银行利率跌破1%，我研究了4款港险养老方案，发现3类人选错就白交了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句大实话，最近后台问养老的人越来越多了。

但十个里面有八个问的问题都是错的——"这款前5年收益怎么样？""会不会踩雷？"

拜托，养老是二三十年的事，你盯着前5年看什么呢？

今天这篇，我把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」这四款产品掰开揉碎讲清楚。

但不是按产品讲，而是按人群讲——你是什么类型的人，就该选什么产品。

先搞清楚自己再下手，别被忽悠了。

养老规划的共同难题

先说个扎心的事实。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，3年期才1.25%，活期存款？0.05%，约等于白送。

你没看错，银行存款利率正式进入"1时代"。

这意味着什么？

你存100万，一年利息还不到1万块。

而通胀呢？官方CPI常年在**2%**左右，实际体感可能更高。

钱放银行，不是理财，是慢性贬值。

再看另一组数据：

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老金替代率目标是58.5%，但现实是我们还没达到这个数。

什么意思？

假设你退休前月薪2万，理想情况下养老金能拿11700元，但实际可能更低。

而一线城市一个稍微像样的养老院，单人间就要1.2万/月起步。

算一笔账就知道了：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

我国养老靠三大支柱支撑：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。

第一支柱是兜底，第二支柱看单位，第三支柱得靠自己。

所以问题来了：你的第三支柱，准备用什么工具来建？

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

银行存款靠不住了，你得找个能跨周期、抗通胀的工具。

这就是为什么我今天要聊港险。

四款产品一句话定位

在进入具体产品之前，我先帮你做个快速筛选。

这4款产品，每个都各有侧重。

选它们的关键就一句话：要么提领强，要么功能适配养老场景。

• 盛利II：提领能力天花板，适合追求高现金流的激进派
• 星河尊享II：均衡稳健，提领也不差，适合求稳的主流人群
• 宏挚传承：保本吃息，本金不动也能年年领钱，适合极度保守的人
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，12种年金方案任选，适合情况复杂的灵活派

看数据说话，下面我按人群类型一个个拆解。

你对号入座就行。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的目标是"退休后每年能领最多的钱"，别犹豫，盛利II就是为你设计的。

先看一个关键数据：

567提领模式下（5年交，第6年起每年提取总保费的7%），盛利II在15-70年之间的账户余额基本都是最高的。

什么概念？

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，按567提领，第50年时账户里还剩101.6万美元。

你每年领着钱，账户还在涨，这就是复利的威力。

再看另一个硬指标：

盛利II第30年就达到了**6.5%**的复利限高。

这个速度，在整个港险市场上是数一数二的。

很多产品要50年才能达到这个水平，盛利II只用30年。

说句大实话，盛利II的非保证复利爆发力是真的强。

后期增值快，特别适合那些愿意承担一定波动、追求长期高收益的人。

但这里有个前提：你得能拿得住。

盛利II的保证回本时间是第25年，比其他产品慢。

如果你中途要退保，可能会亏。

所以它适合的是那种"这笔钱我就是留给养老的，中间不会动"的人。

激进不是赌博，是你清楚自己要什么，并且能承受过程中的波动。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你既想要不错的收益，又不想承担太大风险，星河尊享II是个很好的选择。

先看保证回本时间：

星河尊享II第13年就能保证回本，比盛利II早了整整12年。

这意味着什么？

就算中途有变故需要退保，你的本金是安全的。

再看提领表现：

566提领模式下（5年交，第6年起每年提取总保费的6%），30年之后星河尊享II就追赶上了盛利II，两者收益基本相同。

换句话说，前期它更稳，后期它也不差。

这个坑我替你踩过：

很多人纠结盛利II和星河尊享II选哪个，其实没必要。

一个主打强提领，打造超高养老现金流。

一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

关键是你自己的风险偏好：

• 能接受25年才保证回本，选盛利II
• 希望13年就锁定本金安全，选星河尊享II

就这么简单。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你属于那种"本金绝对不能动"的人，宏挚传承是为你量身定制的。

它有一个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

什么意思？

缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。

本金在那躺着，利息每年照领。

举个例子：

0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使开始每年派息，保证金额也在正常增长。

第18年就能达到本金。

第27年时，你领取的派息总额已经超过本金。

第49年，领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

但别被忽悠了，这里有个代价：

如果过早开启无忧选，会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II此时还有101.6万美元，差距超过一倍。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你的情况比较复杂——比如是丁克家庭、担心疾病风险、或者不确定未来需要什么样的领取方式——富饶千秋是最适合你的。

它有一个全港唯一的功能：年金转换。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。

而且有12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

几个典型场景：

怕领取时间过短？

选第6/7/8项"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？

选第9/10项"联合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险？

选第11/12项"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势就是灵活：

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

如果你现在还不确定未来需要什么，选它准没错。

养老规划，现在就开始

最后说几句掏心窝的话。

很多人问我："大贺，我才30多岁，养老是不是太远了？"

我的回答是：恰恰相反，30多岁是最好的时机。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

时间越长，复利效应越明显。

同样一笔钱，30岁开始和40岁开始，最终差距可能是几十万甚至上百万。

现在银行净息差已经降到1.43%，低于**1.8%**的警戒线，存款利率还有下调空间。

你今天存银行的钱，十年后可能连通胀都跑不过。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。