万通「富饶万家」：被忽视的养老神器，有个功能全港独一份

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，2025年博鳌论坛上公布了一组数据：全球养老金缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

更扎心的是，中国基本养老保险替代率只有40%，而国际公认的体面养老基准线是70%。

什么意思？

你现在月入2万，退休后社保可能只给你8000块。

养老这件事，越早算账越不慌。

今天我想通过三个真实家庭的故事，聊聊万通「富饶万家」这款产品——它可能是目前港险市场上，最适合做养老规划的储蓄险。

三个家庭，三种需求，一份保单

在我接触的客户里，有三类人对「富饶万家」特别感兴趣：

第一类是张先生这样的中产精英——45岁，手上有一笔美元存款，想提前锁定退休后的现金流。

但又担心社保养老金不够用。

第二类是李太太这样的多子女家庭——三个孩子，资产传承是个大问题。

既要公平，又要灵活，还得防止极端情况。

第三类是王先生这样的长期投资者——不急着用钱，就想找一个稳健的美元资产配置渠道。

让钱安安静静地复利增长。

三种需求，看起来完全不同。

但「富饶万家」恰好都能接住。

接下来，我一个一个讲。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年45岁，在深圳做外贸生意，手上有一笔美元存款。

他最近焦虑的事情是：2025年1月延迟退休正式实施了，男性退休年龄要从60岁逐步延到63岁。

"我本来想60岁退休，现在得干到63岁？那我的养老金什么时候才能领？"

更让他担心的是，2025年预计新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿元。

养老金可支付月数从2011年的18.3个月，已经降到了约12个月。

社保养老金的压力越来越大，光靠它肯定不够。

张先生算过一笔账：他现在月入5万，按40%替代率算，退休后社保每月可能只有2万出头。

但他现在的生活开支就要3万多，还有两个孩子要供。

退休后怎么可能降低生活质量？

退休金缺口不是吓你，是提醒你。

这时候，「富饶万家」的年金转换功能就派上用场了。

万通「富饶万家」是目前全港市场唯一支持12种年金转换的储蓄险。

只要保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

12种年金形态，涵盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额每月领？有定额终身年金
• 担心通胀侵蚀购买力？有递增终身年金（每两年递增5%）
• 想和老伴一起领？有联合年金领取人选项
• 万一得了重疾？有危疾双倍年金保障
• 担心认知障碍？有严重认知障碍保障选项

能锁定的钱才是真的钱。

张先生最后选择了5万美元×5年交的方案。

按照计划书测算，他55岁时保单刚好满10年，可以启动年金转换。

更贴心的是，「富饶万家」还新增了弹性提取权益——从第1个保单周年起，就可以申请设立定期提取指示。

指定一个人直接收款。

比如张先生可以设置每月自动给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子发生活费。

不用每次都手动操作。

作为养老来配置，「富饶万家」确实非常适合。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太今年50岁，家里有三个孩子。

大女儿在美国读博，二儿子在香港工作，小女儿还在读高中。

她最头疼的问题是：怎么把资产公平地分给三个孩子，同时又保留灵活调整的空间？

"万一我和老公都不在了，孩子们会不会为了钱闹矛盾？"

这种担心不是多余的。

我见过太多家庭，因为资产传承没规划好，亲人反目成仇。

「富饶万家」在传承功能上，这次做了大幅升级。

最大的变化是：第二保单持有人/被保人可以新增至3人（原来的「富饶千秋」只能设1人）。

什么意思？

以前的保单，你只能指定1个后备持有人。

万一这个后备人员比你先走了，预备就失效了。

现在可以指定3个人，按顺序继承。

第一顺位不在了，自动轮到第二顺位，再不在就轮到第三顺位。

有备无患。

更厉害的是保单分拆功能。

李太太可以把一份大保单分拆成三份小保单，分别给三个孩子。

每份分拆保单还可以提名最多3名指定人士，继续往下传。

这就相当于一份保单，可以变成一棵"传承树"。

枝繁叶茂地往下延续。

除此之外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

在财富传承的规划上，它提供了目前市场上最强的灵活性与定制化能力。

李太太最后的方案是：现在买一份大额保单，等孩子们都成家立业了，再根据实际情况分拆。

既保留了控制权，又提前做好了安排。

养老规划就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。

传承规划也一样。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生今年40岁，在香港做金融，手上有一笔美元闲钱，想做长期配置。

"我不急着用这笔钱，就想找一个稳健的渠道，让它慢慢增值。"

这种需求，「富饶万家」简直是量身定做。

先看收益数据：

以5万美元×5年交（总投入25万美元）为例：

• 预期7年回本，保证13年回本
• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

25万变146万，30年翻了将近6倍。

再看回报率曲线：

• 第10年预期回报率3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

王先生还有一个需求：他经常出差，未来可能移民，希望货币能灵活转换。

「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币，甚至市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太实用了。

王先生最后选择了美元保单，打算持有30年以上。

别等退休了才发现钱不够花，现在开始复利，时间会给你最好的回报。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

讲完三个故事，你可能会问：万通这家公司靠谱吗？收益能兑现吗？

这是个好问题。

买港险，公司实力和分红兑现能力是核心。

先看万通的背景：

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

再看投资策略：

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

全球资源布局，依托广泛的投资网络，与全球多个基金经理建立长期合作关系。

最关键的是分红实现率：

万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

再看产品本身的竞争力：

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款。

「富饶万家」是其中之一。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益表现堪称"蜕变"。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在同一水平线上。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能都有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

讲了这么多，最后总结一下。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你是以下三类人，强烈建议认真考虑：

◉ 中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

长期复利优势明显，30年翻5.85倍不是梦。

◉ 提前规划养老的明智人士

看中独一无二的12种年金转换功能，55岁就能启动。

为退休生活构建确定性最高的收入来源。

◉ 有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，希望做好传承架构。

3人提名、保单分拆、弹性提取，为家人进行清晰、有序的财富安排。

养老规划就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。

大贺说点心里话

养老这件事，我见过太多人后悔"当初没早点规划"。

如果你也在考虑港险配置，但不确定哪款产品适合自己、怎么买更划算。

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