安盛盛利II：全市场唯一能做到"557提领"的港险，但有个短板你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天博鳌论坛上，周小川说了一句话让我印象很深：

中国养老金替代率只有40%-50%，和国际70%的基准线差了一大截。

简单说就是，退休后你能拿到手的钱，可能只有退休前收入的一半。

这让我想起最近被问得最多的一个问题：

"大贺，我想给自己攒一份终身现金流，有什么产品能做到？"

今天要聊的安盛「盛利II-至尊版」，恰好就是冲着这个需求来的。

先说结论，再展开讲。

结论：盛利II值得重点考虑，尤其适合有提领需求的人

咱们算一笔账。

假设你今年35岁，打算5年交、每年6万美金，总共30万美金。

按盛利II的演示，从第5年开始，你每年可以提取总保费的7%，也就是2.1万美金（约15万人民币），一直拿到终身不中断。

这个"557提领密码"，在整个港险市场，只有盛利II能做到。

如果你不提领呢？

预期7年回本，30年达到峰值IRR 6.5%。

这个收益水平，放在整个市场也是前三的位置。

所以我的综合评价是：

盛利II值得作为重点产品重点考虑。

预期总收益表现市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。

尤其是有早提领需要的朋友——比如45岁开始投保、60岁就想开始领钱的——如果你能接受盛利II保证收益较低这个短板，那它就是你的最佳选择之一。

但我知道，光说结论你可能不信。

接下来我把核心优势和短板都摊开讲，你自己判断。

核心优势一：557提领密码，全市场独一份

先解释一下什么是"557提领密码"：

• 5年交
• 第5年开始提取
• 每年提取总保费的7%
• 一直到终身不中断

自我接触香港保险以来，5年交里，我听过最牛的提领密码就是567了（第6年开始提7%）。

而557，在我的认知里，市场上应该仅此一款。

我专门测算了一下，保费计划是6万美金×5年=总保费30万美金，结果如下：

你别说，盛利II还真能做到，没在吹牛。

甚至于1万美金×5年交这种金额比较小的单子，也能实现557。

这意味着什么？

退休后每个月能拿多少，这是很多人最关心的问题。

按557来算，30万美金本金，每年拿2.1万美金，相当于每月1750美金（约1.2万人民币）。

这笔钱可以一直拿到80岁、90岁、100岁……账户里还有钱剩。

这才是真正的养老金——活多久，领多久。

那其他提领场景呢？

盛利II表现也很能打。

566提领（第6年开始每年提6%）

对比提领后的剩余账户价值，保单前14年宏挚传承最优，盛利II紧随其后。

但从第15年开始，盛利II实现反超、成为第一。

一直到第31年，永明星河尊享II才追平。

567提领（第6年开始每年提7%）

这个场景更极致。

15年开始盛利II一路领先，星河尊享II要到保单第75年才能追平。

5108晚提领（第10年开始每年提8%）

前18年宏挚传承领先，盛利II紧随其后。

19年开始盛利II领先，30年星河尊享II追平。

综合来看，盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的。

在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

之前我一直推荐永明星河尊享II作为提领首选，现在它算是碰上一个强有力的竞争对手了。

核心优势二：静态收益市场前三，优惠后可冲第一

如果你暂时不需要提领，就想让钱在里面滚雪球呢？

盛利II的静态收益数据如下：

• 预期7年回本
• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 25年IRR 6.07%
• 30年达到峰值IRR 6.5%

在市场上是什么位置？

我拿同级别的全球性大保险公司旗舰产品做了对比：

保单20年内，宏挚传承略优于盛利II。

保单20-30年，信守明天（28年达到6.5%）＞环宇盈活（30年达到6.5%）＞盛利II（30年达到6.5%）。

坦白说，盛利II的静态收益虽然都能跑到前2-3位，但盛利I代那种"无可匹敌的统治力"确实消失了。

不过，算上保费优惠后，情况就不一样了。

优惠后的复利IRR：

• 10年 3.93%
• 20年 6.01%
• 30年达到峰值6.62%

关键是，30-45年之间，盛利II优惠后收益能冲到第一位。

如果你的投资期限在30年以上（比如给孩子做教育金+婚嫁金+养老金的长期规划），盛利II的优势会更明显。

核心优势三：功能全面，从I代到II代的蜕变

很多老客户问我：盛利II和盛利I比，到底有什么变化？

一句话总结：

盛利II已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

缴费期扩容

盛利I只支持2年交（缴费压力较大），盛利II支持5年和10年两个缴费选项。

货币灵活性大增

盛利I只有美元、港元、人民币三种选择，盛利II支持9种保单货币（新增英镑、欧元、加元等）。

而且从第3个保单周年日起每年可免费转换一次货币。

传承功能创新

财富管家服务（保诚同款"自主入息"）支持向至多3位客户派发自主入息。

你可以预先设定每位收款人的开始提取年份、提取期、提取金额及支付次序，实现精准分配。

双重货币账户

在保单价值锁定后，可以设立两个货币户头，进一步优化资产配置。

身故保障升级

盛利II提供两种身故赔偿选择：

• 基本身故保障赔付100%标准保费总额
• 特级身故保障赔付130%标准保费总额

相当于比市面其他储蓄险多出30%的身故金。

重要的是，无论选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。

盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置的蜕变，在功能上滴水不漏，十分全面。

保费优惠明细：最高回赠31%

既然提到了优惠，这里把盛利II的保费回赠政策整理一下：

5年交基本保费回赠

• 年保费5,000-39,999美元：回赠10%
• 年保费40,000-79,999美元：回赠15%
• 年保费80,000-199,999美元：回赠22%
• 年保费200,000美元以上：回赠26%

额外回赠

持有指定储蓄及投资计划可额外获得5%回赠，最高合计31%。

预缴优惠

首次年缴保费80,000美元以下享年利率4.0%，80,000美元或以上享年利率4.5%。

这个预缴利率在当前利率环境下相当有吸引力。

如果你手头有闲置资金，可以考虑一次性预缴，让钱在等待期也能产生收益。

主要短板：保证收益偏低，但不致命

说了这么多优点，盛利II有没有缺陷？

有。

而且我必须坦诚告诉你。

看这张老五家保证收益对比表：

• 表现最好的是永明的两款产品：星河传承10年保证回本、星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%
• 表现尚可的是宏挚传承：保证18年回本，峰值IRR 0.64%
• 表现一般的是环宇盈活、信守明天：保证18年回本，峰值IRR 0.32%
• 表现较差的就是安盛盛利II至尊版：保证回本期长达25年，峰值IRR仅有0.23%

这确实是盛利II的短板。

不过，我要补充几点背景信息：

第一，盛利II其实有两个版本

至尊版是我们今天一直在说的高收益版本，也是安盛主打的版本。

至盛版则主打短保证回本期，牺牲一部分预期收益来换取更快的保证回本。

第二，这并不是什么致命的缺陷

香港储蓄分红险的保证收益普遍不高，除了永明星河系列能到1%，其余都在0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

第三，分红实现率这块，安盛确实拿得出手

在2024报告年度，安盛再次兑现承诺，旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

所以，如果你能接受"保证收益低但分红实现率高"这个组合，盛利II的短板就不是问题。

背后的安盛：208年历史，全球最大

最后聊聊安盛这家公司。

选香港储蓄分红险，本质上就是选香港保险公司。

产品收益再好看，如果背后的公司不靠谱，那都是纸上富贵。

安盛给我的感觉是什么？

足够的安全感。

历史最悠久

安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，经历过2次世界大战以及3次工业革命。

这是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。

规模庞大

安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球50多个国家及地区，服务将近1亿客户。

资产规模6840亿美元，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

更重要的是，安盛是世界G20评选出的9家**"大而不能倒"的保险公司**之一。

投资策略稳健

安盛的投资策略有两个特征——稳健均衡+长期投资。

整个投资布局中，固定收益类占比74%。

72%的投资时限在5年以上。

投资组合评级77%在A及以上。

咱们算一笔账：

债券投资期限5年以上占比72%，平均年化收益4%，投资组合评级A及以上占比77%。

这一套组合拳，是安盛投资稳健的根基，也是分红能持续兑现的底层保障。

别等老了才发现钱不够。

提前规划，心里有底。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

大贺说点心里话

盛利II的优势和短板我都讲清楚了。

如果你看完觉得适合自己，接下来最重要的事就是：怎么买更划算。