忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但这3类人千万别碰

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问我："大贺，忠意启航创富（卓越版）前20年收益全港第一，是不是可以闭眼入？"

说句大实话，这个问题问得太好了。

但答案可能要让你失望——前20年收益第一≠闭眼入。

我见过太多踩坑的案例了。

有客户看到"20年翻3倍"就冲动下单，结果发现这款产品根本不适合做教育金。

还有人想用它养老，结果一提领，收益断崖式下跌。

今天咱不说虚的，我把这款产品适合谁、不适合谁，给你掰扯清楚。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

2025年的港险市场，竞争已经白热化了。

各家保司都在卷收益。

但真正能在保单前25年预期收益做到市场第一的产品，屈指可数。

忠意「启航创富（卓越版）」就是其中之一。

买保险最怕的就是买错。

所以今天我要用横向对比的方式，把这款产品的真实实力和适用边界都给你讲透。

先说结论：前20年收益可以做到全港第一。

这不是吹的，是实打实的数据对比出来的。

但问题在于——收益高不代表适合所有人。

接下来我会从2年缴、5年缴、长期收益、提领场景、保司实力五个维度，帮你做一次全面对比。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的产品对比，这是最直观的"硬碰硬"。

我拉了一张市场主流产品的对比表，数据说话：

三个核心数据，直接看结论：

1. 回本速度：市场最快

忠意启航创富（卓越版）预期回本时间仅需4年，市场排第一。

对比安盛、保诚、宏利等产品，动辄14-18年才能回本。

差距一目了然。

2. 第10年预期IRR：5.03%

这个数字是什么概念？

在支持2年缴的产品中，排名第一。

同期安盛盛利是4.41%，宏利宏挚传承是3.93%。

差距在1个百分点左右。

别小看这1%，10年复利下来，差距可不小。

3. 第20年预期IRR：6.24%

收益直接翻3倍。

这个数据在市场上依然保持领先。

说句大实话，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显。

如果你的目标是10-20年的中期储蓄，不打算频繁动用，这款产品的竞争力是很强的。

但这里要提醒一点：2年缴的保费回赠只有2%，优惠力度相对有限。

如果你的资金规划允许，我更建议看看5年缴的方案。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

5年缴才是这款产品的"隐藏大招"。

为什么这么说？

因为5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

先看官方的优惠表：

注意看5年期这一栏：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• 年交保费≥5万-<10万美元：回赠20%
• 年交保费≥10万-<20万美元：回赠22%
• 年交保费≥20万美元：回赠25%

这个优惠力度，在市场上是相当炸裂的。

算上保费回赠后，收益会有多大提升？

看这张表：

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到**6.38%**的水平！

再看横向对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

更推荐大家选择5年缴，原因有三：

1. 年交保费压力更小，资金调度更灵活
2. 18%起步的保费回赠，实打实的优惠
3. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

长期收益对比：30年后掉队

前面说了那么多优点，现在该说说短板了。

我见过太多踩坑的案例了。

有客户看到"前20年收益第一"就以为可以持有到老。

结果30年后一看，收益已经被其他产品甩开了。

核心事实：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

回看前面那张2年缴对比表，30年以后的数据：

• 忠意启航创富：6.27%
• 安盛盛利：6.38%
• 周大福匠心传承2：6.47%
• 富卫盈聚天下：6.48%

差距开始拉开了。

到了40年、50年，差距会更明显。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这款产品适合谁、不适合谁，我给你掰扯清楚：

• 适合：有明确10-20年储蓄目标，到期一次性取出的人
• 不适合：打算持有30年以上，追求终身复利增长的人

咱不说虚的，长期持有不推荐。

如果你的目标是传承三代、持有50年以上，这款产品不是最优选择。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是我今天最想讲的部分。

也是很多人踩坑最深的地方。

先说结论：忠意启航创富（卓越版）不适合做教育金、养老金等需要定期提领的场景。

为什么？

因为它的红利结构有个致命缺陷——缺少复归红利。

看一下官方的产品说明：

这款产品只有两个账户：保证现金价值 + 终期红利（非保证）。

关键在于这句话："退保（全部或部份退保）或保单终止时支付终期红利"。

什么意思？

就是你每次提领，都会触发终期红利的计算。

提得越早、提得越多，终期红利被透支得越严重。

保单后期的增值潜力就被大大削弱。

说句大实话，我用一张表让你看清楚差距有多大：

这是经典的"566提领密码"。

5年交、年交5万美元、第6年起每年提取总保费的6%（15000美元）。

看提领后账户余额：

• 第30年：忠意启航创富只剩33万美元，而永明万年青星河尊享II还有57.8万美元
• 第50年：忠意启航创富只剩53.7万美元，而永明万年青星河尊享II有146.2万美元

差距不是一般的大，是接近3倍的差距！

最近美国大学学费又涨了。

斯坦福2024-25学年学费上涨5.5%至87,225美元，耶鲁首次突破9万美元/年。

很多家长想用港险做教育金规划。

但如果选错产品，后果很严重。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

买保险最怕的就是买错，这一点务必记住。

保司对比：忠意的差异化优势

产品收益只是一方面。

保司实力才是长期持有的底气。

2025年7月，香港保监局下调了分红险演示利率上限。

非港元产品从7%+降至6.5%，港元产品降至6.0%。

监管趋严的背景下，保司的分红实现率和偿付能力就更重要了。

忠意在这方面有三个硬实力：

1. 分红实现率：全港唯二的100%俱乐部

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这意味着什么？

保司说给你多少，就真的给你多少，甚至更多。

这在港险市场是非常难得的。

2. 偿付能力：210%-212%

偿付能力是保司"能不能赔得起"的硬指标。

忠意的偿付能力达到210%-212%，远超监管要求的100%。

背后是忠意集团的实力。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

说白了，大而不能倒的保险公司，稳定性极强。

3. 投资策略：动态调整，穿越周期

忠意启航创富（卓越版）的投资策略很有意思：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制。

整体策略以控制波动、稳中求益为主。

更关键的是，它有相当大的动态调整空间：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类40%
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐增长到80%

这种"前稳后攻"的策略，既保证了前期的稳定性，又为后期的增值留足了空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍。

内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后，我把结论给你总结清楚。

适合选忠意启航创富（卓越版）的情况：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
2. 把它当作纯储蓄的**"中期理财工具"**，到期一次性取出，中途不挪用
3. 有明确的中期储蓄目标（比如10年后买房、15年后创业启动资金等）

不适合的情况：

1. 打算做教育金、养老金，需要定期提领的场景
2. 追求30年以上的长期复利增长
3. 需要多币种配置的客户（这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能）

说句大实话，忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

2025年银行理财产品平均年化收益率已经降到2.12%。

很多人在寻找替代品。

但寻找替代品的前提是——匹配正确的产品类型。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但前提是你用对了场景。

大贺说点心里话

产品选对了，才能真正帮你省钱、赚钱。

但除了产品本身，还有一个更重要的信息差，很多人不知道。