安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承：35岁攒了220万养老，选错产品可能亏掉一套房

你好，我是大贺。

2025年裁员潮还在继续，1222万应届生挤进就业市场——35岁的你，还觉得工作能干到退休吗？

说实话，这个问题我自己也想过很久。

当时我也纠结过，35岁这个年纪，上有老下有小，手里攒了点钱，到底该怎么规划才能让自己睡得着觉？

后来我发现，"延迟退休"遇上"中年危机"，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

但提前退休意味着什么？

第一，无需等到法定退休年龄，就能享受每月到账的稳定现金流。

第二，本金足够安全，有专业人士帮忙打理，省心省力。

这些年帮不少朋友琢磨过这事，我的真实感受是：选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

不过有个关键点要跟大家说清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

今天就借着后台一个真实客户的需求，带大家看看"提前退休躺平养老"方案该怎么选。

客户35岁，手上有220万人民币的预算，大概是30万美元。

计划每年投入6万美元，连交5年。

客户就想在永明「万年青星河尊享II」、安盛「盛利II」、宏利「宏挚传承」这3款热门产品中选一款，作为养老规划。

我把这三款产品从提领能力、本金安全两个核心维度做了详细拆解，看完你就知道该怎么选了。

566提领：稳健派的养老方案

先说最常规的提领方式——566提领，也就是从第6年开始，每年领取总保费的6%。

按30万美元本金算，每年领18000美元，折合人民币大概13万，作为养老金补充相当不错。

这种提领方式我当时也研究过很久，因为它最能体现产品的真实"续航能力"。

来看数据：

前14年，宏利「宏挚传承」账户余额最多。

这个阶段宏利确实抗打。

客户45岁领取第一笔退休金时，三款产品的账户余额分别是：

• 宏利「宏挚传承」：31.52万美元
• 安盛「盛利II」：30.55万美元
• 永明「万年青星河尊享II」：29.05万美元

上下差一万多美元，这个时候差距还不太明显。

但从第15年开始，局势发生逆转。

安盛「盛利II」超过宏利「宏挚传承」，永明暂时垫底。

到第20年往后，宏利的账户余额反而成了垫底的那个。

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过了本金。

这意味着从这一刻起，后面领的每一分钱都是"纯赚"的。

关键转折点来了——客户65岁时：

• 安盛「盛利II」：69.65万美元
• 永明「万年青星河尊享II」：69.44万美元
• 宏利「宏挚传承」：49.02万美元

此刻差异逐渐拉开，上下足足相差20万美元！

到客户75岁时：

• 安盛「盛利II」：106.44万美元
• 永明「万年青星河尊享II」：106.44万美元
• 宏利「宏挚传承」：72.16万美元

第31年，永明追上安盛，长远来看两者差异不大。

但宏利和另外两款的差距已经拉开到34万美元以上。

我的真实感受是：宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。

养老这件事，讲究的是"活到老领到老"，如果后半程掉链子，前面跑得再快也没用。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

566是稳健派的选择，但有些人想领得更多、更早享受。

也有人想晚几年开始领，换取更高的提领比例。

我把这两种方案也跑了一遍数据。

567提领：极致提领方案

从第6年开始，每年领取总保费的7%，也就是21000美元。

这属于比较极致的提领方式，每年多领3000美元，折合人民币两万多，一年下来能多不少。

在这种极致提领下：

前14年，宏利「宏挚传承」依旧抗打。

这一点必须承认，宏利在短期内的表现确实强劲。

但从第20年开始，宏利长期表现不佳。

而且跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万美元——这个差距已经不是小数目了，足够在北京五环外买一套小两居。

第15年安盛「盛利II」反超后一路高歌。

直到保单76年度，永明「万年青星河尊享II」才开始追平。

此后两款产品账户余额相差无几。

如果让我重新选一次，567提领方案下我会更倾向安盛。

因为安盛动态收益相比永明表现更好，虽然差异不大，但中长期的领先优势还是很明显的。

5108提领：延迟提领方案

还有一种思路是稍晚开始领，但每年领更多——第10年开始，每年领取总保费的8%，也就是24000美元。

这种方案适合什么人？

比如35岁投保，45岁才开始领，中间这10年还在工作，不急着用钱。

等到45岁以后，每年能领24000美元，折合人民币17万左右，作为养老金相当可观。

数据显示：

宏利「宏挚传承」前15年表现强劲，第20年后长期垫底。

这个规律和前面两种提领方式一致。

值得注意的是，5108这种提领方式下，长期来看宏利和其他两款产品的差距没有566、567那么大。

但依然是垫底的。

到第30年，永明「万年青星河尊享II」才能追上安盛「盛利II」的账户余额，此后永明表现略好，但整体差异不大。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛「盛利II」的整体表现要优于永明「万年青星河尊享II」。

但宏利「宏挚传承」也不是没有用武之地。

如果你在短期内有留学、置业或者其他突发的医疗支出需求，宏利的前15年优势还是很香的。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，也得说说大家最关心的本金安全问题。

说实话，这个很重要。

尤其是2024年末中国60岁以上人口首破3亿，占全国人口22%。

老龄化加速，养老压力增大，个人养老规划刻不容缓。

这笔钱是养老命根子，容不得半点闪失。

我从三个维度来分析本金安全性：保证回本时间、保证收益、复归红利占比。

保证回本时间

这个指标很直观——多少年能确保拿回本金。

永明「万年青星河尊享II」（13年）< 宏利「宏挚传承」（18年）< 安盛「盛利II」（25年）

永明保证回本时间最短，仅需13年。

而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

这意味着什么？

如果你特别在意"最坏情况下能拿回多少钱"，永明的本金安全性是最高的。

保证收益IRR

保证收益是"白纸黑字写进合同"的部分，不管市场怎么波动，这部分收益都是确定能拿到的。

永明「万年青星河尊享II」（1%）> 宏利「宏挚传承」（0.64%）> 安盛「盛利II」（0.23%）

永明和安盛的表现刚好反过来：永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛保证收益最高只能到0.23%。

宏利表现居中，长期复利IRR能到0.64%。

当时我也纠结过这个问题：保证收益低是不是就意味着产品不好？

后来我发现，保证收益低的产品往往把更多资金配置在权益类资产上，追求更高的非保证收益。

这是一种风险偏好的选择，没有绝对的好坏。

但如果你是保守型投资者，看到保证收益高就心安，那永明确实更适合你。

复归红利占比

这个指标很多人容易忽略，但其实非常重要。

复归红利一经派发即为保证收益，意味着这部分钱从"非保证"变成了"保证"，不会再有任何波动。

占比越高，产品越稳定，而稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

永明「万年青星河尊享II」（22.76%）> 安盛「盛利II」（14.12%）

之所以没有列举宏利「宏挚传承」，是因为这款产品没有设置复归红利。

这也是宏利产品设计的一个特点——把所有非保证收益都放在终期红利里，灵活性更高，但确定性相对较低。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的维度，永明「万年青星河尊享II」整体表现更好。

如果你是那种"睡不着觉就会焦虑"的人，永明可能更适合你。

三款产品，三类人群

说了这么多数据，最后帮大家做个总结。

用港险养老，选宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享II」还是安盛「盛利II」，其实它们各有侧重，适合不同类型的人群：

第一类：15年内有资金支出需求的人——选宏利「宏挚传承」

不管是566、567还是5108，宏利在前15年都有绝对的优势。

如果你35岁投保，50岁之前有孩子留学、置业首付或者其他大额支出的计划，宏利是不错的选择。

但要注意：作为纯粹的养老规划，宏利不太合适。

因为养老讲究的是"活到老领到老"，后半程掉链子会很被动。

第二类：追求中短期偏高收益的人——选安盛「盛利II」

尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每年领更多的钱对冲养老风险。

安盛在中长期的动态提领表现上确实更强，如果你看重的是"能领多少钱"，安盛是更优的选择。

第三类：风格保守、在意长期资金稳定的人——选永明「万年青星河尊享II」

保证回本时间最短、保证收益最高、复归红利占比最高——这三个指标都指向永明。

如果你是那种"看到保证收益高就心安"的人，永明能让你睡得更踏实。

如果让我重新选一次，我会根据自己的实际需求来定：短期有大额支出选宏利，追求领得多选安盛，追求睡得稳选永明。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出一套车的钱。