友邦盈御多元3：被吹上天的"货币转换首创"，有个真相没人说

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存只剩1.30%。

存款利率跌成这样，钱放哪儿？

很多人把目光投向了港险。

最近咨询友邦「盈御多元计划3」的朋友特别多，都在问这款产品的"多元货币转换"功能到底怎么样。

今天我就从这个首创功能说起，帮你把这款产品看透。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说结论：多元货币转换功能是盈御3首创的，这个确实没吹牛。

什么意思呢？

就是你可以把保单在不同货币之间转换。

今天买的是美元保单，过几年觉得人民币更稳，可以转成人民币；再过几年看好英镑，又能转过去。

这个功能的核心价值在于——最大程度避免汇率风险。

你想啊，买港险一买就是几十年，谁能预测几十年后的汇率走势？

有了这个功能，相当于给自己留了后路。

汇率对了，收益锦上添花；汇率不对，及时切换止损。

确定性才是最大的收益。

在这个充满不确定的时代，能多一层保障就多一层。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，盈御3还有两个功能值得重点关注。

第一个是红利锁定。

港险的收益大头来自分红，但分红是不确定的，尤其是终期红利，公布之后还可能随市场波动回撤。

这就很让人焦虑——账面上看着挺多，真要用的时候缩水了怎么办？

红利锁定功能就是解决这个问题的。

它可以把不确定的终期红利锁定为确定的收益。

别被高收益骗了，先看保底。

能锁定的收益，才是真正属于你的收益。

对比产品时要注意：红利锁定条件越宽松越好。

比如支持更早锁定、锁定比例更多，这些细节直接影响你能锁住多少钱。

第二个是无限被保人转换。

简单说就是无限次更改被保险人。

被保人身故了？

可以指定新被保人继续承保。

保单不用中断，一直传下去。

这笔钱是用来托底的，能传承下去，价值才能最大化。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也白搭。

盈御3的收益到底怎么样？

先说结构。

香港分红储蓄险的收益由保底收益和分红收益两部分构成。

保底收益就是铁定能拿到的钱，分红收益则取决于保司的投资表现。

盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%。

别惊讶，港险的保底都很低，收益主要靠分红。

分红又分复归红利和终期红利，复归红利公布后金额就定了，终期红利则可能波动。

如果分红达成率100%，5年交的收益最高可达7.12%。

**7.12%**什么概念？

现在5年期银行存款才1.30%，差了5倍多。

这个收益水平在目前市场里表现确实不错。

友邦的分红靠谱吗？

**7.12%**是理想情况，关键是能不能拿到。

这就要看友邦的分红实现率了。

我翻了友邦从2011年之后的历史数据，分红实现率基本没有低于**70%**的。

大部分产品的分红实现率在**80%**左右徘徊，而且波动很小，单个产品稳健，产品间差距也不大。

长时间的分红实现率才更有参考意义。

十几年的数据看下来，友邦的分红水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前了。

长钱要有长钱的放法。

选港险，保司的分红能力和意愿，比产品本身更重要。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买保险不是放着几十年不动。

钱要用的时候能取出来，取出来之后账户还能剩多少，这才是实打实的收益。

盈御3支持29种提取方式，灵活度很高。

举个例子：

30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%。

到第20年时，提取后账户还能剩213.7万。

213.7万的收益已经很不错了。

但要客观说，和顶尖收益的产品相比，第20年差距约18万。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

这一点很多人忽略了。

客观看待：回本时间和长期差距

说完优点，也要说说不足。

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

这个水平属于中规中矩。

目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

更重要的是，如果把时间拉长到50年，和顶尖产品的差距会被拉大到几百万。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

回本时间、提领方式、长期复利，每一项都要算清楚。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3还有个小彩蛋——卓越成绩奖。

给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

类似的机制其他产品也有，比如富卫某款产品给生孩子的朋友最多4万港币奖金。

如果刚好符合额外奖金条件，选择产品时可以考虑进去。

不算大钱，但聊胜于无。

选购建议

最后总结一下，选港险必须关注这几点：

• 产品的静态预期收益
• 符合自己提领需求后的动态收益
• 产品和保司分红的稳定性
• 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能挑到适合自己的产品。

大贺说点心里话

盈御3的功能确实有亮点，但收益和回本时间并非顶尖。

怎么买、去哪买，这里面的信息差比产品本身更值钱。