友邦盈御3：收益不是最高，为什么我说港险小白闭眼选它不会错？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款被问爆了的产品——友邦「盈御多元计划3」。

先说结论：

如果你是第一次接触港险，追求稳健，不想踩坑，盈御3是目前最省心的选择之一。

我知道很多人会问：收益不是最高的，凭什么推荐？

别急，数据摆在这儿，我一条条给你拆。

盈御3是稳健派的最优选

有一说一，盈御3的长期收益最高能做到7.19%，和宏挚传承、富饶千秋打平，在主流港险产品里能排到前5名。

不是第一，但绝对是第一梯队。

更重要的是——选它不会出错。

投资策略稳、分红实现率高、公司背景硬，这三点加在一起，对于没接触过港险的朋友来说，比多那零点几个百分点的收益重要得多。

为什么这么说？

2025年理财市场暴雷的事儿还少吗？

浙金中心祥源系列200亿产品兑付危机，承诺4%-5%年化收益却无法兑付。

山东千屹平台实控人携110亿跑路日本。

海银财富700亿资金池被立案……

一个个血淋淋的教训告诉我们：

高收益从来不是第一位的，能兑现才是。

盈御3恰恰就是那种"收益不顶尖，但你能睡得着觉"的产品。

核心理由一：投资策略稳健

盈御3的投资策略是什么样的？

固收类投资占比最低25%，最高能做到100%。

大部分资金都投向了国债和企业债券，而且分散在不同区域，降低单一市场的风险。

再看友邦整体的投资盘子：

截至2024年中期，友邦投资资产总额达到2378亿美元，其中近7成投资于固收类资产。

而且这些固收资产里，超过7成都是10年以上才会到期的长期债券。

这意味着什么？

意味着友邦锁定了长期稳定的投资收益，不会因为短期市场波动就手忙脚乱。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些。

但更加稳健。

对于把这笔钱当作养老金、教育金的朋友来说，稳比高更重要。

核心理由二：分红兑现力强

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（也就是分红）。

很多人只盯着计划书上的预期数字看。

却忽略了一个关键问题：

保险公司说的分红，真的能给到吗？

这就要看分红实现率了。

友邦过往产品的分红实现率，最高169%，最低65%，平均值达到93.9%——相当不错。

更亮眼的是终期红利：

分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险市场里最高的。

为什么友邦能做到？

看它的投资组合就知道了。

政府机构债券投资728亿美元，平均评级A+。

公司债券组合750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

投资布局稳健，地域分布分散，有足够能力获得持续的高收益。

分红实现率高，不是运气，是实力。

核心理由三：品牌和股东背景

市场上流传着一句话：

香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

夸张吗？

看数据：

2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

新造保单数目连续十年称冠。

再看股东结构。

截至2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家都是全球顶级投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散意味着风险共担。

哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

别被忽悠了，买保险就是买公司。

公司稳，保单才稳。

收益数据详解

说完了"稳"，再来看具体收益。

以5年交为例：

• 第10年预期收益：2.8%
• 第20年：5.67%
• 第30年：6.10%

前期收益确实略差一些，这是稳健型产品的通病。

但拉长时间来看，这个水平在主流产品里也能排到前10名。

再看动态收益。

用常见的566提取方式举例：

每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%。

第20年时，已经提取出来了45万美元，账户里的现金价值还有53万。

提取到第40年时，账户现金价值有84万左右。

边取边涨，这才是港险的魅力所在。

与激进型产品的差距

有一说一，盈御3和顶尖收益产品确实有差距。

目前收益最高的匠心传承2跃进版，长期收益能做到7.42%。

安盛盛利也有7.21%。

盈御3的**7.19%**排在它们后面。

在保单的中后期，收益差距会比较明显。

同样的566提取方式，第40年时盈御3的现金价值是84万左右。

而匠心传承2跃进版能做到237万——差距超过150万美元。

越往后差距越大。

为什么会这样？

看投资策略就知道了。

匠心传承2跃进版的策略非常激进：

• 固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%
• 股权类资产最低60%，最高可达85%

高收益高风险，这是铁律。

激进型产品适合风险承受能力强、对市场波动有心理准备的人。

附加功能一览

盈御3的功能配置相当齐全。

提取方式灵活

支持30多种不同的提取方式，566只是其中之一。

红利锁定+解锁

友邦首创的红利解锁功能，可以在行使锁定选项1年后，每年保单年度终结后30日内行使一次。

锁定让不确定的钱落袋为安。

解锁又能让资金重新参与投资。

两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

9种货币转换

人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

可以最大程度避免汇率风险。

卓越成绩奖

这个功能挺有意思。

保单生效1年后，孩子如果达成相应成绩，可以获得奖金：

• 托福110分以上：680美元
• 全球前10大学录取：2800美元

对孩子来说也是一种学习上的激励。

服务体验与门槛

缴费方式非常灵活：

趸交、3年、5年或10年交都可以选。

门槛也不高：

最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车。

有9种货币的保单可以选择，大部分朋友都会选美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

还有一点不得不提：

友邦有自己的App。

在手机上就能更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人，非常方便。

目前香港只有极少数保险公司能做到这一点。

最终建议：适合谁，不适合谁

盈御3成为了很多刚入门港险朋友的第一选择，这不是没有道理的。

适合这类人

• 第一次接触港险，不想踩坑
• 追求稳健，对收益要求不是极致
• 看重品牌和公司背景
• 希望服务体验好、操作方便

不太适合这类人

• 风险承受能力强，追求极致收益
• 对市场波动有充分心理准备
• 愿意为更高收益接受更激进的投资策略

友邦的盈御3并不是适配所有人。

股权过于分散，对整个集团的决策效率和创新度也会产生一定影响。

但对于大多数普通家庭来说，稳健、省心、不折腾，就是最好的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样的保单，有人多交了10万，有人少交10万——这里面的信息差，值得你花3分钟了解一下。