忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有两个硬伤你必须知道

你好，我是大贺。

上周一位客户问我："大贺，我想把钱留给孙子，但又担心儿子拿到钱后乱花，有没有什么办法？"

这个问题让我想到了忠意刚升级的「启航创富（卓越版）」。

说实话，这款产品的传承功能确实能解决他的问题——但在聊功能之前，我必须先告诉你它的两个硬伤。

钱留给孩子容易，留好不容易。

选产品也一样，先看清缺点，才能判断它适不适合你。

先说缺点：这款产品不适合谁？

我研究港险9年，见过太多人买错产品后悔的。

所以我习惯先把丑话说在前面。

硬伤一：不适合做提领

**忠意启航创富（卓越版）**的结构非常简单，只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？

如果你买保险是为了每年提取一笔钱补贴生活，或者想做"现金流规划"，这款产品不是最优选。

因为没有复归红利账户，提领时只能动用终期红利，而终期红利是非保证的，提早取出会影响整体收益表现。

硬伤二：长期收益掉队

这款产品的特点非常鲜明——主打前20年高收益。

但从第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

如果你的投资期限是30年以上，比如给刚出生的孩子买，准备60岁才用，那这款产品的长期回报可能不如其他竞品。

所以，如果你是以下两类人，可以直接关掉这篇文章：

• 需要每年稳定提领现金流的人
• 投资期限超过30年、追求极致长期复利的人

但如果你的投资期限在10-25年，追求中短期高收益，同时有传承规划需求——那接下来的内容值得你认真看完。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，该说优点了。

**忠意启航创富（卓越版）**在中短期收益上的表现，用"碾压"来形容一点不夸张。

2年缴费的收益表现（叠加现行折扣）

• 10年预期IRR：5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%——收益直接翻3倍+
• 保单前25年预期收益：市场第一

你没看错，前25年都是市场第一。

5年缴费的收益表现同样亮眼

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

我跟很多客户说过：你现在的决定，影响的是孙子辈。

如果你的规划是10-20年后用这笔钱给孩子结婚、创业、买房，那这款产品的收益曲线刚好匹配你的需求——在你最需要用钱的时候，它的收益正处于巅峰。

这就是产品匹配的艺术：不是找"最好的"产品，而是找"最适合你时间节点"的产品。

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，这款产品还有一个让我印象深刻的点——回本速度快得离谱。

先看数据

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两种缴费期的保证回本期都是14年

3年回本是什么概念？

市场上大多数储蓄险需要6-9年才能预期回本，保证回本期通常是18年。

忠意直接把预期回本期压缩到3年，保证回本期压缩到14年——这是破行业纪录的存在。

回本快意味着什么？资金灵活性更强

很多人买保险最大的顾虑是："万一我中途急用钱怎么办？"

如果回本期太长，前几年退保就是亏钱。

但忠意这款产品，2年缴的话第3年就能回本，即使遇到突发情况需要用钱，损失也很小。

再看保费优惠政策

忠意的保费回赠力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

举个例子：

• 5年缴费，年缴保费5万美元以上，保费回赠20%
• 年缴保费20万美元以上，保费回赠25%

这个优惠力度在市场上属于第一梯队。

回本快+保费优惠高，叠加起来就是"资金效率极高"——同样的钱，更快回本，更早开始赚收益。

收益背后：动态投资策略解密

很多人看到高收益会问：凭什么？

这个问题问得好。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"——而这种竞争力来自于它的动态投资策略。

忠意的投资策略有很大的调整空间

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这意味着什么？

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——这是为了保本，确保前期回本快、风险低。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——这是为了增值，通过增加权益类资产配置来追求更高收益。

这种"前期稳、后期冲"的策略，兼具保本和增值的双重目标。

忠意还做了一个数据回测

根据过去20年数据（2004-2024），按照这套投资策略，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

20年3.8倍，年化6.43%——这个回测数据验证了策略的有效性。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

2004-2024年经历了08年金融危机、15年股灾、20年疫情，这套策略依然能跑出**6.43%**的年化，说明它的风险控制和收益平衡做得不错。

传承功能：一张保单三代受益

回到开头那位客户的问题："怎么把钱留给孙子，但不让儿子乱花？"

**忠意启航创富（卓越版）**的三大传承功能升级，完美解决了这个痛点。

功能一：保单托管选项——资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再接手这份保单。

而且，临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：

爷爷买了这份保单，受益人是孙女。

爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，每年最多只能取50%；等孙女18岁后，保单完整交接给孙女。

这就解决了"钱留给孙子，但儿子可能乱花"的问题。

功能二：保单分拆选项——一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份保单。

这个功能特别适合多子女家庭或跨代传承。

比如：

• 将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷
• 或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"

一张保单解决三代人的问题——这不是广告词，是真实的产品功能。

功能三：身故保障支付方式——定制化现金流方案

身故保障可以选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一次性拿到大额资金后挥霍。

传承不是分钱，是分配。

这三个功能的组合，让你可以精准控制财富传承的节奏和方式。

有些功能，你现在用不上，但20年后会感谢自己当初选对了产品。

公司背景：忠意集团2025半年报

说完产品，再说说公司。

根据胡润百富2025年12月发布的数据，**56%**的高净值人群计划增配境外金融产品，而配置保险的主要目标中：

• 长期财富规划占68%
• 资产安全隔离占59%
• 家庭财富传承占51%

高净值人群买保险的核心需求已经从"保障"转向"传承"。

在这个背景下，保险公司的实力就显得尤为重要——毕竟传承规划动辄20年、30年，你需要一家足够稳健的公司来兑现承诺。

忠意集团2025上半年财务业绩

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

**212%**的偿付能力比率意味着什么？

简单说，就是忠意有足够的资本来应对极端情况下的赔付需求。

这个数字在行业里属于非常健康的水平。

同时，香港忠意保险还获得了三项大奖

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

选保险公司就像选合作伙伴，你需要的不是最大的，而是最稳的。

忠意作为欧洲最大的保险集团之一，192年的历史，业务遍布50多个国家——这种底蕴不是新公司能比的。

最终结论：稳健派的首选

回到最开始的问题：**忠意启航创富（卓越版）**适合谁？

核心数据回顾

• 2年缴费：3年回本
• 10年IRR：3.54%（不含折扣）/ 5.03%（含折扣）
• 20年IRR：6.03%（不含折扣）/ 6.24%（含折扣）

适配人群

1. 追求快速积累财富的投资者

10-20年投资期限，看重中短期收益，不需要每年提领现金流。

2. 有复杂财富传承需求的家庭

多子女、跨代传承、担心下一代挥霍——保单托管、分拆、组合支付三大功能完美匹配。

3. 风险偏好稳健、看重资金安全的人

14年保证回本、**212%**偿付能力比率、动态投资策略——安全感拉满。

根据胡润百富的数据，中国千万人民币净资产高净值家庭已达206.6万户，年均保费支出59万元人民币。

这些家庭最大的需求不是"赚更多"，而是"传得好"。

**忠意启航创富（卓越版）**的设计逻辑，正好击中了这个痛点：中短期高收益解决"积累"问题，传承功能解决"分配"问题。

如果你符合上面的画像，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但选对产品只是第一步——怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要。

同样的产品，不同渠道的成本可能差10万以上。

这个信息差，很多人不知道。