永明万年青星河尊享II：被低估的"养老神器"，凭什么碾压友邦、宏利？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行第七次降息，一年期定存利率跌到0.95%——10万存5年，利息比2022年少了一半。

我以前在银行就是这么干的，眼睁睁看着客户的钱越存越薄，却只能推荐那些"看起来还行"的理财产品。

说实话，这个坑我见多了。

很多人问我：银行存款利率跌破1%，我的钱放哪里才能跑赢通胀？

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑两个产品——永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

今天就把永明这款产品扒个底朝天，告诉你为什么它才是养老规划的最优解。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

每次和客户聊养老，我发现大家的焦虑都出奇地相似：

第一，钱不够用。

活到85岁，养老金能撑到几岁？

万一长寿，账户见底怎么办？

第二，不安全。

保险公司会不会跑路？

分红能不能兑现？

我交的钱会不会打水漂？

第三，不灵活。

万一中途急用钱怎么办？

生病住院、给孩子买房，能不能随时取？

这三个问题，说白了就是——钱多、安全、灵活。

目前香港储蓄险复利可达6.5%，远超内地银行那点可怜的利息。

但问题来了：市面上产品那么多，友邦、宏利、保诚、安盛、永明……到底选哪个？

你算一笔账就知道了。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕什么？

活得够久，钱不够花。

所以挑养老金，我不看什么静态收益、总回报率这些花里胡哨的指标，我就看一个东西：

领钱之后，账户里还剩多少？

道理很简单：账户余额越多，你的底气就越足。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败，你该领的养老金也不会断。

来看数据。

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是3473万美元，和富卫并列第一。

再看567提取（每年提取7%，更激进的领法）：

永明第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元——差了3倍多！

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

你年纪大了生病住院，有钱；给孩子买房，有钱；活到100岁，还有一大笔钱留给下一代。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是我被问得最多的问题。

真相是：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

香港保险市场监管极其严格，友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些都是国际大品牌，历史悠久、资产规模庞大。

但"安全"这个词，还有另一层含义——你的钱多久能保证回本？

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比其他大公司快了5年以上。

这5年意味着什么？

意味着即使最坏情况发生，你也能更早拿回本金，心里踏实。

痛点三：分红会不会缩水？

这个坑我见多了。

很多人只看产品演示的"预期收益"，却不知道这些收益分成两部分：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价

银行不会告诉你的是：复归红利占比高的产品，稳定性才更强。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，远高于友邦环球盈活的8%、友邦盈御3的3.71%、保诚信守明天的13.25%。

更关键的是，永明的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致了一个结果：

在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提12%），永明保单剩余金额中保证部分占比23%，其他产品只有18%。

这部分是你确定能拿到的钱，不受市场波动影响。

保证部分占比高让人觉得很安心——这是我选永明的重要原因。

灵活应对人生变数

人生充满变数，养老金不能是死钱。

永明的领钱方式非常灵活，无论你想早领、晚领、多领、少领，它都能应对：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

这才是真正的"活到老，领到老"。

为什么不选本土公司？

有人可能会问：万通、富卫、周大福这些本土品牌，运营成本更低，性价比不是更高吗？

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2占比22.77%，都很优秀。

但问题在于：养老金是一笔决策成本极高的钱，很多刚接触港险的朋友，对这些本土品牌不太熟悉，心里总不踏实。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

别再傻傻存定期了。

2025年净息差已经跌到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平，银行利率还会继续降。

你的钱躺在银行里，只会越存越薄。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，它的产品结构更安全——保证回本快、复归红利高、保证部分占比大。

公司靠谱，产品靠谱，这才是养老金该有的样子。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差才是真正值钱的。