富卫危疾应援保对比友邦爱伴航2：带病体怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊五款香港重疾险。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

这篇我会多讲一点核保。

因为这两年，很多朋友不是不想买保险。是体检报告不太漂亮。

甲状腺结节。乳腺结节。血糖异常。轻度高血压。

被拒保的不止你一个。

2025年爱康体检白皮书里，甲状腺结节检出率到了42.6%。乳腺结节34.1%。血糖异常27.3%。

这不是少数人的问题了。

核保这道坎，门道多得很。

别急，我给你指条路。

五款都能看，但不是同一种买法

这次横评的数据，基于各公司2025-2026年官方报价。

统一口径是：

25年缴费期。标准体。非吸烟。保额按20万美元看。汇率参考1 USD ≈ 7.78 HKD。

五款产品都是分红储蓄型重疾险。

评级上看，保诚是AA-。友邦和宏利都是A+。中国人寿海外是A。富卫是A-。

我先把大的判断摆出来。

如果你是健康体。选法比较多。如果你是带病体。选法立刻变少。如果你已经有结节、三高、既往检查异常。不要只盯着保费。

能不能过核保，才是第一关。

香港重疾险整体确实有优势。

同样保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%~35%。多次赔付也更丰富。癌症、心脏病、中风，香港产品里常见多次赔付设计。中风定义上，香港有产品做到4周即赔。内地常见要求180天。100万港元保额内，香港通常免体检。内地超过50万人民币，往往要强制体检。

还有一点。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。

对经常出国、考虑海外医疗资源的人，这个意义不小。

但我不建议你把“香港重疾险更好”当成万能答案。

产品之间差异很大。尤其带病体。选错顺序，可能白跑一趟。

保费差距很明显，但便宜不等于一定最适合

先看钱。

20万美元保额。25年缴费。

0岁男婴这一组：

• 富卫危疾应援保（升级版）：年缴**$2,200**，总保费**$55,000**
• 宏利活耀人生PRO：年缴**$2,372**，总保费**$59,300**
• 友邦爱伴航2：年缴**$2,640**，总保费**$66,000**
• 保诚诚保一生：年缴**$2,820**，总保费**$70,500**
• 中国人寿海外卫您守护自选：年缴**$2,960**，总保费**$74,000**

0岁这一档，单看保费，富卫最低。

但我不会只用“最低”两个字下判断。

小朋友投保，核保通常不是最大问题。我反而更看重长期保障形态。友邦支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100个月，这个设计很适合孩子长期保障。

0岁孩子，我会更偏向友邦。

再看30岁男性：

• 富卫危疾应援保（升级版）：年缴**$4,800**，总保费**$120,000**
• 宏利活耀人生PRO：年缴**$5,120**，总保费**$128,000**
• 友邦爱伴航2：年缴**$5,700**，总保费**$142,500**
• 中国人寿海外卫您守护自选：年缴**$5,920**，总保费**$148,000**
• 保诚诚保一生：年缴**$6,440**，总保费**$161,000**

30岁男性这组，富卫仍然最低。宏利紧随其后。

但宏利有一个很关键的点。保证保费不变。

这点很值钱。

其他几款保费是可调整。你现在看到的便宜，不代表未来一定不变。重疾险是25年缴费。不是买一年旅游险。

如果你是标准健康体。又很在意长期预算稳定。我会优先看宏利。

30岁女性这一组：

• 富卫危疾应援保（升级版）：年缴**$5,500**，总保费**$137,500**
• 宏利活耀人生PRO：年缴**$5,840**，总保费**$146,000**
• 友邦爱伴航2：年缴**$6,470**，总保费**$161,750**
• 中国人寿海外卫您守护自选：年缴**$6,720**，总保费**$168,000**
• 保诚诚保一生：年缴**$7,400**，总保费**$185,000**

香港重疾险里，女性保费通常比男性高10%~15%。

这点很现实。尤其30岁以后。女性常见体检异常更多。乳腺结节、甲状腺结节也多。

我的判断很直接。

健康体看宏利。带病体先看富卫。小朋友优先看友邦。

保费便宜当然好。但它不能替代核保判断。

条款各有强项，别只看疾病数量

很多人看重疾险，第一眼看疾病种类。

这个习惯可以理解。

五款产品的疾病种类是：

友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

中国人寿海外数量最多。194种，这个数字很突出。

但疾病数量不是唯一标准。

有些病种本来发生率很低。有些病种定义很窄。有些病种只是拆分得更细。

我会同时看赔付次数和高发病覆盖。

最高赔付比例上：

友邦1100%。保诚1100%。宏利1000%。中国人寿海外980%。富卫1467%。

富卫这一栏很强。它的最高赔付合计能到保额的1467%。

癌症赔付次数也有差异。

友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫是不设上限。前提是间隔期满足条款条件。

这点我给富卫高分。

癌症现在更像一种长期管理型疾病。复发、转移、新发，都可能出现。癌症多次赔付，不是摆设。

心脏病赔付次数也要看。

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫是多次赔付。

再看特殊设计。

脑退化年金，只有友邦和保诚提供终身年金。这适合关注老年失智、帕金森类风险的家庭。

慢性病保障，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。这点很有针对性。

血压、血脂、血糖不漂亮的人，我会把国寿海外放进备选。

但要说条款全面度，保诚也很稳。127种疾病。还有重疾和人寿不共用保额。重疾理赔后，寿险保额不减。这个设计很干净。

我的偏好是这样。

追求癌症多次和核保友好，看富卫。追求疾病数量和三高特色，看国寿海外。追求独立保额和公司评级，看保诚。追求孩子长期癌症现金支持，看友邦。追求预算稳定，看宏利。

不要拿一个指标打天下。

保费能不能变，这一栏很多人会漏看

重疾险有一个细节，很多人不问。

保费是保证不变，还是未来可调整？

这次五款里面，只有宏利活耀人生PRO是保证保费不变。

其他几款都是可调整。

我对这一点态度很明确。

长期预算很紧的人，不要忽略宏利。

你现在觉得每年差几百美元不多。放到25年缴费期。感受就不一样了。

宏利不是所有维度都最强。癌症赔付次数只有3次。疾病种类是123种。最高赔付是1000%。

但它胜在稳定。

还有疾病定义。

资料里显示，友邦、保诚、宏利疾病定义相对宽松。中国人寿海外和富卫是标准定义。

这件事要分开看。

富卫免核保很香。但疾病定义不是最宽松那一档。这点不能糊弄过去。

分红储蓄型重疾还有一个好处。保额有机会随时间增长。长期看，可以对抗医疗通胀。

但分红不是保证收益。不要把演示数字当成确定值。

孕妇投保上，友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

如果你是孕期家庭，友邦和国寿海外都值得看。但孩子出生前投保，资料准备要更细。别拖到孕周太晚。

富卫免核保是真的，但不是“什么都赔”

这一章我单独讲富卫。

因为带病体最关心它。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的重点是，无需回答任何医疗核保问题。

富卫主险，以及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不用回答健康问卷。

这个结论可以说得很清楚。

富卫免核保属实。

但接下来这句更重要。

免核保不等于什么都赔。

产品条款里仍然有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关的除外责任。

这两件事必须分清。

免核保解决的是“能不能买”。理赔看的是“是不是符合条款”。

很多带病体卡在第一步。甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。血糖异常。一去传统核保，就可能延期、加费、除外，甚至拒保。

富卫给了一个入口。

这事儿有解。

但你不能把它理解成带着明确癌症诊断去买。也不能理解成等待期内发病照赔。更不能理解成既往疾病完全不管。

这点我会说得很硬。

已经高度疑似恶性，或者已经有明确诊断的人，不要靠免核保赌理赔。

这是错误买法。

富卫适合的人群，我会归成几类：

• 有结节，但还没有恶性诊断
• 有轻度三高，传统核保容易被问很多
• 有检查异常，但没有达到严重疾病程度
• 想给一家人做基础重疾配置
• 不想反复补资料、等核保结果

富卫免核保产品也有保额上限。

一般每位被保人最高200万港元。约25万美元。超出部分需要提供健康声明。

这个额度，对普通中产家庭够用。但对高净值客户，可能不够。

如果你想做50万美元、100万美元重疾保障。富卫单张免核保未必能满足。这时要做组合方案。

比如富卫做基础盘。其他公司做补充。或者先把可买额度锁住。后面看身体情况和核保空间。

富卫保障范围是62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。最高赔付合计保额的1467%。

这些数字很漂亮。

但我的判断不是“所有人都选富卫”。

富卫最适合的是，身体情况不够干净的人。尤其已经被其他公司核保卡住的人。

带病也能买，关键看怎么买。

如果你是标准健康体。富卫不一定是唯一答案。宏利的保费稳定性更好。保诚的独立保额更漂亮。友邦的儿童设计更完整。国寿海外的三高保障更有特色。

但如果你手上已经有结节报告。或者内地核保给你加费、除外。我会让你先看富卫。

能正常承保，比多比较几百美元更重要。

2025年内地重疾险健康告知变得更细。不少产品健康告知项已经到15-20项。带病体被拒保、加费的讨论也明显变多。

这个背景下，富卫免核保的价值被放大了。

它不是完美产品。但它解决了一个很真实的问题。

五类人怎么选，我会这样排

讲到这里，可以直接落到选择。

0岁婴儿，我优先看友邦爱伴航2

0岁婴儿方案里，友邦年缴**$2,640**。约人民币20,500元。

它不是最低价。富卫和宏利都更低。

但友邦支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100个月。这是市场里很长的癌症现金支持。

小朋友的保障周期很长。我会更看重长期设计。不是只看第一年便宜多少。

给孩子买，我会优先友邦。

30岁健康体，追求性价比，我优先看宏利

宏利活耀人生PRO，30岁男性年缴**$5,120**。约人民币39,800元。

它是全市场唯一保证保费不变产品。前20年分红表现也有优势。还有末期癌症境外治疗赔偿设计。

我喜欢它的原因很简单。

预算可控。缴费稳定。不用担心未来保费调整带来压力。

健康体想买得稳，宏利够用了。

想要保障更完整，我会看保诚诚保一生

保诚诚保一生，30岁男性年缴**$6,440**。约人民币50,100元。

它贵一些。但有独立保额设计。

重疾理赔后，寿险保额不减。这对家庭责任重的人很有意义。

保诚评级是AA-。也是五家里最高评级。

如果你不只是想买重疾赔付。还想把身故责任保留住。保诚值得放前面。

预算够，重视独立保额，我会选保诚。

有病史或核保受限，先看富卫

富卫危疾应援保（升级版），30岁男性年缴**$4,800**。约人民币37,300元。

它的最大优势，不只是便宜。而是无需回答任何医疗核保问题。还含家庭联保设计。

对结节、轻度三高、既往异常人群，富卫很直接。

核保过不去的人，别硬闯传统核保。先看富卫。

但等待期和既往症除外要看清。这不是随便买随便赔。

偏好国企背景，或者三高问题突出，看国寿海外

中国人寿海外卫您守护自选，30岁男性年缴**$5,920**。约人民币46,100元。

它的亮点是194种疾病保障。还有三高慢性病保障。国企背景亲和力也强。

高血压、高血脂、糖尿病边缘人群，可以重点看它。

但要注意。国寿海外仍然需要核保。它不是富卫那种免医疗核保路径。

我的排序很清楚。

健康体：宏利、保诚、友邦都能看。小朋友：友邦优先。预算稳：宏利优先。独立保额：保诚优先。三高特色：国寿海外优先。带病体：富卫优先。

这五款都不是差产品。差别在于，你是哪类人。

别拿健康体的买法，套在带病体身上。也别拿带病体的通道，去替代全面保障规划。

重疾险最怕两件事。

一是买不到。二是买了之后，关键条款没看懂。

核保这道坎，确实麻烦。但不是没路。

大贺说点心里话

如果你已经有体检异常，别急着自己乱投。先把核保路径排好，再谈哪款更划算。港险里信息差不少，买法不同，结果也会差很多。