忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调——3年期定存1.25%，5年期1.30%，活期更是只有0.05%。

10万块存5年，利息从7750元直接缩水到6500元。

与此同时，香港保监局公布的数据却让人眼前一亮：2025年Q1全港新单保费934.13亿港元，同比飙升43.4%，其中分红险占比高达87.5%。

投资者正在用脚投票。

那么问题来了：港险储蓄市场上，谁才是真正的"短期收益之王"？

今天咱们就拿数据说话，把忠意「启航创富（卓越版）」和市场上的热门产品做个横向对比，看完你自己判断。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先说结论：忠意启航创富（卓越版）保单前25年预期收益市场第一。

没错，前20年收益可以做到全港第一。

这个结论不是我吹的，是实打实的IRR对比出来的。

不管是2年缴还是5年缴，在中短期收益这个赛道上，忠意目前确实是"顶流"。

但别急着下单，咱们先把对比表格拉出来，看看它到底赢在哪、输在哪。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的产品对比。

这是目前市场上主流储蓄险的IRR横评表，我把忠意和安盛、保诚、宏利、周大福、永明、富卫等热门产品放在一起：

这个对比一目了然，我帮你划重点：

1. 回本速度：忠意最快

忠意启航创富（卓越版）预期回本时间仅需4年，市场排第一。

对比一下：安盛和保诚的回本期是14-18年，差距不是一般的大。

2. 第10年收益：忠意断层领先

10年预期IRR达到5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

同期安盛4.41%、保诚2.62%、宏利3.93%，忠意直接甩开半个身位。

3. 第20年收益：直接翻3倍

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

这个数字什么概念？

同期安盛6.06%、保诚5.55%、宏利6.04%，忠意依然保持领先。

数据不会骗人。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显，如果你追求的是10-20年内的高收益，它目前就是2年缴市场的天花板。

但有一点要注意：看第30年、第40年的数据，忠意的优势开始收窄，甚至被安盛、周大福反超。

这个后面会详细说。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再来看5年缴的情况。

这里有个关键信息：忠意5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么意思？

就是你交5万美元一年，第二年忠意直接返你9000美元。

这不是返佣，是保司官方的保费回赠政策。

先看保费回赠的具体方案：

5年缴的回赠力度明显更大：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

对比2年缴最高才5%的回赠，5年缴的优惠力度直接翻了好几倍。

那加上回赠后，实际收益是多少？

咱们拿表格说话：

5年缴+18%回赠后：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年更是达到**6.38%**的水平！

虽然第10年的IRR不如2年缴高（4.25% vs 4.89%），但到了第20年，5年缴反而更高（6.38% vs 6.17%）。

所以我更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看5年缴的市场横评：

第15年和第20年，忠意启航创富（卓越版）的预期收益都是市场第一。

第15年6.51%，第二名宏利才6.19%；第20年6.47%，依然领跑。

这个优势，在中短期赛道上几乎是碾压级别的。

长期收益对比：30年后掉队

说完优点，该说缺点了。

第30年开始，忠意启航创富（卓越版）的长期收益基本掉出第一梯队。

回头看2年缴的对比表，第30年忠意IRR是6.27%，安盛已经涨到6.38%、周大福6.47%、富卫6.48%。

到了第40年、第50年，差距更大。

第50年忠意6.28%，安盛6.83%、周大福6.80%、富卫6.84%。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这不是缺点，这是产品定位。

忠意启航创富（卓越版）本来就是为"中短期高收益"设计的，你不能指望一款短跑冠军去跑马拉松。

所以结论很清楚：长期持有不推荐。

如果你的资金计划是放30年、40年甚至更久，那安盛、周大福、富卫这些产品可能更适合你。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是我最想提醒大家的一个坑。

很多人买储蓄险，是想着以后当养老金用——每年提领一点，一直领到终身。

但忠意启航创富（卓越版）不适合这种玩法。

为什么？

因为它的红利结构有问题。

先看产品说明：

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证现金价值 + 终期红利（非保证）。

关键是：缺少复归红利。

什么意思？

• 复归红利：每年派发，一旦派发就锁定，不会因为你提领而减少
• 终期红利：只有在退保或保单终止时才支付，中途提领会被透支

忠意这款产品，终期红利从第2个保单周年开始提供，但只有退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

你每提领一次，终期红利就被透支一次。

提得越多，剩余价值越少。

咱们拿表格说话，看看经典的"566提领方案"（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

提领后账户余额对比：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年的时候，永明万年青剩余146万美元，忠意只剩53万美元，差了将近3倍！

所以，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

别被营销话术忽悠了，买之前一定要想清楚自己的资金用途。

保司对比：忠意的差异化优势

说了这么多产品层面的对比，再来看看保司层面。

很多人可能没听过忠意，觉得它是"小公司"。

别被营销话术忽悠了，忠意的背景硬得很。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：952亿欧元
• 业务遍布全球超50个国家
• 常年上榜全球九大保险公司

这是妥妥的"大而不能倒"的保险公司。

但最让我看重的是这一点：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

这意味着什么？

计划书上写的预期收益，忠意都兑现了，甚至超额兑现。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证前期稳定；

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这个动态调整策略非常聪明——前期求稳，后期进攻。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后做个总结。

忠意启航创富（卓越版）适合什么人？

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 想要"快进快出"，短期高息冲刺的资金

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但要注意几个限制：

• 忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能
• 不适合做长期持有（30年以上）
• 不适合做养老金、教育金等需要持续提领的场景

看完你自己判断。

如果你的需求是"10-20年不动，到期一把取出"，忠意启航创富（卓越版）可能就是你的"最优解"。

如果你需要长期持有或者持续提领，那还是看看永明、万通或者安盛吧。

大贺说点心里话

数据对比做完了，但怎么买、能省多少，这里面还有不少门道。