忠意启航创富（卓越版）：我先说三个缺点，你再决定要不要买

你好，我是大贺。

服务过300多个中产家庭后，我发现一个规律：

真正靠谱的产品，从来不怕你先看缺点。

今天聊的这款忠意启航创富（卓越版），我打算反着来——先把它的硬伤摊开讲，你觉得能接受，咱们再聊优势。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

站在你的角度想想，买港险最怕什么？

怕买完才发现"这个不行""那个没有"。

所以我先把启航创富（卓越版）的问题讲清楚：

第一，没有复归红利。

这是最大的硬伤。

港险储蓄险的红利一般分两种：复归红利和终期红利。

复归红利一旦派发就锁定了，提领时优先从这里扣；终期红利虽然数字好看，但提领时会按比例打折。

启航创富（卓越版）只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

看这张保单价值明细表就明白了：

保证金额前两年是0，后面增长也很慢。

非保证部分全是终期红利。

一旦你要提领，就得动终期红利，而终期红利提领是要打折的。

第二，只支持美元保单。

没有人民币、港币选项，也没看到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

尤其是想做币种分散的家庭，这一点可能不太友好。

第三，长线收益上不去。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都摸不到。

现在市场上的头部产品，长线基本都能到6.5%。

这个差距虽然看着不大，但几十年复利下来，差的可不是小数目。

提领对比：差距有多大？

说实话，如果你买港险是为了每年提领、做养老金补充，那这款产品真的不适合你。

咱们算一算就知道了。

因为没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。

终期红利提领要打折，会影响到长期的复利增值效果。

以最常见的255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元。

第60年呢？

启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万美元。

时间越长，差距越大。

再看566提领（5年交，第6年起每年提取6%）：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II是254万美元，差了176万美元。

提领确实没啥优势，这个结论没法洗。

但是，它有一个别人没有的优势

缺点讲完了，你可能会问：

那这产品还有什么好聊的？

这个场景你可能会遇到：

孩子刚出生，你想存一笔教育金，计划20-30年后一次性取出来给孩子用，中间不提领。

如果是这种需求，启航创富（卓越版）反而值得认真看看。

之前都没怎么注意到过忠意。

在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

现在要换个思路，学会往前看。

看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

看这张对比图，启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

咱们算一算具体数字。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

2年交：保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本，速度最快，没有之一。

预期IRR呢？

10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

前30年的表现相当亮眼。

放到市场上横向对比：

第10年，预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右。

第25年，预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

5年交的情况也看一下。

5年交：保证14年回本，预期7年回本。

回本速度在5年交产品里不算突出，但也不差。

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线能到6.5%。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

如果你的规划是孩子15-22岁左右用钱（正好是高中到研究生阶段），5年交的启航创富（卓越版）值得考虑。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

说实话，之前没怎么聊过忠意这家公司，趁这个机会补一下。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了。

是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+

都是顶级水平。

管理资产规模8,630亿欧元，体量摆在这里。

分红实现率呢？

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险这块确实都是100%达成。

虽然参考数据还不多（产品推出时间较短），但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

最后帮你总结一下。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错。

功能也算齐全——有更换受保人、保单分拆等基础功能，有终期红利锁定、保费假期等延伸功能。

背后公司也挺靠谱的。

但缺点也很明确：

• 没有复归红利
• 只支持美元
• 长线收益一般
• 提领弱

适合你才是最重要的。

如果你是这类人：

• 给孩子存教育金，计划20-30年后一次性取出
• 没有每年提领的需求
• 更看重前期收益确定性

那这款产品还是不错的。

但如果你想每年提领做养老补充，或者需要多币种配置，那真的不适合。

可以看看万年青星河尊享II、环宇盈活这些。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。