35岁、220万预算，安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承，我踩了3个月的坑终于选定了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特殊——我不是以从业者的身份来写，而是以一个35岁、正在规划提前退休的"同龄人"视角，跟你聊聊我是怎么在这三款产品里做选择的。

先说结论：三款产品，三种定位

我当时也纠结了很久，在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款之间来回摇摆。

后来想明白了——它们根本不是同一类选手，选错了不是亏钱的问题，是方向错了。

直接上结论：

宏利宏挚传承：15年内各种提领方式下都有绝对优势，但后劲不足。

如果你短期内有留学、置业或突发医疗支出的需求，闭眼入。

但如果是养老规划？不太合适。

安盛盛利II至尊：中短期偏高收益，动态提取能力强。

尤其适合年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多钱对冲养老风险。

永明万年青星河尊享II：保证收益高、长期资金稳定。

风格保守、在意本金安全、看到"保证"两个字就心安的人，选它。

跟我情况差不多的可以参考：35岁，手上220万人民币（约30万美元），每年投入6万美元，连交5年。

接下来我会用真实数据告诉你，这三个结论是怎么来的。

2025年两会期间，"35岁就业歧视"登上热搜，全国总工会调查显示35-39岁职工中54.1%担心失业、94.8%感到工作压力。

延迟退休遇上中年危机，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

但关键是——怎么选？

论证一：为什么说宏利只适合短期？

先说宏利宏挚传承。

我一开始是被它的"前期表现"惊艳到的。

用最常见的【566提领】方式来看（第6年起每年领取保费的6%，即18000美元）：

前14年，宏利账户余额最多。

客户45岁领取第一笔退休金时：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，这个时候差距还不太明显。

宏利确实抗打。

但问题来了——第15年开始，安盛超过宏利，永明垫底。

到第20年往后，局势彻底逆转，宏利开始垫底，而且越往后差距越大。

换成更极致的【567提领】（第6年起每年领7%，即21000美元），结果更明显：

前14年宏利依旧抗打，但从第20年开始长期表现不佳，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万。

再看【5108提领】（第10年起每年领8%，即24000美元），宏利前15年表现强劲，第20年后依然长期垫底。

宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。

如果你短期内有留学、置业或突发医疗支出的需求，宏利确实是不错的选择。

但养老讲究的是"活到老领到老"，15年后账户余额被甩开几十万，这笔账算下来并不划算。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

后来想明白了，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II至尊的整体表现要优于永明。

用【566提领】来看：

客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金。

这意味着从这一刻起，后面领的每一分钱都是"纯赚"。

客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

差距逐渐拉开，上下足足相差20万美元！

用更极致的【567提领】（第6年起每年领7%，即21000美元）：

第15年安盛反超后一路高歌，直到保单76年度，永明才开始追平。

此后两款产品账户余额相差无几。

安盛动态收益相比永明表现更好，但差异不大。

如果你年龄偏大、临近退休，希望每月领更多的钱对冲养老风险，安盛盛利II至尊是更优的选择。

它的中短期偏高收益，能让你在退休初期就拿到更多现金流。

论证三：为什么永明适合保守型？

聊完收益，也得说说大家最关心的本金安全问题。

1. 保证回本时间

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年，而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

2. 保证收益IRR

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

而安盛保证收益最高只能到0.23%。

宏利表现居中，长期复利IRR能到0.64%。

3. 复归红利占比

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

而稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

永明保证回本时间最短，本金安全性更高。

如果你风格保守，在意长期资金稳定，看到"保证收益高"就心安，永明是更适合你的选择。

回到你的需求：提前退休需要什么？

现在回头看，我当时纠结的核心问题其实是：用港险养老，到底看什么指标？

答案是：动态提取能力，而非静态收益。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

静态收益再高，如果提领后账户余额撑不到老，那也是白搭。

用【566提领】来看，客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打平，宏利落后超过30万美元。

宏利更多的优势集中在前15年，但养老讲究活到老领到老，所以并不占优势。

腾讯理财通和普益集团的白皮书显示，48.14%中产家庭经济压力来源于子女教育，38.50%来源于养老，57.74%希望获得专业定制化资产配置方案。

中产家庭面临多重压力，需要一款能同时解决养老和资金灵活需求的产品。

我选的是安盛盛利II至尊。

原因很简单：我35岁，距离退休还有20-30年，中短期偏高收益对我更有吸引力。

而且我对"保证收益"没那么敏感，更看重动态提取后的账户余额能撑多久。

但如果你风格保守，或者年纪更大、更看重本金安全，永明万年青星河尊享II可能更适合你。

如果你15年内有大额支出需求（留学、置业、医疗），宏利宏挚传承也是不错的选择——只是别把它当养老工具。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，其实藏着更大的信息差。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。