友邦盈御3：被吹成"新手最稳选择"，但有个坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会得罪一些同行。

但我还是想把实话说出来。

先泼盆冷水：如果你是冲着"高收益"来看友邦盈御3的，这篇文章可能会让你失望。

但如果你是想给孩子存一笔教育金，或者想找一个"不太会出错"的港险入门产品，那你可以往下看。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下调。

1年期定存跌到0.95%，3年期只剩1.25%。

你辛辛苦苦存10万块，一年利息还不够请朋友吃顿火锅。

很多人不知道的是，商业银行净息差已经收窄到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。

这意味着什么？

银行自己都不赚钱了，你指望它给你多少利息？

所以越来越多的家长开始琢磨：给孩子存教育金，到底放哪儿？

我接触过很多这样的家庭：孩子刚出生，想给他存一笔钱，18岁上大学用，或者22岁留学用。

但问题是——

你不知道孩子18年后会在哪个国家读书。

美国？英国？澳洲？还是留在香港、新加坡？

如果你现在存的是人民币，到时候孩子要去英国，你还得换汇。

汇率波动一下，可能几年的利息就没了。

盈御3有个设计挺适合这种场景：它支持9种货币，而且保单第2年就能切换。

咱们以一个真实案例来看：0岁男孩，年交5万美元，交5年，一共投入25万美元。

这笔钱可以先用美元计价。

等孩子15岁确定去英国读书了，再换成英镑。

去澳洲就换澳元，去加拿大就换加元。

不用担心"存的时候是一个汇率，用的时候又是另一个汇率"的问题。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

我不是说它不好。

但是——市面上支持多货币的港险产品不少，盈御3的优势在哪？

两个字：早和多。

早，是指保单第2年就能行使货币转换权益。

很多产品要等5年甚至10年。

**多，是指9种货币可选：**美元、港元、英镑、加元、澳元、人民币、欧元、新加坡元、澳门元。

这话可能不好听，但是实话：大部分家长在孩子0岁的时候，根本不知道他18年后会去哪个国家。

你现在问我："大贺，我应该买美元还是英镑？"

我没法回答。

因为18年后的汇率，谁也说不准。

但如果你买的是一个可以切换货币的产品，这个问题就不那么重要了。

举个例子：

你2026年给孩子买了盈御3，选的是美元计价。

2035年，孩子9岁，你发现他对英国的教育体系更感兴趣，打算送他去读中学。

这时候你可以把保单从美元切换成英镑。

2040年，孩子14岁，突然说想去澳洲，因为那边有他喜欢的专业。

你又可以切换成澳元。

这种灵活性，对于规划跨度超过10年的教育金来说，真的很重要。

而且盈御3还有个设计我觉得挺有意思：它不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

简单说，就是孩子考得好，保单能多给钱。

这个功能我觉得设计得挺聪明的。

它把"存钱"和"教育激励"绑在了一起。

对于很多家长来说，给孩子买教育金保险，本来就是希望他好好读书。

现在保险公司直接告诉你：孩子成绩好，我多给你钱。

这不就是把家长心里想的事，变成了产品功能？

当然，这个功能不是盈御3独有的，友邦其他产品也有。

但放在教育金场景下，确实挺加分的。

长期收益7.19%：时间越长越香

咱们把账算清楚。

还是刚才那个案例：0岁男孩，年交5万美元，交5年。

盈御3的长期复利IRR可以达到7.19%。

7.19%是什么概念？

现在国内大额存单3年期平均利率只有2.197%，5年期更惨，只有2.038%，出现了利率倒挂。

也就是说，你存得越久，利率反而越低。

而盈御3正好相反：时间越长，复利效应越明显。

前10年，盈御3的静态收益位列市场前三，优势还是很亮眼的。

不过我要先泼盆冷水：7.19%这个数字，可能很快就成为历史了。

2025年7月1日起，港险收益率将下调。

港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，现在买还能锁定7.19%的预期收益，再晚就没了。

当然，7.19%是预期收益，不是保证收益。

这一点必须说清楚。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

很多人问我："大贺，港险公司那么多，为什么你推荐友邦？"

友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务。

一百多年了，经历过战争、金融危机、疫情，还活得好好的。

现在是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是什么？

香港股票市场的"晴雨表"，反映香港经济的整体状况。

能进前十的成份股，都是香港经济的"压舱石"。

可见友邦在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话有点夸张，但也说明了友邦在行业里的口碑。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最让人担心的是什么？

分红实现率。

计划书上写得再好看，到时候兑现不了，都是白搭。

我查了友邦的官方数据：

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到162%，终期分红实现率也均达到100%。

友邦对投资组合是非常慎重的。

2024年债券类投资占比达97%，几乎全是低风险资产。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

提醒：想短期提取的慎选

最后，我必须说一个盈御3的短板。

很多人不知道的是：盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你想每年从保单里提取一笔钱当生活费，盈御3不是最优选择。

我做了一个测算：以566提取模式（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）来看，第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这个差距还是挺大的。

所以如果你有更明确的需求——

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流
• 或用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 或想用来作为养老金的补充

那港险中还有更好的选择。

但如果你是新手，想找一个"不太会出错"的产品，盈御3确实是最稳的答案：

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

大贺说点心里话

说了这么多，其实最重要的一点我还没说：同样的产品，怎么买能省下一大笔钱。

这才是真正的"信息差"。