银行利率跌破1%，这3种港险养老玩法，99%的人不知道怎么选

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。

活期利率0.05%，5年定期1.30%——10万块存5年，利息从7750元降到6500元，少了1250块。

更扎心的是，中小银行的利率已经全面进入"1时代"，而且出现了严重的利率倒挂：

3年期大额存单2.197%，5年期反而只有2.038%。

存5年还不如存3年，这逻辑已经完全乱套了。

一季度商业银行净息差创下历史新低1.43%，远低于1.8%的警戒水平。

这意味着什么？

存款利率还会继续往下走。

银行不会告诉你的是：

你辛辛苦苦攒的养老钱，正在被通胀一点点吃掉。

那么问题来了——想用港险做养老规划，到底该怎么选？

三个人的养老故事，你是哪一个？

这几年找我咨询港险养老的朋友越来越多，聊下来我发现，大家的需求其实可以归成三类。

张姐，50岁，国企退休干部。

她对境外保险公司完全不熟悉，总觉得把钱放到香港心里没底。

但她又听说港险收益比内地高，而且还能对接高端养老社区。

她的原话是："大贺，有没有那种国家背景的港险公司？"

李先生，42岁，做外贸生意。

他儿子在澳洲读书，女儿在北京上高中，自己生意遍布东南亚。

他的需求很明确："这笔钱我不知道将来在哪用，可能在国内养老，也可能去澳洲陪儿子，钱要随时能动，最好还能换币种。"

王女士，35岁，互联网大厂中层。

她想趁年轻多攒点，让钱滚得快一些。

但她又担心几十年后市场波动，怕辛苦攒的钱缩水。

她问我："有没有那种前期能多赚点，老了又能稳定领钱的产品？"

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

你是张姐、李先生还是王女士？

先搞清楚自己要什么，再往下看。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐这类朋友，我见得太多了。

她们不是不想买港险，而是心里有道坎过不去——"香港那些保险公司我都没听过，万一出问题找谁去？"

我跟你说个真实案例。

去年有个客户，在内地买了某款年金险，当时业务员吹得天花乱坠，说年化能到4%。

结果呢？

实际到手不到2%，还被各种条款限制得死死的。

她找到我的时候，第一句话就是："大贺，我被忽悠怕了，你给我推荐个靠谱的。"

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

好消息是，港险市场里有一批"国家队"——太平、太保、国寿海外，都是咱们熟悉的央企、国企背景。

太平（香港）喜裕：

这是一款美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金一直在涨。

简单说就是：钱放进去，第二年就开始领钱，一直领到老，本金还在涨。

太保（香港）鑫相伴：

港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息。

这个3.3%是保证的，写进合同里的那种。

国寿（海外）傲珑盛世：

港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。

如果你担心汇率风险，这款产品直接帮你规避掉。

这些产品凭什么让人放心？

看数据：

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。

太平、太保分红实现率基本没低于100%。

国寿海外的终期红利实现率一直很稳。

别被忽悠了，很多产品宣传的收益都是"预期"的，能不能兑现得看保司的历史表现。

这三家的分红实现率摆在这儿，计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

还有一个王牌优势：可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

如果你和张姐一样，看重品牌实力、想搭配高端养老社区，中资系产品是首选。

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生的情况，在我这儿也很典型。

做生意的、有海外资产的、孩子在国外读书的，都有一个共同需求：

这笔钱不能被锁死，要能灵活调配。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品，像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品的收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取。

这个坑我替你踩过了——很多人以为港险储蓄险和内地年金一样，到了某个年龄才能领钱，领多少也是固定的。

实际不是，港险储蓄险是你想领就领，想领多少领多少，完全由你说了算。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

永明万年青星河尊享2支持"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流。

活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

这是永明的杀手锏。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果客户选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

永明货币转换功能市场少有。

举个例子：

你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

未来你决定回内地养老，想换成人民币？

没问题。

或者孩子要去澳洲读书，想换成澳元？

也没问题。

按实时汇率转换，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里踏实很多。

李先生后来买了永明万年青星河尊享2，他说："这款产品太适合我了，不管将来在哪养老，钱都能跟着我走。"

如果你和李先生一样，追求资金灵活、有全球资产配置需求，多元货币类的产品值得重点关注。

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士的需求，说白了就是"既要又要"——年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

这个需求矛盾吗？

不矛盾。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

我重点说一款产品——万通-富饶万家。

这款产品可以说是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：

年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力有多强？

美元计划7年回本。

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到6.5%。

**30年预期IRR 6.5%**在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

对比一下银行5年定期1.30%，这差距不用我多说了吧？

年金转换功能有多牛？

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

年金转换后为全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

万通年金率有多高？

看数据：

万通年金率：最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。

年金率≥6%占比达95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）。

王女士听完我的分析，当场就决定买了。

她说："我就想前期多赚点，老了有个稳定收入，这款产品太对我胃口了。"

如果你和王女士一样，想前期快速增值、后期稳定领钱，可以转年金的产品值得深入研究。

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

说了这么多产品优势，你可能会问：

这些收益是真的吗？还是又在画饼？

我跟你说个真实案例。

这是我们创始人保姑自己买的万通富饶万家保单。

她不是卖保险的时候才推荐这款产品，是自己真金白银买了，觉得好才推荐给大家。

用数据说话：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

这个收益水平，在当前银行利率跌破1%的大背景下，是什么概念？

你存银行5年定期，**1.30%**的利率，10万块存5年利息6500块。

你买万通富饶万家，同样的钱放30年，复利IRR 6.50%。

差距是几倍？自己算算。

再看保司的兑现能力：

国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%。

太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

这不是画饼，是实打实的数据支撑。

你是张姐、李先生还是王女士？

说了这么多，最后帮你梳理一下核心方向：

如果你是张姐——看重品牌实力、想搭配高端养老社区，优先考虑中资系产品。

推荐：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲境盛世。

如果你是李先生——追求资金灵活、有全球资产配置需求，重点了解多元货币类的产品。

推荐：永明万年青星河尊享2。

如果你是王女士——想前期快速增值、后期稳定领钱，可以转年金的产品值得深入研究。

推荐：万通富饶万家。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

先搞清楚自己要什么，再做决定。

大贺说点心里话

产品方向理清楚了，但怎么买、找谁买，里面的门道还有很多。

同样的产品，不同渠道的价格可能差出一辆车。