立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：5年保证4.48%写进合同，但有个细节99%的人忽略了

你好，我是大贺。

当妈的都懂，孩子的钱不能乱放。

我家大宝今年7岁，二宝3岁，我算过一笔账：等大宝上初中，学费+补习+兴趣班，一年没有10万下不来。

更别提现在大学学费也在涨——2025年全国新增58所高校，部分专业学费直接涨到1.2万/年，民办和中外合作办学涨幅超过20%。

这笔钱，5年后就要用。

放股市怕亏，放银行利息又低得可怜。

我自己就是这么配的：用香港中短期储蓄险来存。今天就来聊聊我研究了很久的两款产品——立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

先说个扎心的现实：内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上稳健回报的渠道，真的越来越难了。

我前几天去银行问了一圈，3年期定存利率已经跌破2%，5年期也好不到哪去。

而全球主要经济体都在步入降息周期，美联储、欧央行轮番降息。

这意味着什么？

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

给孩子存钱这事，我踩过坑。

之前买过一款理财，说好的4%收益，结果到期一看，实际到手不到3%。

那次之后我就学乖了：收益必须是"写进合同"的保证收益，而不是"预期""浮动"这种虚的。

香港中短期储蓄险正好戳中这个痛点：

• 投资周期通常5年或8年，不长不短，刚好匹配孩子上学的时间节点
• 收益以"保证现金价值"为主，白纸黑字写在合同里，到期就是这么多，不玩虚的

但说实话，这类兼具高保证收益和灵活期限的产品，市场上真的稀缺。

现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

立桥「智选储蓄保」收益实测

说再多不如看数据。

我以总保费10万美元为例，给大家拆一拆这款产品的收益：

核心亮点：首5年收益100%保证

这点太重要了。

不是"预期"，不是"非保证分红"，是实打实写进合同的保证收益。

保费折扣：整付10万美元享5%折扣

实际只需要交9.5万美元保费。

相当于还没开始赚，先省了5000美元。

回本速度：第2年保证回本

没看错，第2年就回本了。

很多储蓄险要5-8年才能回本，这款直接快人一步。

5年保证收益：拿回11.63万美元

算下来真的划算——5年保证总收益22.42%，保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这是什么概念？

现在银行5年定存利率不到2%，这款产品的保证收益是银行的2倍多。

而且是"保证"的，不是画饼。

长期持有更香：第6年后预期回报可达5.32%

如果暂时不急着用钱，继续放着。

第15年预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

上面这张表是官方的收益演示，大家可以对照着看：第5年保证现价116,303美元，保证IRR 4.13%，数据都是写死的。

再看看保费折扣政策：

美元保费10万以上享5%折扣，25万以上享6%折扣。

保费越多，折扣越大。

我自己就是这么配的：给大宝存了一份，5年后刚好他上初中，这笔钱取出来当教育金，稳稳的。

立桥「息享年年3」收益实测

如果说「智选储蓄保」是"一次性拿收益"型选手。

那「息享年年3」就是"年年有钱拿"型选手。

核心亮点：首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%

每年固定发4%的周年红利，连发5年，而且是保证的。

这对需要现金流的家庭来说太友好了。

同样以10万美元保费为例（享5%折扣，实缴9.5万美元）：

回本速度：第2年保证回本

保证现价和预期现价均实现100%回本。

和智选储蓄保一样快。

5年保证收益：拿回11.45万美元

保底赚1.95万美元。

5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%。

比智选储蓄保略低一点点，但差距很小。

长期持有：预期IRR能达到4.92%

第6年之后周年红利变为非保证。

但长期来看，预期收益依然可观。

两款产品怎么选？

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

区别在于：

• 「智选储蓄保」：5年保证收益略高（4.48% vs 4.12%），适合5年后一次性取出
• 「息享年年3」：每年有固定现金流，适合需要"年年有钱拿"的家庭

我给大宝配的是智选储蓄保，给二宝配的是息享年年3。

为啥？

大宝的钱5年后集中用，二宝的钱可以慢慢领，灵活一点。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

这不是我吹，是数据摆在那里。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

说到这，可能有人会问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

当妈的都懂，给孩子存钱的事，公司背景必须查清楚。

百年金融集团

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

这个集团成立于1913年，到现在已经110多年了。

涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是香港本土的老牌金融机构。

分红实现率100%

这个数据太硬了——从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续**4年100%**达成！

资本充足，偿付无忧

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

财务实力评级B+（良好），长期发行人信用等级bbb-（良好），评级展望稳定。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

如果你的资金可以放更久——比如10-20年——那还有更"进阶"的选择。

我研究过两款长期储蓄险：宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」

• 保证回本时间18年，预期回本时间6年
• "短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先

忠意「启航创富（卓越版）」

• 保证回本时间14年，预期回本时间7年
• 中期增速实现反超，后期爆发力更强

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

怎么选？

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

这两款更适合给孩子存大学教育金或留学基金。

说到留学，现在美国顶尖大学学费已经突破9万美元/年——斯坦福2024-25学年学费涨5.5%达8.7万美元，耶鲁首次突破9万美元/年。

用美元储蓄险提前锁定收益，等孩子出国时直接用美元支付，汇率风险也规避了。

谁适合配置中短期储蓄险？

最后总结一下，香港中短期储蓄险适合这几类人：

短期资金管理者

手上有一笔闲钱，5-8年内有明确用途（教育金、购房首付、创业资金），想要保本+稳定收益。

稳健型投资者

不想承担股市波动风险。

但又不甘心银行定存的低利率，追求"确定性"。

现金流规划者

需要定期有钱进账，比如补贴家用、支付孩子课外班费用。

「息享年年3」这种每年派息的产品很合适。

美元资产配置者

想分散人民币贬值风险，配置一部分美元资产，同时还能赚收益。

产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这点可以放心。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

今天聊的这些产品数据都是公开的。

但怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面的门道可就大了。