永明万年青星河尊享2：被吹成"提领天花板"的港险，2个致命短板没人说

你好，我是大贺。

前几天刷到安联刚发布的2025全球养老金报告，一个数字让我后背发凉：

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，而且未来40年每年还要再增加1万亿。

再看国内，咱们的养老金替代率只有40%，跟国际**70%**的基准线差了整整30个百分点。

说白了，光靠社保养老，退休后收入直接腰斩都不止。

养老这件事，越早想越轻松。

最近问我永明「万年青星河尊享2」的人特别多，都说这款是"提领王者"、"港险天花板"。

我自己研究了大半个月，今天就从养老提领规划的角度，把这款产品扒透——

它确实有几个亮点让我心动，但也有2个隐藏短板，选之前必须知道。

场景一：孩子5年后留学，现在买保险能当学费用吗？

很多家长问我：孩子还有5年就出国，现在买储蓄险来得及吗？

来得及。

而且永明这款产品几乎是为"急用钱"场景量身定做的。

它支持7大提领密码：225、236、555、567、588等等，其中最猛的是225方案——2年交完，第2年就能开始领。

我给你算笔账：

假设你投40万美金，分2年交完。

从第2年起，每年领**5%**的总保费，也就是2万美金。

按现在汇率折合人民币14万多，刚好覆盖一年的留学生活费。

关键是，领着领着，保单20年内剩余现价还能回本。

不是领完就没了，而是边领边涨。

如果一直领到120岁，累积提领+剩余现价高达总保费的479倍。

作为港险提领标杆，永明这款产品各种提领方式都能满足，不会断单，灵活度拉满。

对有现金需求的朋友来说，确实非常友好。

场景二：孩子可能去美国，也可能去澳洲，货币怎么选？

这个问题我被问过无数次。

孩子现在初中，高考后可能去美国，也可能去澳洲、加拿大，甚至留在国内读研。

保单货币选美元还是人民币？

选错了怎么办？

以前我会说：先选美元，到时候再转。

但大部分产品的货币转换有个坑——转换时要调整基数，收益会打折扣。

永明这款不一样。

它支持4种保单货币：美元、加元、人民币、澳元。

最牛的是，这4种货币的预期收益回报完全相同，市场唯一。

什么意思？

你先买美元保单，5年后孩子去了澳洲，转成澳元，收益不缩水。

没有调整基数这一说，只需要考虑当时的汇率差，流程更简单、规则更透明。

这才是"真正的货币转换"。

有跨境货币需求的人——比如孩子可能去不同国家留学，或者想在海外置业——这款产品的适配度确实更高。

场景三：10年后养老提领，每年领7%够用吗？

2025年1月，延迟退休正式启动了。

男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要延3-5年。

这意味着什么？

工作年限更长，领养老金的时间更短。

光靠社保肯定不够，第三支柱的个人养老规划已经是刚需。

我给自己也配了这款，走的是567方案：5万美元交5年，第6年起每年领7%总保费，也就是1.75万美金。

为什么选这个方案？

第一，7年预期回本，第6年开始领的时候，本金已经基本回来了。

第二，每年领1.75万美金，折合人民币12万多，刚好补充社保缺口。

第三，领着领着，账户余额还在涨，不怕活太久钱不够用。

永明这款产品的预期账户余额确实亮眼，几乎适配任何提领情境。

稳稳地领，比什么都重要。

场景四：怕市场跌，能不能把收益锁住？

这两年市场波动大，很多人问我：

分红险的收益不是"预期"吗？

万一市场跌了，分红缩水怎么办？

永明这款产品有个独门绝技——双重锁定机制。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证。

什么意思？

归原红利派发后，它的面值和现金价值同时锁定，变成保证收益。

不像其他产品的非保证红利，可能会调整、可能会撤回。

这个设计，市场唯一。

第二重锁定：主动锁定账户。

从第5个保单周年日起，你可以把**10%-50%的保证现价、归原红利、终期红利转入专属锁定账户，享受现行3.5%**的积存利率。

这两重锁定叠加，彻底告别分红波动的焦虑。

想"锁定收益"、怕市场下行的人，这个功能简直是量身定制。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

场景五：本金绝对不能亏，这款产品安全吗？

做养老规划，我始终坚持一个原则：稳健优先。

收益高不高是其次，本金安全才是第一位。

永明这款产品的安全性，我从三个维度给你拆解：

第一，保证回本时间短。

13年保证回本，在一众储蓄险产品中排名前列。

而且保证收益率后期能达到1%，其他产品的保证收益率峰值只有0.2%-0.7%。

第二，资产配置稳健。

永明这款产品配置**25%-80%**的固收资产，不是all in权益市场。

就算市场波动，保证现金价值也能让你不亏本金。

第三，保司信用评级顶尖。

永明金融的信用评级是行业领头羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

偿付能力比率超过200%，超出监管要求2倍以上。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的产品确定性更强，让保守型人群更安心。

把"本金安全"放在第一位的人，这款产品确实适合。

保司背景：133年永明的投资实力

选储蓄险，保司实力是兜底。

永明金融扎根香港133年，稳居全港三大强积金服务供应商之列。

每8个香港人里，就有1个是永明的客户。

分红实现率方面，万年青系列连续多年超过100%，没有打折兑付的历史。

更重要的是永明的投资能力。

它旗下的资管公司SLC，下设5家分支公司，资产管理总值2260亿加元，服务超1400家机构客户，拥有超800名投资专家，150年资管经验。

投资布局覆盖物业、通讯、科技、能源、金融、医疗等13个行业，地域涵盖美国、加拿大、中国、香港、澳洲、英国等全球主要市场。

永明金融是财务实力雄厚、资本充足、资产管理规模庞大的公司。

把养老钱交给这样的保司，我比较放心。

但如果你是这类人，它可能不适合你

说了这么多优点，我必须诚实告诉你两个短板。

第一，长期静态收益不够拔尖。

以5万美金x5年交、总保费25万美金为例，永明这款产品50年才能达到6.5%复利IRR，比友邦「环宇盈活」慢了整整20年。

保单前20年差距不大。

但20年后收益差距会逐渐拉大。

永明这款产品的设计侧重点，确实不在"追求极致收益"上面。

第二，晚提领场景优势不明显。

如果你的需求是"20年后才开始提领"，比如给孩子做长期传承，永明这款产品的"提领优势"会被削弱。

在5/20/16提领场景下（5年交、第20年开始领、领总保费16%），永明这款产品的账户余额不如星河传承2、匠心传承2和盈聚天下。

晚提领更看重"长期现金价值总量"，而永明这款产品的长期现金价值没有优势。

就算提领规则灵活，"基数小"导致最终能提的钱也更少。

如果你要的是"30年以上长期传承、追求收益最大化"，友邦、保诚等可能更适合。

但如果你要的是"灵活提领、本金安全、跨境适配"，这两个缺陷完全可以忽略。

养老这件事，越早想越轻松。

选对产品，稳稳地领，比什么都重要。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。