宏利宏挚传承：被99%的人忽略的"回本王"，藏着5种提领玩法没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，咱不绕弯子，直接说结论：

如果你正在看储蓄险，只盯着收益率看，那你可能错过了一个更重要的指标——回本速度。

为什么这么说？

2025年5月，国有大行3年期定存利率已经降到1.25%，5年期才1.3%。

银行净息差创历史新低，跌破**1.5%**警戒线。

说白了就是，银行自己都快赚不到钱了，你存进去的钱，收益只会越来越低。

这种环境下，锁定长期收益变成了刚需。

但问题来了——同样是储蓄险，有的产品8年才回本，有的6年就能回本。

别小看这2年差距，早回本2年，意味着你的钱早2年进入复利增值阶段，30年下来差距能有多大？

今天要聊的宏利「宏挚传承」，就是那个6年就能回本的"隐藏王者"。

更关键的是，它的提领灵活度被严重低估了——回本提领、无忧选、56789提领……这些玩法，很多人压根不知道。

结论：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

说到储蓄险的提领功能，万年青「星河尊享2」确实是绕不开的标杆。

它的余额保留能力确实强，每次领钱后账户里剩得最多，复利不断档。

但正因为它太出名，很多人就只盯着它看，忽略了其他好产品。

这事儿我见多了。

我花了不少时间把市面上主流储蓄险的条款都扒了一遍，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

数据摆在这儿：

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品——5年交只要6年就能预期回本，而友邦、保诚等同类产品普遍要7-8年。

更重要的是，它支持的提领方式多到让人眼花缭乱：

• 常规提领密码（566、567、5109……）
• 56789回本提领（先拿回全部本金，再终身领钱）
• 部分回本提领（先拿一大笔，再持续领）
• 双倍回本提领（第20年拿回200%本金）
• 分期回本提领（3-5年内分批拿回本金）
• 无忧选（把不确定的红利变成确定的现金流）

说白了就是，宏挚传承用回本提领、无忧选等功能，把提领灵活度玩出了新花样。

不管你是想落袋为安，还是想持续领钱，还是想兼顾增值和用款，它都能匹配。

接下来，我一个一个给你拆解。

证据一：回本速度市场第一

咱们先看最硬的数据。

我对比了市面上10款主流储蓄险产品，同样是5年交的情况下：

宏利5年交预期回本最快，只要6年。

友邦、保诚等主流产品普遍要7-8年。

别小看这1-2年的差距。

举个例子：你投30万美金，宏挚传承第6年就回本了，从第7年开始你的钱就在"净赚"状态。

而如果是8年回本的产品，你要多等2年才能进入这个状态。

这2年里，宏挚传承的钱已经在复利增值了，而另一款产品的钱还在"还本"。

30年、50年累积下来，差距相当可观。

再看长期收益率：

• 宏挚传承5年交第10年预期IRR为4.29%
• 第20年预期IRR为6.00%
• 第50年及以后预期IRR稳定在6.50%

在银行存款利率跌破1.5%的今天，6.50%的长期复利意味着什么？

意味着你的钱每11年翻一倍。

为什么宏挚传承能做到回本这么快？

这跟它的收益结构有关——它只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点就是增值快，增值快就意味着回本快。

当然，没有复归红利也有代价：收益波动性会增大，不确定性更强。

但宏利显然考虑到了这一点，所以推出了一系列"回本提领"和"无忧选"功能来弥补。

证据二：独家56789回本提领

这是宏挚传承最有特色的功能之一，我把它叫做"56789提领"。

很多人买储蓄险有个心结：一点点领钱,什么时候才能把本金拿回来？

宏利显然听到了这个声音，所以推出了"回本选"功能——先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

最经典的玩法是"56789提领"：

• 5年缴费
• 第13年领回100%总保费（本金全部拿回）
• 之后每年提取总保费的5%，直至终身

如果你不着急，还可以这样玩：

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个具体案例：

假设你分5年投入30万美金（每年6万美金）。

• 第13年，你一次性取回30万美金全部本金——本金落袋为安
• 从第14年开始，每年领15000美元（总保费的5%），直到终身

这意味着什么？

你的30万美金本金已经全部拿回来了，之后每年领的15000美元，都是"净赚"的钱。

只要你活着，就能一直领下去。

这种玩法特别适合什么人？

想要落袋为安、相对保守的客户。

很多人买储蓄险，心里总有点不踏实：万一保险公司出问题呢？万一红利达不到预期呢？

56789提领就是给这类人准备的——先把本金全部拿回来，心里踏实了，之后领的钱都是"白赚"的，领多少算多少。

这事儿我见多了，很多客户一开始信心满满，但真到了要用钱的时候，还是会纠结"本金还没拿回来"。

56789提领就是解决这个心理障碍的。

证据三：更多回本玩法

除了56789提领，宏挚传承还有好几种回本玩法，适合不同需求的人。

先部分回本，后提取

这种玩法适合急需用一大笔钱的朋友。

比如你5年缴费，到了第6年，孩子要出国留学，急需一笔钱。

传统的566提领是：第6年开始每年领总保费的6%，一年领一点。

但宏挚传承可以这样玩：

• 第6年先领取总保费的21%（一大笔钱先到手）
• 第7年开始每年领总保费的6%，直到终身

或者：

• 第8年先领取总保费的38%
• 第9年开始每年领总保费的6%，直到终身

举个例子：你投了30万美金。

• 传统玩法：第6年开始，每年领1.8万美金（30万×6%）
• 宏挚传承：第6年先领6.3万美金（30万×21%），第7年开始每年领1.8万美金

第一年就多拿了4.5万美金，够交一年留学学费了。

先双倍回本，再提取

这种玩法可以简单概括为"5/20/5.8提领"：

• 5年缴费
• 第20年拿回双倍本金（200%总保费）
• 第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身

举个例子：你投了30万美金。

• 第20年，你拿回60万美金（30万×200%）——本金翻倍落袋
• 第21年开始，每年领1.74万美金（30万×5.8%），直到终身

这种玩法适合什么人？

不着急用钱，愿意等20年让钱增值，然后一次性拿一大笔，之后再持续领钱的人。

比如35岁的你，给自己买一份，55岁的时候拿回双倍本金，正好赶上退休前最后一波大额支出（孩子结婚、买房首付等）。

之后每年还有稳定的养老金。

先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，可以选择分期回本：

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

因为你不是一次性把本金全部取出，而是分3-5年慢慢取，这期间账户里还有钱在复利增值。

等本金取完后，后续每年能领的比例也更高。

证据四：无忧选锁定确定收益

前面说的都是"回本提领"系列，接下来说说另一个杀手锏——无忧选。

这个功能的核心是：把不确定的终期红利，转换成确定的现金流。

什么意思？

储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（红利）。

红利是不确定的，可能高可能低。

无忧选就是让保险公司主动把这部分不确定的终期红利，按照一定比例，转换成确定的收益，每年或每月打到你账户里。

有点像把你的房产增值潜力，折算成固定租金，每月按时收租。

关键点：

1. 无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值
2. 无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止

什么时候可以开始无忧选？

最快今年交完保费，明年就能开始领钱。

领多少呢？看下面这个表：

以整付保费为例：

想快点领钱，每年领得少点；不着急领钱，把时间推迟，每年领得更多。

但我要提醒一点：

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

说白了就是，你把未来可能增值的红利提前变现了，后面保单的增值能力就弱了。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保单是想留给孩子、孙子的，那就别开无忧选，让红利继续在账户里复利增值。

如果你确实想用无忧选，我的建议是：在保单20年之后再开启，这样可以兼顾收益和实用性。

底层逻辑：终期红利结构

说了这么多玩法，你可能会问：为什么宏挚传承能做到这些，其他产品做不到？

答案在于它的收益结构。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这有什么区别？

• 复归红利：每年派发，一旦派发就锁定，不会再变。稳定，但增值慢。
• 终期红利：不派发，一直在账户里滚动增值。增值快，但不确定性大。

宏挚传承选择了"全押终期红利"的策略。

好处是：终期红利增值快，回本快。

这就是为什么它能做到5年交6年回本，比其他产品快1-2年。

坏处是：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

万一市场表现不好，你的红利可能达不到预期。

宏利显然意识到了这个问题，所以推出了"回本提领"和"无忧选"功能来弥补——让你可以提前把本金拿回来，或者把不确定的红利变成确定的现金流。

这是一种"攻守兼备"的设计思路：进可攻（终期红利增值快），退可守（各种回本提领+无忧选锁定收益）。

附录：常规提领密码表

最后，给大家整理一份宏挚传承的常规提领密码表，方便查阅。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

以5年交为例：

按照常规提领密码领钱不会有断单风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

需要注意的是：

• 整付保费最低年缴保费要求$6,500
• 5年交最低年缴保费要求$2,500

关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对宏挚传承的提领功能有了全面的了解。

但说实话，知道产品好是一回事，怎么买、从哪买、能省多少钱，又是另一回事。