样了。

大贺说点心里话

写到这里，我想起2023年自己犹豫的那3个月。

当时我最担心的是：万一买错了怎么办？万一有坑怎么办？

现在回头看，我最庆幸的就是当时没再拖。

如果你也在犹豫，我想告诉你：有些信息差，知道和不知道，真的差很多。