周大福荣耀世代：首日回本83%看着很美，但有3个硬伤没人告诉你

你好，我是大贺。

最近不少朋友来问我周大福新出的「荣耀世代」，说是首日就能保证回本83%，7年保证回本，听起来很心动。

说实话，对于中产家庭来说，手里有一笔闲钱，存银行利息太低，理财又怕亏，确实很纠结。

这款产品乍一看好像正好解决了这个痛点。

但咱们来算一笔账——它真的值得买吗？

我先把结论放在前面：

周大福荣耀世代不是不能买，但绝对不是最优解。

开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

很多测评文章喜欢先吹一通，最后轻描淡写提几句缺点。

我反过来，先把问题摊开说。

第一，长期收益不拔尖

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

10年后友邦环宇盈活的收益表现是最好的，环宇盈活保单第30年就可以实现6.5%的收益率天花板。

什么概念？

同样30万美金趸交，长期持有的话，环宇盈活能多赚不少。

第二，优势窗口太短

趸交的产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

10年之后，它就逐渐被其他产品超越了。

第三，提领表现也不是最强

如果你买这份保险是想每年领点钱花，那富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势。

荣耀世代在长期提领这个赛道上，同样不是冠军选手。

这张图很清楚，把市场上主流的趸交产品放在一起比，荣耀世代的长期表现确实不算突出。

说到这里，你可能会问：那这产品还有什么可看的？

别急，它确实有一个别人做不到的东西。

但它也有独特价值：首日83%的安全垫

对于中产家庭来说，钱要放对地方。

很多人买趸交产品最怕什么？

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

荣耀世代不一样。

首日保证回本83%——这是什么意思？

你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看回本时间：

• 预期4年回本
• 保证7年回本

市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代的表现中规中矩。

但关键是那个「保证」二字——不管分红实现率如何，7年一定能拿回本金。

这张表列得很清楚：最低保费5万美金，保费率1000不论年龄性别，保障期至128岁。

说白了，荣耀世代的核心卖点就是一个字：稳。

不是收益最高的，但确实是容错率最高的。

前10年的收益窗口期

既然长期收益不拔尖，那短期呢？

咱们来算一笔账。

以总保费30万美金趸交为例，周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

跟自家老产品闪耀传承比：

• 保单第30年：荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%
• 闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

闪耀传承有个问题——派息太少，明明是美式分红产品，却走了英式分红的路子，侧重长期积累而不是早期派息。

想早点拿钱用的话，它就不太合适。

荣耀世代在这一点上做了改进。

从这张对比图能看出来，早期30年内荣耀世代确实领先自家老款。

但要注意，这是跟自己比，不是跟市场最强的比。

家庭理财最怕的就是一刀切。

如果你的持有预期就是5-10年，那这个窗口期的优势确实有意义。

提领表现：前18年不拉胯

买储蓄险不只是看账面数字涨多少，还要看能拿出来多少。

就拿常见的125提领来看——保单第2年起每年提领保单的5%，即15000美金。

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

18年内，它的账户余额表现不输主流产品。

但18年之后，富卫盈聚天下开始碾压式领先。

还有一个小亮点：荣耀世代支持115提领——趸交从保单第1年起每年领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

第二张图展示了三种提领方案：第1年起每年5%、第10年起每年10%、第15年起每年13%。

灵活度还是有的。

但我要说句实话：

如果你买保险就是为了长期提领，那富卫盈聚天下才是更好的选择。

它就是一款为提领而生的产品，18年后的表现碾压其他产品。

谁适合买？谁不适合？

说了这么多，最后给个明确的结论。

适合买荣耀世代的人：

如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代也可以考虑。

它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

不是越贵越好，是越合适越好。

对于这类需求，它确实够用。

不适合买荣耀世代的人：

如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

如果想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

最后说一句

现在中国家庭的资产配置正在变化，过去房子占了近七成，现在越来越多人开始关注金融资产。

银行存款利率一降再降，2023年增额终身寿险利率还有3.5%，2024年已经降到**2.75%**甚至更低。

在这个利率下行的周期里，能锁定长期收益的储蓄险确实有它的价值。

但具体选哪款，得看你的需求。

荣耀世代是个稳妥的选择，但不是唯一的选择，更不是最优的选择。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。