保诚「信守明天」：被吹成"9月黑马"的港险，3个痛点帮你拆明白

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友突然多了起来，问得最多的一句话是：

"大贺，社保养老金到底够不够用？"

我给大家看组数据：

根据报告大厅《2025-2030年养老金行业报告》，我国基本养老保险与企业年金合计替代率仅为40%，而国际通行标准是70%。

这中间30%的缺口，意味着什么？

假设你现在月薪2万，退休后社保每月只能给你8000块。

剩下的6000块从哪来？

这就是我见过太多家庭因为这个问题吵架的根源——不是不想规划，是不知道怎么规划。

恰好最近**保诚「信守明天」**做了一次大升级，收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为这个月当之无愧的"黑马"产品。

今天咱们就用这款产品，聊聊储蓄险到底能不能解决养老这个大难题。

储蓄险的三大灵魂拷问

养老这事儿不能等。

但每次给客户推荐储蓄险，他们总会抛出三个问题：

第一问：收益够不够高？

存20年、30年，最后能拿多少？

跑不跑得赢通胀？

别到时候存了一堆钱，购买力还缩水了。

第二问：钱能不能灵活用？

万一中途要用钱怎么办？

孩子上学、老人生病、自己失业……钱存进去就拿不出来，那不成了"画饼"？

第三问：公司靠不靠谱？

保险公司说的分红，真的能兑现吗？

万一几十年后公司经营出问题，我的钱还在不在？

这三个问题，我帮300多个家庭做过规划，几乎每个人都问过。

今天咱们就用**保诚「信守明天」**这款产品，一个一个拆解。

痛点一：收益跑不赢时间怎么办？

先说大家最关心的收益。

很多人对储蓄险有个误解：觉得收益低、回本慢，存个20年才翻一倍，还不如买理财。

但**「信守明天」**这次升级后，数据确实让我眼前一亮。

咱们算笔账：

以5年缴、每年10万美元为例（总保费50万美元）：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版只有4.68%，提升了0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这个数据意味着什么？

15年预期回报5%，这个中短期表现相当亮眼。

要知道，市场上大多数同类产品，25年能到5%就不错了。

而**「信守明天」15年就能做到**，对于追求资金快速积累的投资者而言，更有吸引力，覆盖了用钱的关键期。

再看长期：

25年6.35%的IRR，目前是市场最高水平。

其他同类产品基本要40年左右才能达到这个数字。

更夸张的是，对比升级前的保诚产品，「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。

换句话说，你比别人早17年享受到顶级收益。

我给自己爸妈配的方案，就是看中这个"中短期不拉胯、长期有爆发"的特点。

毕竟养老金这事儿，既要保证20年后能用上，又要保证40年后还在涨。

痛点二：钱存进去就拿不出来？

收益高是一回事，但很多人更担心的是：

万一中途要用钱怎么办？

这是我给客户做规划时遇到的第二大顾虑。

尤其是2025年预计新增退休人员800万，养老金基金可支付月数从2011年的18.3个月降至约12个月。

大家心里都清楚，光靠社保不够，但又怕钱存进保险"锁死"了。

「信守明天」的提领灵活性直接拉满，支持多种提领密码。

我给大家拆解两个最实用的方案：

方案一：5/6/7提领（早提领）

5年缴、每年10万美元，从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直提到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，直接回本。

剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能提3.5万，一直提到终身。

这个方案特别适合什么人？

50岁左右买，60岁开始每年领钱补充养老金，正好填上社保那30%的缺口。

方案二：5/11/10提领（晚提领）

如果你现在还年轻，不急着用钱，可以选择晚点提领。

第11年开始，每年提领10%（5万美元），一直提到终身。

100年累计能提领450万美元，账户里还能剩余1663万美元给下一代。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

现在不规划，以后真的会后悔。

尤其是看到全球养老金储蓄缺口约51万亿美元这个数据，养老真的是全球性难题，不是咱们一个人焦虑。

痛点三：分红说得好听，能兑现吗？

第三个问题最扎心：

保险公司画的饼，几十年后真能吃到吗？

我理解这种担忧。

毕竟存了几十年，万一公司出问题，那不全打水漂了？

但保诚这家公司，我研究了9年，确实有几个数据让我比较放心：

公司实力方面

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下历史新纪录。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心**「信守明天」**的收益是画饼。

历史分红方面

这个更有说服力。

保诚有长达20年的分红收益披露数据，产品平均回报率高达5%-6%。

具体看几个老产品的表现：

• **「理想人生」**定期储蓄保障计划：第20年实际平均总IRR 6.18%
• **「更美好」**保障计划：第20年实际平均总IRR 6.75%
• **「子女培育多」**储蓄计划：第20年实际平均总IRR 6.32%

这些都是实打实兑现的数据，不是PPT上的预期。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

从理性角度来看，就算有短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

加分项：这些功能解决了更多隐藏痛点

除了收益和提领，**「信守明天」**还有几个功能让我觉得很实用，解决了很多家庭的隐藏痛点：

1. 真货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）。

这个功能有什么用？

比如你现在买的美元保单，20年后孩子要去英国留学，直接把保单货币转成英镑，不用折腾换汇。

而且转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这点很重要，市面上很多产品货币转换后收益会变。

2. 双重红利结构

新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这就像银行定期存款的利息，到账了就是你的，不会因为市场波动被"回调"。

3. 市场首创自主传承选项

这个功能我见过太多家庭需要。

新增人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

什么意思？

你可以提前设定：如果孩子失业了，保单自动给他一笔钱；如果孩子买房了，保单自动支付一部分首付。

不用等你不在了才能用这笔钱。

4. 市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个功能特别适合养老规划：

设定好每月自动提取5000块到自己账户，就像发工资一样。

不用每次都去申请，省心。

「信守明天」的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

结论：现在是锁定优惠的窗口期

说了这么多，总结一下：

升级后的**「信守明天」**是一个不容错过的优秀选择，"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满。

收益：

• 15年5%，25年6.35%，**28年达到6.5%**天花板

提领：

• 5/6/7早提领、5/11/10晚提领，灵活覆盖全生命周期

功能：

• 6种货币转换、双重红利、自主传承、自主入息，解决隐藏痛点

背书：

• 保诚1600亿美元资产，20年分红实现率5%-6%

最后提醒一句：

内部消息称保诚优惠政策可能会调整，现在是锁定"高收益+高优惠"的黄金窗口期。

养老这事儿，真的不能等。

我给自己爸妈配的方案，就是趁现在政策好先锁定。

毕竟早规划一年，退休后每个月能多领好几千块，这笔账怎么算都划算。

大贺说点心里话

说实话，产品再好，买错渠道也白搭。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能有几万块。

这个"信息差"，我觉得比产品本身更重要。