美国大学学费破10万美元！这款港险每年保证派4%，300+家庭用它锁住孩子教育金

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭规划过子女教育金。

作为两个孩子的爸爸，教育金这事儿，我比谁都上心。

最近有个数据把我吓了一跳：

2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福这些顶尖名校的年度总费用已经逼近10万美元。

加州伯克利州外学生一年要花89,106美元，布朗大学更是达到95,984美元。

更扎心的是，加州大学系统今年学费一次性涨了9.9%，国际生学费直接增加3,402美元。

孩子18岁那年，钱必须到位，没有商量余地。

可问题是——

你拿什么工具，锁定未来10-15年的教育支出？

今天要聊的这款产品，是中国人寿（海外）2026年开门红推出的「万里优悠」。

保证派息4%写进合同，刚性兑付26年。

在内地利率一路下行、优质资产荒蔓延的大背景下，这份由央企背书、白纸黑字写进合同的长期刚性承诺，稀缺价值不言而喻。

一份保单，三种人生规划

我见过太多家长，孩子高二了才开始发愁学费。

临时抱佛脚，要么割肉卖房，要么借钱周转，狼狈不堪。

「万里优悠」的设计逻辑，恰恰是针对这类"刚性支出"场景：

预缴模式下，从第5年末开始，每年保证派发预缴总保费的4%，一直派到第30年末。

这笔钱写在合同里，无论市场涨跌，准时到账。

从第31年起，周年分红接力派发，直至终身。

这意味着什么？

一份保单，可以同时匹配三种人生规划：

• 教育金：孩子5岁投保，10岁开始领钱，覆盖初中、高中、大学、研究生全周期
• 养老金：35岁投保，40岁开始领钱，退休后有确定性收入补充
• 传承金：保单分拆、无限次转换受保人，财富跨代延续

通过清晰的多账户结构，满足中短期确定性现金流和长期终身财富增值传承需求。

接下来，我用三个真实场景，帮你算清楚这笔账。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

我自己也是两娃爹，这笔账我比谁都清楚。

假设孩子今年5岁，你打算让他18岁出国读本科，22岁读研究生。

按现在美国TOP50大学的费用，本科四年保守估计40万美元，研究生两年20万美元。

考虑到每年**5%-10%**的涨幅，等孩子真正入学时，这个数字只会更高。

问题来了：

你用什么工具，确保13年后这笔钱一定到位？

股票？可能腰斩。

基金？跑不赢通胀。

理财？利率一降再降。

「万里优悠」给出的答案是：

刚性兑付。

以100万美金、5年预缴（预缴利率3.5%）为例，预缴总保费约97.1万美元。

第5年至第30年，每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）。

这笔钱写在合同里，不是"预期"，不是"分红实现率"，而是保证派发。

我们来算一笔账：

孩子5岁投保，第5年末开始派发，也就是孩子10岁时开始领钱。

• 10-17岁（初高中阶段）：每年领取38,800美元，8年累计31万美元，覆盖国际学校学费
• 18-21岁（本科阶段）：每年领取38,800美元，4年累计15.5万美元，补充留学费用
• 22-25岁（研究生阶段）：每年领取38,800美元，4年累计15.5万美元，覆盖研究生开销

26年刚性兑付，累计保证派发超过100万美元（104%总保费）。

更重要的是，派完这些钱之后，保单剩余价值还有145万美元。

这就是「万里优悠」的核心逻辑：

孩子用钱的时候，钱一定在；孩子用完钱之后，本金还在增值。

对于留学费用年年涨、普通家庭焦虑不堪的当下，这份确定性，就是最好的安全感。

别等孩子高二了才发愁学费。

教育金这事儿，最怕的就是"临时抱佛脚"。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

如果你已经过了规划教育金的阶段，或者孩子的教育金已经安排妥当，那「万里优悠」的第二个场景更适合你：

养老金补充。

我接触过很多35岁+的客户，他们的焦虑点惊人地一致：

• 社保养老金能领多少？不确定
• 企业年金能撑多久？不确定
• 投资理财能跑赢通胀吗？更不确定

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

「万里优悠」的设计，恰好能填补这个缺口。

还是以100万美金、5年预缴为例：

26年保证派发104%总保费，此时保单剩余价值145万美元。

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

假设你今年35岁投保，40岁开始领钱：

• 40-65岁（职业后期）：每年领取38,800美元，作为收入补充，提升生活品质
• 65岁之后（退休阶段）：继续领取，叠加社保养老金，确保退休生活无忧

这笔钱不受市场波动影响，不受利率下行影响，不受经济周期影响。

你唯一需要做的，就是每年等着钱到账。

对于极度厌恶波动、追求确定性的"现金流爱好者"来说，这份26年的保证契约，是安抚焦虑的最佳良药。

对于临近退休、寻求养老金确定性补充的人士来说，一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，能极大提升退休生活的安全感和品质。

有人问我：

大贺，市场上那些英式分红险，预期IRR能到6%甚至更高，为什么要选这款只有3%-4%的？

我的回答是：

你要的是"预期"，还是"确定"？

预期收益再高，分红实现率打个7折，到手的钱可能还不如保证派发的多。

而「万里优悠」的保证部分+周年红利占比高达63.13%，这意味着你的收益里，绝大部分都是写在合同里的"稳拿项"。

养老金规划，稳字当头。

场景三：给家族一份「永续」的传承

如果你的资产规模更大，教育金和养老金都已经安排妥当，那「万里优悠」的第三个场景值得关注：

财富传承。

很多高净值客户找我咨询时，核心诉求不是"赚更多"，而是"传下去"。

他们担心的问题包括：

• 子女挥霍怎么办？
• 婚姻风险怎么隔离？
• 跨代传承怎么实现？
• 税务筹划怎么安排？

传统的解决方案是家族信托。

但门槛高、费用贵、流程复杂。

「万里优悠」提供了一个轻量化的替代方案：

保单类信托功能。

这款产品具备四大传承功能：

1. 保单分拆

一份大保单可以拆成多份小保单，分配给不同的子女或受益人。

比如你有三个孩子，可以把一份300万的保单拆成三份100万的，各自独立管理。

2. 无限次转换受保人

受保人可以从父亲换成儿子，再从儿子换成孙子，保单持续有效。

理论上，这份保单可以"永续"下去。

3. 后备机制

可以指定后备受保人和后备保单持有人。

万一发生意外，保单不会中断，自动切换到后备人选。

4. 身故赔偿自选赔付方式

身故赔偿可以一次性给付，也可以分期给付。

如果担心子女挥霍，可以选择分期，相当于给子女设置了一个"自动发薪"机制。

这些功能叠加在一起，就能实现财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承。

优悠相伴，传承无忧。

更让人惊喜的是，保单价值的长期增长潜力：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍

长期回报IRR高达6.23%。

这意味着，即使你不断领取现金流，保单价值依然在持续增长。

留给下一代的，不仅是一份保单，更是一台"永动机"。

为什么是国寿（海外）

说了这么多场景，你可能会问：

这份承诺，靠谱吗？

毕竟，26年刚性兑付，不是一句空话。

背后需要强大的公司实力和投资能力支撑。

国寿（海外）的背景，值得单独拿出来说一说。

它是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

换句话说，这是一家正儿八经的"央企"。

• 穆迪评级A1，标普评级A，偿付充足率208%
• 香港规模最大、运营时间最久的中资保司
• 2025年上半年标准保费排名第三（78亿元，市场份额7.9%）

更重要的是分红实现率。

过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%的。

这个成绩，堪称"教科书级"。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「万里优悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球顶级投资阵容护航

光有背景还不够，长期收益的实现，最终要靠投资能力。

国寿（海外）的投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家和地区。

更关键的是，它依托的都是全球最顶尖的投资机构：

贝莱德、摩根、KKR、Invesco景顺、Blackstone黑石……

这些名字，随便拎出来一个，都是资管行业的"天花板"。

在投资策略上，国寿海外坚持"不求暴利，只求稳赢"的理念：

• 90%以上债券投资为投资级债券
• 固收类资产占比高
• 适配当下多变的市场环境

这种稳健风格，恰好匹配「万里优悠」的产品定位——

不追求短期暴增，而是追求长期确定性。

你把钱交给国寿海外，它帮你配置全球资产，用最顶尖的团队管理，用最稳健的策略增值。

你要做的，就是每年等着**4%**的保证派发到账。

开门红限定：如何开启你的规划

说了这么多，最后聊聊怎么买。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

现在投保，还能享受预缴优惠：

5年预缴可享3.5%保证优惠利率！

以5万美金×5年交为例：

• 年总保费25万美元
• 预缴模式下，实际保费为23.3万美元
• 直接省下16,346美元（约11万人民币）

相当于首期保费打了个7折。

更少的投入，获得相同的保障。

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比，「万里优悠」在流动性、安全性和收益性上全面领先：

• 第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强
• 短中长期预期IRR全面领先，长期增长潜力优秀

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

国寿（海外）「万里优悠」，刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性，四者兼得。

无论你是为孩子规划教育金，为自己规划养老金，还是为家族规划传承，这款产品都值得认真考虑。

大贺说点心里话

教育金、养老金、传承金，说到底都是"刚性支出"。

刚性支出最怕的，就是用"不确定"的工具去匹配。

如果你也在纠结怎么规划，或者想知道自己的情况适不适合这款产品，可以找我聊聊。