万通「富饶万家」升级测评：人民币保单收益暴跌，为什么我劝你别急着骂？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮超过1000个家庭做过资产规划。

今天聊一款刚上市的新品——万通「富饶万家」。

先说结论：这次升级，有人赚了，有人亏了。

我知道很多人看到"升级"两个字就兴奋，觉得肯定全面碾压旧款。

但站在你家庭的角度想，我必须先泼盆冷水——如果你打算买人民币保单，这次升级对你来说可能是个"坑"。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

直接上数据。

万通「富饶万家」的人民币保单，收益相比旧款「富饶千秋」全面下降：

• 第10年预期收益：3.05% → 2.60%
• 第20年预期收益：5.98% → 5.54%
• 第30年预期收益：6.30% → 6.01%

更扎心的是，IRR登顶6.5%所需时间，从42年直接拉长到94年。

什么概念？

旧款42年能达到的收益水平，新款要94年——多等整整52年。

所以我说，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你本来就打算配置人民币保单，别犹豫，往下看完优惠政策直接冲旧款。

但如果你考虑的是美元保单，那接下来的内容会让你眼前一亮。

但美元保单，真的"狂飙"了

话锋一转。

万通这次升级，把所有诚意都砸在了美元保单上。

先看核心数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第30年预期IRR：6.50%

**6.5%**是什么概念？

这是港险储蓄险的"天花板收益"，市面上能做到的产品屈指可数。

更重要的是，新款比旧款提前11年登顶6.5%。

旧款「富饶千秋」需要50年才能达到6.5%，新款「富饶万家」30年就到了。

换算成真金白银：第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。

也就是说，交100万，30年后变成640万以上。

这个收益水平，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级产品。

我做港险9年，见过太多"升级减配"的套路——收益提高了，但保证部分砍了；功能增加了，但限制条件多了。

但万通这次，是实打实地把美元保单的中长期收益拉满了。

回本速度：依然是市场前列

很多客户问我：收益高是高，但我急用钱怎么办？

这就要看回本速度了。

万通「富饶万家」的回本期依然保持市场前列：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

第10年预期总现金价值就能超过145%已缴保费。

什么意思？

交100万，第10年账户里大概有145万以上。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

这对于给孩子做教育金规划的家庭来说特别友好——孩子10岁投保，20岁留学刚好能用上第一笔钱，而且账户还在持续增值。

传承这事急不得，但该用钱的时候也不能掉链子。

红利结构没砍，提领更稳

我特意研究了新旧两款产品的红利结构对比。

结论是：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这点非常重要。

市面上有些产品为了把预期收益做高，会偷偷砍掉保证部分，或者压低复归红利、拉高终期红利。

这样账面好看，但实际提领的时候就傻眼了——终期红利是要退保才能拿到的，中途提领根本享受不到。

万通没玩这个套路。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着你每年提领的钱，大部分来自已经锁定的复归红利，而不是"画大饼"的终期红利。

对于需要长期稳定现金流的家庭来说，这个结构更让人安心。

功能不但没砍，还加了料

说完收益，再看功能。

很多产品升级会"明升暗降"——加了一些花里胡哨的新功能，但把核心功能砍了。

万通这次不但保留了「富饶千秋」的所有王牌功能，还新增了几个实用权益。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

这对于有海外规划的家庭来说太实用了——孩子去美国留学就转美元，去英国就转英镑，去日本就转日元。

12种年金转换

这是万通的独家功能，市场上只此一家。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

2025年博鳌论坛上，郭树清提出要缩小城乡养老金差距。

但说实话，靠社保养老的不确定性越来越大，家庭需要自主规划补充养老。

万通这个年金转换功能，就是市场独有的养老神器——兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

新旧功能对比

从对比表可以看到，新款在功能上是全面升级的。

传承设计：3人共同持有更灵活

接下来重点聊聊传承功能的升级。

2025年12月，万通保险联合胡润百富发布了《高净值人群白皮书》。

数据显示，中国高净值家庭年均保费支出达59万元，其中**51%**用于家庭财富传承。

传承需求这么旺盛，但痛点也很明显——多子女家庭怎么分配？

传统保单只能指定1个后备持有人、1个后备被保人。

万一这个人出了意外，整个传承安排就乱套了。

万通「富饶万家」把这个上限提升到了3人。

弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立提取指示。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

更贴心的是，你可以指定1名收取款项对象——比如直接让孩子收钱，省去中间转账的麻烦。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

给孩子们留个安排，但又不用担心他们乱花，每月定额打给他们就行。

3人共同持有

这是这次升级最打动我的地方。

第二保单持有人、第二被保人都从1人新增至3人。

什么意思？

假设你有3个孩子，可以同时把他们都设为后备持有人，按顺位继承。

万一老大有意外，老二自动顶上；老二也有意外，老三顶上。

未雨绑缪，家和万事兴。

保单分拆更灵活

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

举个例子：你买了一份100万的保单，将来可以分拆成3份，分别给3个孩子，每份都能独立运作、独立传承。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

站在你家庭的角度想，多子女家庭最怕的就是"不公平"。

这个功能让每个孩子都能拿到属于自己的那份，谁也不用争，谁也不用抢。

限时优惠+选购建议

说完产品本身，再聊聊怎么买最划算。

当前优惠政策

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

选择2万交5年总10万美元，只需一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

新旧产品怎么选？

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，旧款人民币收益比新款高，没有理由买新款
2. 10年内要用钱的客户：旧款资金利用率高，而且2025年的保费配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中长期收益全面领先，适合做跨境资产配置
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求

时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

两款产品都是市场第一梯队，没有绝对的好坏，关键是匹配你家庭的实际需求。

但优惠窗口期就这么几天，错过了真的很可惜。