立桥智选储蓄保、息享年年3：银行人不敢说的真相，4.48%保证收益是真是假？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多人问我：大额存单利率才1.55%，银行理财又不保本，到底还有什么能放心买？

今天我就来扒一扒，什么叫"真保证"。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

先别急着买，听我说完。

2025年7月，四大行大额存单利率正式全面进入"1时代"——1年期1.2%、3年期1.55%，20万起存门槛。

收益率已经被货币基金反超了。

说句大实话，内地银行存款利率持续下调。

现在想找个2%以上稳健回报的渠道，真的越来越难了。

更关键的是，全球主要经济体都在步入降息周期。

这意味着什么？

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

香港中短期储蓄险的投资周期通常是5年或8年，正好卡在这个窗口期。

在利率还没跌到底之前，用合同把收益锁死。

但这个坑我见太多了：很多人以为"高息产品"随时都有。

实际上现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

等你想明白再买，可能产品已经下架了。

立桥「智选储蓄保」收益实测

银行不会告诉你的是，香港有一类产品，前5年收益是100%保证的。

白纸黑字写进合同，不存在任何不确定性。

**立桥「智选储蓄保」**就是其中的代表。

我用10万美元整付来算一笔账：

保费优惠：

整付10万美元享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

这个折扣力度，相当于还没开始赚，先省了5000美元。

回本速度：

第2年保证回本。

没看错，是"保证"，不是"预期"。

5年收益：

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

换算成年化：5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这个数字什么概念？

对比一下四大行3年期大额存单1.55%，智选储蓄保的保证收益是它的近3倍。

而且大额存单20万起存，这个产品门槛更灵活。

再对比银行理财——现在银行理财不再保本保息。

现金管理类理财7日年化约2%，但存在波动风险。

你今天看到2%，明天可能变1.5%，后天可能亏本金。

而智选储蓄保的4.48%，是写进合同的保证收益，这就是本质区别。

长期持有更香：

如果你不急着用钱，第6年后预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

当然，优惠力度也在变化。

2026年1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这个窗口期确实在收窄。

立桥「息享年年3」收益实测

如果说智选储蓄保主打"退保拿钱"，那息享年年3就是另一个思路——边存边领。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样用10万美元整付来算：

保费优惠：

同样享5%折扣，优惠后实缴9.5万美元保费。

回本速度：

第2年保证现价和预期现价均实现100%回本。

5年收益：

第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%。

和智选储蓄保相比，息享年年3的5年保证收益略低一点点（4.12% vs 4.13%）。

但区别不大。

关键差异在第6年之后：

息享年年3第6年之后周年红利变为非保证，长期预期IRR能达到4.92%。

两款产品怎么选？

说句大实话，这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

如果你就是想当5年期定存用，到期直接退保拿钱，两个都行，选哪个差别不大。

但如果你想边存边领，每年拿点现金流，息享年年3更适合。

这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

很多人会问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

这个问题问得好，毕竟买保险不是买菜。

公司实力直接决定你的钱能不能拿回来。

先说背景：立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史。

是一家根植香港，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

分红实现率才是硬指标：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！

这意味着什么？

保险公司说给你多少，就真的给你多少，没有打折扣。

偿付能力：

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

如果你的资金能放更长时间，比如10-20年，香港储蓄险还有"进阶之选"。

宏利「宏挚传承」：

• 保证回本时间18年，预期回本时间6年
• 宏利「宏挚传承」"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先

忠意「启航创富（卓越版）」：

• 保证回本时间14年，预期回本时间7年
• 中期增速实现反超

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%，比立桥的产品更高。

怎么选？

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

当然，这两款产品回本时间更长，适合真正能"放得住"的资金。

如果你5年内可能要用钱，还是立桥的两款更稳妥。

谁适合配置中短期储蓄险？

说句大实话，在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

香港中短期储蓄险适合这几类人：

短期资金管理者：

有一笔闲钱，5年内不急用，想找个比银行存款收益高、又足够安全的地方放着。

稳健型投资者：

受够了股市的过山车、银行理财的净值波动，就想要"保证收益"四个字。

现金流规划者：

比如给孩子攒教育金、给自己攒养老金，需要一个确定的增值通道。

美元资产配置者：

想持有一部分美元资产，对冲单一货币风险。

产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这点可以放心。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

看完收益数据，你可能还想知道：怎么买最划算？有没有更省钱的渠道？

这些问题，图里都有答案。