忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

3年前我买了一款港险储蓄险，当时被高收益吸引。

现在回头看，有一个坑差点让我后悔——今天把这个经验分享给你。

说实话，当初我也纠结过：港险产品那么多，到底怎么选？

后来我发现，选错产品类型，比选错保司更可怕。

最近很多人问我**忠意「启航创富(卓越版)」**怎么样，说是"前20年收益第一"。

我仔细研究了一下，发现这款产品确实能打，但有个致命缺陷，今天必须说清楚。

开门见山：这款产品有个致命缺陷

买之前我最担心的是什么？

就是怕买了之后，用的时候才发现不对劲。

**忠意「启航创富(卓越版)」**就是这样一款产品——账户结构极度简化，只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

看到这里你可能觉得：这不挺好吗？简单明了。

但问题恰恰出在这个"简单"上。

红利结构失衡，一旦提领，收益会断崖式下跌。

为什么？

因为终期红利不是你想领就能领的。

它只在保单退保（全部或部分退保）或保单终止时才会支付。

换句话说，你每提领一次，就是在"割肉"。

这跟市面上那些有复归红利、可以灵活提取的产品完全不同。

说说我的真实感受：如果你买港险是为了"存一笔钱，以后慢慢领"，那这款产品可能会让你后悔。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

现在回头看，港险储蓄险最容易踩的坑是什么？

就是只看收益数字，不看提领场景。

很多人被"前20年收益第一"吸引，却没想过：我真的能20年不动这笔钱吗？

**忠意「启航创富(卓越版)」**的终期红利机制决定了——过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用业内经典的"566提领密码"给你演示一下：

• 5年交，年交5万美元
• 第6年起，每年提取总保费的6%（即每年15000美元）
• 持续提领至终身

看这张对比表，数据触目惊心：

• 第30年，忠意启航创富(卓越版)剩余价值33万美元，而永明万年青星河尊享II是57.8万美元
• 第40年，差距更大：忠意40万 vs 永明88.7万
• 第50年，忠意53.7万 vs 永明146万

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大——几乎是被"腰斩"的水平。

还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你未来有多币种配置需求，这也是个限制。

所以，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说到这里，你可能觉得这款产品一无是处。

别急，如果重新选一次，我会怎么看这款产品？

关键在于使用场景。

**忠意「启航创富(卓越版)」**的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

这说明什么？

它不是一款"养老金型"产品，而是一款"中期理财工具"。

正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

举个例子：你有一笔钱，计划给孩子15年后出国留学用，或者20年后作为自己的退休启动资金。

这笔钱中间不需要动，到期一次性取出。

这种场景下，**忠意「启航创富(卓越版)」**的优势就完全发挥出来了。

收益爆发：前20年的统治级表现

说完缺点，现在聊聊它的核心优势。

当初我也纠结过：港险产品收益差不多，凭什么选这款？

答案是：前20年，它就是市场第一，没有之一。

先看2年缴+现行折扣的表现：

• 10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

前期收益优势非常明显。

最近海银财富700亿暴雷的事你可能也听说了，年化收益率曾做到超8%，结果老板被带走。

专家提醒：年化收益率超过**6%**的理财产品需格外谨慎。

但港险储蓄险不一样——它有保证收益+非保证收益的双账户结构，收益透明可查，受香港保监局监管。

忠意这款产品，20年预期IRR 6.24%，是建立在合规、透明的基础上的。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

除了产品本身收益能打，忠意的保费优惠政策力度也非常大。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠——这意味着你交的钱，第二年就能拿回一部分。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• <20万美元 2%
• ≥20万 3%
• ≥50万 4%
• ≥100万 5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元 18%
• ≥5万 20%
• ≥10万 22%
• ≥20万 25%

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益这么高，靠谱吗？

会不会像某些理财平台一样暴雷？

说说我的真实感受：选港险，保司实力是底线。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 偿付能力比率210%
• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

**忠意「启航创富(卓越版)」**的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为先。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

结论：适合你吗？对号入座

**忠意「启航创富(卓越版)」**支持2年或5年交，产品定位非常清晰。

适合的人群：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作"中期理财工具"，到期一次性取出
• 中产及以上客户，有明确的中期储蓄目标

对这类人来说，它可能是"最优解"。

不适合的人群：

• 打算短期内就开始领钱至终身
• 想用作教育金、养老金，需要持续提领
• 需要多币种配置

如果你是后者，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

如果重新选一次，我会怎么选？

先想清楚使用场景，再选产品。

这比看收益数字重要100倍。

大贺说点心里话

港险产品选对了是资产，选错了就是负担。

但比选产品更重要的，是选对渠道——同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。