忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大贺。

帮300多个家庭做过教育金规划后，我发现一个扎心的事实：

大部分人存钱的方式，根本跑不赢孩子的学费涨幅。

今天聊一款我最近研究很深的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：前20年收益确实能打，但有个坑必须避开。

你的钱放哪里？中期理财的困境

最近刷到一条新闻，看完后背发凉。

2025年全国多省高校学费大涨，公办高校涨幅10%-30%，民办院校部分专业年学费突破4.3万元。

更夸张的是，北京交通大学威海校区的中外合办专业，学费直接从5万涨到10.5万，涨幅110%。

研究生更离谱。

东华大学金融专硕学费从8.4万涨至10.9万一年，复旦经济学院金融专硕学费达25.8万全程，比之前涨了4万。

算一笔账：

如果孩子10年后上大学，按现在的涨幅趋势，4年本科+2年硕士读完，可能要准备50万甚至更多。

钱放哪里才不亏？

这是我被问得最多的问题。

银行存款？3%都保不住了。

股票基金？波动太大，万一孩子上学那年正好赶上熊市呢？

长期储蓄险？锁定30年，孩子都工作了钱还没回本。

中期理财，真的是个尴尬地带。

短期产品收益太低，长期产品又太僵化。

但如果你有明确的10-20年储蓄计划，比如教育金、购房首付、或者给自己存一笔中期养老储备，今天这款产品值得认真看看。

一款专为10-20年设计的产品

忠意「启航创富（卓越版）」的定位非常清晰：主打前20年高收益。

这不是我说的，是数据摆在那里——保单前25年预期收益市场第一。

产品支持2年或5年交，缴费期短，资金占用少。

交完就躺着等收益，不用年年惦记着交保费。

先想清楚钱是用来干嘛的。

如果你的目标是10-15年后用钱，这款产品的设计逻辑刚好匹配你的需求。

它就是为中期储蓄场景量身定制的，适合快进快出的资金。

但如果你想存一辈子、传给下一代，那这款产品不适合你。

后面会详细说为什么。

收益有多能打？数据说话

别被长期收益忽悠了，中期理财看的就是前20年的表现。

忠意「启航创富（卓越版）」在这个时间段的数据，确实是碾压级别的：

回本速度：市场最快

2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间仅需4年，市场排第一。

10年收益：支持2年缴产品中排名第一

10年预期IRR达到5.03%。

什么概念？你存10万美金，10年后预期变成16万+。

20年收益：直接翻3倍

20年预期IRR 6.24%，前20年收益可以做到全港第一。

来看具体数据对比：

再看和市场其他产品的横向对比：

5年缴的表现也很亮眼，保单第15-20年预期收益同样是市场第一：

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显。

这不是吹出来的，是实打实的数据。

优惠叠加：如何把收益最大化？

这款产品目前还有保费回赠优惠，相当于变相提高收益率。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费的话，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么意思？

你交5万美金，明年返还9000美金，相当于实际只交了4.1万。

算上这个优惠后，收益更香了：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%

我更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但优惠是有时间限制的，想入手的话要抓紧窗口期。

使用禁忌：这样用会亏钱

前面说了这么多优点，现在要说重点了——这款产品有个致命缺陷。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

如果你中途提领，终期红利会被透支严重，保单后期增值潜力大大削弱。

来看一组对比数据，用经典的566提领方式（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年的账户余额只有53万多，而同期的永明、万通、周大福等产品都在130万-146万之间。

所以，长期持有不推荐，频繁提领更不推荐。

另外还有一点需要注意：

这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动敏感，这也是要考虑的因素。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

可能有人会问：忠意是什么公司？靠谱吗？

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，到现在已经快200年了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大，妥妥的"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略也值得一看：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

适合的才是最好的，我帮你划重点：

最适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

典型使用场景：

场景一：教育金

孩子现在5岁，15年后上大学。

现在存一笔钱，15年后一次性取出，刚好用于大学学费。

按6%+的预期收益，50万本金15年后可能变成120万+，足够覆盖本科+研究生的费用。

场景二：购房首付

计划10年后给孩子买房付首付。

现在存30万美金，10年后预期变成50万+，换算成人民币差不多350万，在很多城市够付一套房的首付了。

场景三：中期养老储备

40岁左右的人，计划55-60岁退休。

现在存一笔钱，15-20年后一次性取出，作为退休初期的生活储备。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但记住：中途不能动、到期一次取。

如果你想边存边领，用作持续的现金流，那这款产品不适合你。

永明、万通等适合提领的产品可能更匹配。

中期理财有讲究，选对产品只是第一步，更重要的是用对方式。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有很多门道没说。