四大保司王牌储蓄险对比：保诚分红最低只有3%，选错真的亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，研究港险9年。

今天这篇文章，我要把友邦、安盛、保诚、宏利四大保司的王牌产品扒个底朝天。

很多人不知道的是，这四款产品看起来都很能打，但每一款都藏着不同的"雷"。

2025年延迟退休政策正式落地，养老规划的试错成本越来越高，选错产品真的亏大了。

我跟你说实话：如果非要在这4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

为什么？接下来我用数据一条条给你论证。

论据一：不提取时收益均衡稳健

先看长期持有的场景。

很多人买储蓄险是为了养老或传承，可能几十年都不取钱。

这种情况下，安盛盛利2的表现非常稳。

5年缴费，保单第10年预期复利3.52%，第20年5.82%，第30年达到**6.5%**的封顶复利。

别被表面数据骗了，你可能会问：这不是第二名吗？第一名是宏利啊。

没错，单看数字，宏利前期确实更高。

但问题在于，安盛的收益曲线最均衡——前期不拉胯，后期不掉队，全程都在第一梯队。

而宏利呢？

前期猛，后期疲软，第47年才能触顶6.5%，比安盛晚了17年。

这就好比跑马拉松，安盛是全程匀速的选手，宏利是前半程冲刺、后半程掉速的选手。

最终谁跑得更稳，一目了然。

所以不提取情况下，综合收益安盛能排第一。

论据二：提取后收益碾压全场

再看提取场景。

这是大多数人真正关心的——买了储蓄险，到底能取多少钱？

这个坑我见太多人踩了：很多产品账面收益很高，但一旦开始提取，收益就大打折扣。

安盛盛利2不一样，它是真正的"提取之王"。

按常见的566提取方式（5年缴费，第6年开始每年取保费的6%），提取到保单第26年，预期收益就能做到**6.5%**复利。

更厉害的是，它还支持市场上极少见的557提取方式（取得更早、取得更多）。

提完在保单第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

对比一下其他产品：

• 友邦环宇盈活：566提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 保诚信守明天：提取后最高6.44%
• 宏利宏挚传承：要到第78年才能做到6.5%

差距一目了然。

如果你的需求是"边存边取"，安盛盛利2是唯一的选择。

论据三：分红稳定性有保障

收益高只是第一步，能不能兑现才是关键。

2025年养老金缺口已经扩大到1.1万亿，抚养比跌破国际警戒线。

这意味着什么？

靠社保养老越来越不靠谱，个人养老储备必须选能兑现的产品。

安盛2025年一共公布了35款产品的分红实现率数据，平均分红实现率为95%。

更重要的是，接近8成的安盛产品分红实现率高于70%，波动很小，非常稳健。

分红稳定性在这4家公司中，安盛仅次于友邦，排第二。

我跟你说实话，买分红险最怕的就是"账面很美、兑现拉胯"。

安盛这个分红实现率，给人的安全感是实打实的。

诚实披露：安盛唯一的短板

说了这么多优点，安盛盛利2有没有缺点？

有，保证收益比较低。

保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但这个缺点重要吗？

对大多数人来说，买储蓄险看的是预期收益，保证收益只是"最坏情况下的兜底"。

只要分红实现率稳定，保证收益低一点其实影响不大。

这就是安盛唯一的短板，我必须如实告诉你。

其他三款为什么落选？

接下来说说另外三款产品的"黑历史"。

保诚信守明天：分红波动太极端

2025年保诚最高分红实现率为1044%，最低只有3%。

你没看错，3%。

分红波动极大，非常不稳定。

买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

宏利宏挚传承：后劲不足

前面说了，宏利前期收益确实猛。

但保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%。

78年啊，你算算自己那时候多少岁？

友邦环宇盈活：提取收益拉胯

友邦其他方面都不错，但提取之后的收益表现一般。

按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

如果你明确不取钱，友邦是好选择。

但如果你有提取需求，友邦就不太合适了。

例外情况：这两种人可以不选安盛

最后补充两种例外情况。

第一种：极度看重稳定性的人，选友邦

2025年友邦公布63款产品，平均分红实现率达93%。

超过9成产品分红实现率高于70%。

这个稳定性是四家里最好的。

而且友邦环宇盈活支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，功能是最全面的。

如果你是那种"宁可收益低一点，也要稳稳当当"的人，闭眼选友邦。

第二种：明确短期理财的人，可以考虑宏利

5年缴费，不取钱情况下，宏利保单第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品中收益最高的。

如果你明确只是短期理财（10-20年），宏利宏挚传承确实有优势。

但其他情况，我不推荐。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。