买危疾终身保不做冤大头：自购拿回首年佣金

你猜怎么着？正是这份看似“不救命”的储蓄险，在关键时刻，真的救了命。

我有个客户，我叫她李姐。

李姐2018年香港买了一份储蓄险，每年存3万美金，存5年。她当时就是想给女儿存点教育金，也没太在意收益什么的。结果2023年，她丈夫突发心梗，需要做搭桥手术，加上后续康复费用，前前后后要几十万。李姐手头现金不够急得像热锅上的蚂蚁。但她突然想起来还有这份保单，一查现金价值已经有十几万美金。她通过保单贷款，几天内就拿到了钱。

钱到账那天，李姐在电话里哭了。她说，这份保单救了她丈夫的命。

我这么跟你说吧储蓄险虽然不像重疾险那样直接赔付，但它的现金价值就是你的“备用金”。在关键时刻，这笔钱能救命。

你可能会问为什么是香港储蓄险？内地也有啊。

前面我说香港储蓄险收益高，但我再想一想，其实更关键的是它的灵活性。香港储蓄险的现金价值增长快，而且可以部分提取，保单贷款也很方便。用粤语说就是「手鬆」，随时有钱用。

内地储蓄险的现金价值增长慢，早期退保还会亏本。而香港储蓄险，一般在第5到第8年就能回本，之后每年复利增长。这笔钱在保单里复利滚存，用粤语说就是「利叠利」，利息再产生利息，时间越长越可观。

你看上面的对比图，香港储蓄险的长期年化收益普遍在5%到7%之间，而内地储蓄险近年在2.5%到3%左右。别小看这4个点的差距，按20万美金一年交5年算，30年下来，收益差距可能是好几百万。

而且，香港保险公司的投资组合不一样。香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，不像内地保险资金超70集中在债券领域。香港保司的投资组合更分散、更灵活，所以收益更稳健。

用粤语说就是「唔好将鸡蛋放喺同一个篮仔度」（不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里）。香港保险公司的投资组合，固定收益和非固定收益搭配，既能保底又能博取高收益。

再说一个细节，香港储蓄险「唔单止可以攞钱，仲可以悭税」（不仅可以取钱，还可以省税）。当然这个是后话，要看个人情况。

李姐的保单里有一个条款，原文是这样写的：

「投保人若喺缴费期内不幸身故，保险公司将豁免馀下保费，而保单继续生效。」

这句话的意思是如果投保人在缴费期间内不幸去世，剩下的保费不用交了，保单依然有效。这就是香港储蓄险的保费豁免条款，很人性化。

李姐说，她当初买这份保单的时候，根本没想过会用上贷款功能，更没想过会保费豁免。但正是这些“用不上”的功能在关键时刻救了她的家庭。

这张图把大陆和香港储蓄险的核心区别列得很清楚。内地储蓄险胜在保底高，但香港储蓄险胜在长期收益高和灵活性强。如果你有一笔钱可以放10年以上，香港储蓄险的优势会非常明显。

当然，我这话可能得罪人。香港保险不是没有缺点，比如购买流程复杂，需要本人去香港签单，还有汇率风险。但说实话，对于真正有需求的人来说，这些都不是问题。

业内中有句话叫「买保险就系买安心，香港保险就系买全球安心」。香港保险市场渗透率全球领先，保险规模在全球名列前茅。这么多人都选香港保险，不是没有道理的。

李姐的丈夫后来康复了，女儿也考上了大学。李姐说这份保单不仅救了丈夫的命，还让女儿的教育金有了着落。她把保单改成了女儿做受保人，这样女儿以后也能继续享受复利增长。用粤语说就是「代代相传，钱滚钱」。

我见过太多人因为一时犹豫，错过了买保险的最佳时机。等到真的需要的时候，已经买不了了。李姐的故事让我深刻感受到，保险不是买了就有用，而是关键时刻能救命。

说实话，香港储蓄险的门槛并不高，每年几千美金就能起步。但对于很多家庭来说，这笔钱可能就是未来的救命钱。

这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份清单，你要的话我发你。