忠意启航创富（卓越版）：被忽视多年的"黑马"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过300多个家庭。

今天这篇文章，我想帮你捋一捋一款最近突然"站起来"的产品。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

说实话，忠意这家公司，我之前真没怎么注意过。

不是它不好，而是那会儿市场太卷了。

7%+收益率的产品一抓一大把，友邦、宏利、保诚轮番上阵，哪轮得到忠意出场？

它家的产品，放在那个时代，实在太不起眼了。

但最近我在做产品对比的时候，突然发现一个有意思的现象——

忠意的「启航创富（卓越版）」，前期收益"冲"得特别猛，亮眼到让我不得不停下来仔细看看。

这就奇怪了。

一款曾经被市场"无视"的产品，怎么突然就站起来了？

是产品升级了？还是市场变了？

带着这个疑问，我花了两周时间，把这款产品从头到尾扒了个遍。

结论是：它确实站起来了，但只站了一半。

为什么这么说？往下看。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

先说说市场发生了什么变化。

2024年底，香港保监局搞了个大动作——收益率限高。

简单说就是，所有储蓄险的长期演示收益率，都被"按"住了，最高不能超过6.5%。

这意味着什么？

意味着所有产品的后期收益，都拉不开差距了。

你去看现在的产品对比表，30年以后的收益率，几乎都是一个数——6.5%，一模一样。

以前那种"我家7.2%，你家才6.8%"的比拼，彻底成为历史。

既然后期大家都一样，那比什么？

比前期。

这就是我说的"新逻辑"：

现在选产品，要学会往前看——看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

下面这两张图，是我整理的2年交和5年交热门产品的收益对比：

看到没？

在这个新逻辑下，启航创富（卓越版）的前期表现，确实很抢眼。

但前期强，就代表这款产品值得买吗？

别急，我们一个一个揭秘。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

先看硬数据。

我以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例，做了收益演示：

• 回本时间：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，在2年交产品里是最快的
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

单看这款产品，数据还行。

但产品好不好，得放到市场上比比看。

我分阶段拆解给你看：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

说人话就是：

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不差：

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

结论：前30年的静态收益，确实强。

但你以为这就完了？

下一个谜底，可能会让你冷静下来。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

很多人买港险，不是为了存30年然后一次性退保。

而是想每年提领一笔钱出来——养老、教育、补贴生活。

如果你是这种需求，这款产品可能就不适合你了。

为什么？

因为它没有复归红利。

这是什么意思？我用大白话解释一下。

港险的分红通常分两部分：复归红利和终期红利。

复归红利是"锁定"的，每年滚进保单价值里，提取的时候不影响剩余部分的增长。

终期红利是"浮动"的，你提一笔出来，剩下的就少了，复利效果打折扣。

启航创富（卓越版）没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。

这会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。

我用常见的**"255提领"**来测试——2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%：

对比万年青星河尊享II：

• 第30年：启航创富账户余额24万美元，万年青32万美元
• 第60年：启航创富账户余额109万美元，万年青170万美元

时间越长，差距越大。

再看**"566提领"**——5年缴费，第6年起每年提取6%：

• 第30年：启航创富33万美元，万年青57万美元
• 第60年：启航创富78万美元，万年青254万美元

差距更夸张了。

结论：提领确实没啥优势。

如果你买港险是为了长期提领养老，这款产品真的要三思。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

产品分析完了，还有一个问题：

忠意这家公司，到底靠不靠谱？

毕竟很多人可能连这个名字都没听过。

我帮你查了一下背景：

• 成立时间：1831年，快200年历史了
• 全球地位：全球最大的保险和资产管理企业之一
• 财务评级：A.M.Best A+、Fitch A+、Moody's A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 员工规模：全球50多个国家约87,000名员工
• 世界500强排名：第245位
• 管理资产规模：8,630亿欧元

这个背景，说实话比很多"网红"保司硬多了。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险这块，也都是100%达成。

不过说句公道话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史数据不够长。

结论：公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

好了，三个谜底都揭开了，回到开篇的问题：

忠意启航创富（卓越版），到底站起来了吗？

我的答案是：站起来了，但只站了一半。

先说它的优点：

• 前30年的收益表现确实亮眼，尤其是2年交，4年预期回本，同期收益领先稳定
• 功能还算齐全，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有
• 背后公司靠谱，全球500强，评级A+，分红实现率100%

再说它的短板：

• 2年交的长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%
• 没有复归红利，提领表现很弱，时间越长差距越大
• 只支持美元保单，没有多币种选择

说人话就是：这款产品适合"短跑选手"，不适合"马拉松选手"。

什么意思？

2025年1月，延迟退休政策正式实施了。

男性退休年龄逐步延迟到63岁，养老规划周期越来越长。

很多人买港险，是冲着"长期提领养老"去的——每年提一笔钱出来，补贴退休生活。

如果你是这种需求，启航创富（卓越版）真的不太适合。

它的提领表现太弱了，时间越长，和其他产品的差距越大。

万年青星河尊享II、环宇盈活这些产品，在提领场景下表现好得多。

但如果你是另一种需求——存够30年就退保，一次性拿走——那这款产品确实不错。

前30年收益领先，回本快，公司靠谱，很适合"短期持有"的策略。

选产品就像选鞋子，没有最好只有最合适。

你买港险是为了什么？

是存够30年退出，还是长期提领养老？

答案不同，选择完全不同。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

如果你不确定自己适合哪种，可以把你的情况发给我，我帮你捋一捋。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对**启航创富（卓越版）**有了清晰的判断。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。