永明万年青星河尊享II：养老金最怕的3个坑，这款产品全避开了

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存0.95%，5年期1.3%，活期只剩0.05%。

算一笔账：10万块存5年，利息从7750元降到6500元——一年少了250块，够你吃几顿饭的钱，就这么被通胀悄悄吃掉了。

更扎心的是，2025年一季度商业银行净息差收窄至1.43%，已经明显低于1.8%的警戒水平。

银行自己都快赚不到钱了，你觉得存款利率还能往哪走？

这个时候，很多人开始把目光投向香港储蓄险——6.5%的复利，听起来很诱人。

但养老的钱，光看收益是不够的。

选产品就像选老伴，得靠谱。

今天这篇文章，我要从「安全」这个角度，帮你把市面上主流的港险产品扒一遍。

看完你就明白，为什么我反复推荐永明「万年青星河尊享II」作为养老金的首选。

养老金第一要务：安全

挑选养老金，是一个决策成本极高的事情。

这笔钱可能要陪你20年、30年甚至更久，中途出了问题，你没有重来的机会。

所以我们更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明——这些都是知名的国际品牌，历史悠久，资产规模大，监管严格。

只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了：同样是大公司，产品之间的差别可太大了。

养老的钱，安全永远排第一。

接下来，我从四个维度帮你拆解「安全」这件事。

你会发现，永明万年青星河尊享II在每一层都做到了最优。

第一层安全：保证回本期

什么是保证回本期？

就是不管市场怎么波动，保险公司承诺你在这个时间点一定能拿回本金。

这个数字越小，说明产品的收益稳定性越好，投保人也更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

看到了吗？

永明比其他大公司产品早了5年，比安盛早了整整12年。

12年是什么概念？

如果你45岁投保，安盛要到70岁才能保证回本，而永明58岁就稳了。

我帮你把风险想在前面——万一中途急需用钱，永明能让你更早进入安全区。

这是第一层安全。

第二层安全：复归红利不可回撤

香港主流储蓄险（英式分红）的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

这两个东西，本质完全不同。

复归红利，每年都会发给你，一旦发了就不能回撤。

就像房租，按月到账，落袋为安。

终期红利，只有在你退保的时候才会发，而且中途保险公司可能会调整甚至撤回。

就像房价，涨涨跌跌，不卖掉永远不知道真正值多少钱。

所以，复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金使用。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%。

这意味着什么？

你所有的分红都是「房价」，一个都不是「房租」。

市场好的时候看着挺美，市场一波动，心里就发毛。

别光看收益，得看拿到手里稳不稳。

永明**22.76%**的复归红利占比，意味着你每年拿到的分红里，有接近四分之一是确定的、不可回撤的。

这是第二层安全。

第三层安全：保证部分占比高

还有一个容易被忽略的指标：保证部分占比。

永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，而其他产品只能达到0.5%。

别小看这0.5%的差距，长期累积下来，差别非常大。

以「5年交、第15年起每年提取12%」的提领方式为例：

• 永明保单剩余金额中，保证部分占比23%
• 其他产品平均只有18%

这个数字意味着什么？

如果你中途不想继续领养老金了，想退保拿钱，永明能给你更多确定的、白纸黑字写在合同里的钱。

钱多钱少是其次，关键是睡得着觉。

保证部分占比高，让我对这份保单的长期稳定性非常有信心。

这是第三层安全。

第四层安全：账户余额充足不断供

养老金最怕什么？

最怕领着领着，账户里的钱见底了。

所以我们要看的不只是每个月能领多少钱，更要看领完之后账户里还剩多少钱。

来看两组对比：

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

• 永明万年青星河尊享II第100年账户余额：34,730,588美元

567提取（每年提取7%）：

• 永明第100年账户余额：16,478,025美元
• 宏利第100年账户余额：4,964,017美元

同样的提取方式，永明的账户余额是宏利的3倍多。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

这是第四层安全，也是最终极的安全——账户余额充足，让你一辈子都有钱拿。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

说完安全，再说一个让我特别满意的点：灵活。

人生充满变数。

55岁想退休提前领？可以。

60岁再开始领？也行。

中途要给孩子买房需要大额支出？没问题。

永明万年青星河尊享II的领钱方式非常灵活，而且不管怎么领，账户里剩的钱都是最多的。

来看两组数据：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

• 永明第100年账户余额：20,259,171美元

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：

• 永明第100年账户余额：30,823,075美元

无论是常规的566，还是极致的567，甚至是更早的255、更晚的5108——在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱始终是最多的。

这意味着什么？

• 年纪大了生病住院，可支配的大额支出更多
• 活得越久，账户余额越多，可以留给孩子
• 最关键的是，不管人生怎么变，这份保单都能兜住

灵活，是应对不确定性的最好武器。

结论：安心养老，永明是最优解

说到这里，我要坦诚一件事：

单纯对比总收益，永明万年青星河尊享II比不过宏利、友邦和保诚。

但养老金这件事，收益从来不是唯一标准。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益水平已经远超内地银行存款了。

在这个基础上，我们更应该关注的是：这笔钱能不能安全地陪我走完后半生。

从这个角度看，永明万年青星河尊享II是综合最优解：

• 保证回本期13年，比同行早5-12年进入安全区
• 复归红利占比22.76%，每年到手的分红更稳定
• 保证部分占比23%，退保时确定能拿到的钱更多
• 账户余额始终最高，一辈子都有钱拿，不断供
• 提领方式灵活，适应人生各种变数

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

公司背景强大，产品结构安全，提领表现优秀——这三点加在一起，让我非常安心。

养老这件事，不需要冒险，不需要赌博，选一个让你睡得着觉的产品，比什么都重要。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的保单，有人多交了好几万，有人却能省下一大笔——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。