友邦盈御3：被吹成"港险之王"的产品，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈妈，我太懂那种焦虑了——养一个孩子到大学毕业要花多少钱？

北京大学中国教育财政科学研究所的数据显示，养育孩子到12岁平均花费超过36万元，全国家庭教育支出占总支出比例高达14.9%。

2025年1月1日起，国家开始发放育儿补贴，3周岁以下婴幼儿每孩每年能领3600元。

说实话，这点钱对于教育开支来说，真的是杯水车薪。

所以越来越多妈妈开始研究港险，想给孩子存一笔长期教育金。

而提到港险，绑定出现的一个名字就是——友邦。

今天我就来好好扒一扒友邦的王牌产品「盈御多元计划3」，到底值不值得买。

友邦：香港保险的「绝对王者」

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话听着夸张，但数据不会骗人。

根据友邦官网披露的信息，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

不是1个，不是3个，是整整9个细分领域的冠军。

更厉害的是，友邦新造保单数目连续十年称冠。

十年，整整十年，没有任何一家保险公司能撼动它的位置。

作为妈妈我太懂了，给孩子买东西，品牌是第一道筛选门槛。

孩子的钱不能乱来，选一个市场认可度最高的公司，至少心里踏实。

但品牌归品牌，产品到底怎么样，还得拆开来看。

盈御3：王牌产品的基本面

友邦的盈御多元计划3，缴费方式非常灵活。

可以选择趸交（一次性付清），也可以选择3年、5年或者10年分期交。

对于我们这种要兼顾家庭现金流的妈妈来说，分期交的压力会小很多。

保单货币有9种可选，包括人民币、港元、美元、英镑、欧元等等。

大部分妈妈会选美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

最让我惊喜的是门槛——最低保费整付7500元人民币，期交2000美元就能上车。

这个门槛对于想给孩子存教育金的家庭来说，真的很友好。

不用一次性拿出几十万，每年存个小几万，积少成多，压力不大。

收益实测：前五名的水准

这笔账要算清楚，买保险最核心的还是看收益。

如果选择5年交，盈御3第10年的预期收益能做到2.8%。

这个数字看着不高，但别急，港险的特点就是越往后越香。

20年的时候，预期收益涨到5.67%；30年达到6.10%；长期来看，收益最高能做到7.19%。

**7.19%**是什么概念？

和宏利的宏挚传承、万通的富饶千秋收益打平，在主流港险产品里能排到前5名。

说实话，前期的收益确实略差一些。

目前顶尖收益的产品，第30年能做到6.54%，盈御3是6.10%，差了0.44个百分点。

但对于给孩子存教育金的妈妈来说，前10年收益低一点问题不大，反正这笔钱本来就是要放长线的。

关键是长期收益能不能跟上，7.19%这个数字，我觉得够用了。

动态提领：566方式下的真实表现

很多妈妈问我：大贺，这钱存进去，以后怎么拿出来用？

这就涉及到动态收益了。

毕竟我们不是把钱存进去就不管了，孩子上初中、高中、大学，都需要用钱。

我用最常见的566提取方式来算一笔账：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取**6%**的收益。

到第20年的时候，已经累计提取出来45万美元。

这时候账户里的现金价值还剩53万美元。

这个水平在主流产品里也能排到前10名，和顶尖产品相比，差了17万左右。

提取到第40年时，账户现金价值有84万美元左右。

但我要提醒一点：在保单的中后期，收益的差距会比较明显。

如果和目前预期收益最高的匠心传承2跃进版相比，第40年的现金价值少了超过150万美元。

这个差距不小，妈妈们要心里有数。

为什么收益不是最高？投资策略揭秘

可能有妈妈会问：既然收益不是最高的，为什么还要选它？

这就要说到投资策略了。

盈御3的固收类投资占比，最低为25%，最高能做到100%。

大部分都投资于国债和企业债券，而且投资了不同的区域来分散风险。

再看看收益最高的匠心传承2跃进版，它的投资策略非常激进——固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%；股权类资产最低都有60%，最高可以做到85%。

说白了，收益高是因为股票配置多，风险也相应更大。

作为妈妈，我自己也买了盈御3。

孩子的钱不能乱来，我宁愿收益低一点，也要稳一点。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

给孩子最好的保障，不是追求最高收益，而是确保这笔钱能稳稳地在那里。

友邦的「压舱石」：2378亿美元投资布局

说完产品，再来看看友邦这家公司的投资实力。

根据友邦2024年的中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元。

这是什么概念？

相当于1.7万亿人民币，比很多国家的GDP还高。

这2378亿美元里，近7成投资于固收类资产。

而且超过7成的固收资产都是10年以上才会到期，意味着友邦有着非常稳定的长期投资收益。

再细看一下债券配置：

政府机构的债券投资为728亿美元，地域分布上主要集中在亚太地区，平均债券评级为A+。

公司债券组合达到750亿美元，主要投资于A和BBB评级债券，合计占比88%，平均评级A-。

友邦在投资上相对稳定，投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

作为妈妈我太懂了，选保险公司就像选学校，要看它的"家底"够不够厚。

2378亿美元的投资规模，加上稳健的配置策略，这个"家底"让人放心。

分红兑现力：终期红利实现率全港第一

保险公司承诺的收益，最终能不能兑现？

这个问题太重要了。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%。

分红实现率是相当不错的。

更亮眼的是终期红利——分红实现率平均值达到108%，超过100%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？

就是友邦承诺你的终期红利，不但能兑现，还能超额兑现。

周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位，中间水平。

综合来看，友邦的分红兑现能力在行业里属于第一梯队。

孩子的钱不能乱来，选一个说到做到的公司，比什么都重要。

附加功能与服务体验

除了收益和稳健性，盈御3的附加功能也很齐全。

它支持30多种不同的提取方式，可以满足孩子不同阶段的用钱需求——小学、初中、高中、大学、留学，都能灵活安排。

友邦还首创了红利解锁功能。

简单说，就是可以把已经锁定的红利重新解锁，继续参与投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

货币转换也很方便，盈御3支持9种货币转换，可以最大程度地避免汇率风险。

还有一点我特别喜欢——友邦有自己的App。

在手机上自己操作，就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

对了，友邦还专门设立了卓越成绩奖。

保单生效1年后，如果孩子达成了相应的成绩，可以获得奖金。

托福110分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。

对孩子来说也是一种学习上的激励。

股东背景：六大万亿巨头护航

最后看一下友邦的股东背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处——众多股东可以共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

有这么多金融巨头在背后撑腰，友邦的稳定性是有保障的。

总结：不会出错的选择

说了这么多，最后给妈妈们一个结论：

选友邦盈御3不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名；投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

我自己也买了，给两个孩子各存了一份教育金。

孩子的钱不能乱来，稳比什么都重要。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求极致收益、能接受更高波动，可以考虑其他产品；但如果你和我一样，想给孩子存一笔稳稳的教育金，盈御3是个很好的选择。

大贺说点心里话

很多妈妈问我，同样是买港险，为什么有人能省下一大笔钱？

其实这里面有个信息差，大部分人不知道。