2025港险收益大横评：13款产品IRR全拆解，结果有点意外

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，专注用数据拆解产品。

今天这篇文章，我准备了很久——把市面上13款热门港险的IRR全拉出来对比了一遍，结果有点意外。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期也才1.30%。

银行理财产品平均收益率更是跌到2.12%。

在这个背景下，港险动辄**30年IRR 6.5%**的数据，确实让人眼前一亮。

但问题来了：

产品这么多，到底谁的收益最能打？

谁更适合保守型投资者？

谁又是激进派的菜？

数据不会骗人，咱们拿表格说话。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

别被宣传忽悠了，关键看这几个指标：

保证回本时间、预期回本时间、多少年达到6.5%、以及各阶段的IRR表现。

我帮你算过了，直接上硬核数据：

先说结论，前20年收益表现最好的两款产品：

宏利「宏望传承」：

• 保证回本18年，预期回本仅6年（全场最快）
• 10年IRR达到4.29%，20年IRR 6.00%
• 47年达到6.5%的峰值
• 保证峰值IRR 0.64%

忠意「启航创富(卓越版)」：

• 保证回本14年，预期回本7年
• 20年IRR高达6.15%（全场最高）
• 保证峰值IRR 0.60%

如果你看重中短期收益，这两款产品确实是第一梯队。

再看几款主流大厂产品的表现：

友邦「环宇盈浩」：

• 保证回本18年，预期回本7年
• 30年就能达到6.5%（全场并列最快）
• 30年IRR 6.50%，之后持续保持

友邦「盈御3」：

• 保证回本18年，预期回本8年
• 47年达到6.5%
• 30年IRR 6.09%，相对「环宇盈浩」略逊一筹

保诚「信守明天」：

• 保证回本18年，预期回本8年
• 53年达到6.5%，时间较长
• 但升级后版本28年就能达到6.5%，30年IRR直接拉到6.50%

安盛「盛利II」：

• 保证回本时间较长，需要25年
• 但预期回本7年，30年达到6.5%
• 30年IRR 6.50%，长期收益跻身第一梯队

看到这里，你可能会问：

那到底买哪个？

别急，这要看你是什么类型的投资者。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

选产品不必纠结"谁最好"。

香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

如果你是保守型投资者，最在意"确定性"：

重点看保证回本时间和保证峰值IRR这两个指标。

永明「星河传承II」：

• 保证回本仅需10年（全场最短）
• 保证峰值IRR 1.00%（全场最高）
• 35年达到6.5%

永明「星河尊享II」：

• 保证回本13年
• 保证峰值IRR同样是1.00%
• 50年达到6.5%

从保证回本时间和保证收益率来看，永明这两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

说白了，就算分红一分钱都没实现，你的保证收益也是最高的。

这对于风险厌恶型的朋友来说，心里更踏实。

如果你是进取型投资者，追求长期高收益：

拉长时间线看，**友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利II」**等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

**安盛「盛利II」**虽然保证回本时间长达25年，但预期回本7年，30年IRR 6.50%。

如果你相信保司的分红实现能力，愿意用时间换空间，这款产品的长期复利优势确实明显。

另外，**万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」**这些产品，保证回本13年，预期回本7年，长期也能跻身第一梯队。

我的建议是：

• 保守型：优先考虑永明系列，确定性强
• 均衡型：宏利「宏望传承」中短期表现亮眼，长期也不差
• 进取型：友邦「环宇盈浩」、安盛「盛利II」，长期收益天花板高

看中了产品，但港险合法吗？

这是我被问得最多的问题之一。

直接说结论：

内地居民赴港投保是合法的。

香港保险销售范围面向全世界，只要通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。

保单签署后受香港保监局监管。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

香港《基本法》第41章保险公司条例写得很清楚：

港险可以合理合法地卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买。

但有一点必须强调：

在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

所以，一定要本人亲自赴港签约。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是另一个高频问题。

香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

根据**《香港保险业条例》41章46条**规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

极端情况下（如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局也会出面找到更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并，你的保障不会断。

另外，保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

说白了，这套监管体系已经非常成熟了。

香港作为国际金融中心，保险业监管水平是全球顶尖的。

决定买了，怎么去香港签约？

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"。

这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给，一定要保留好）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明，未成年人无需赴港

关于预约：

建议提前3-4天预约保险经纪。

签约和银行开户都需要提前预约，临时去可能约不上。

一个小提醒：

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。

但直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可代为投保，后续通过合法流程变更保单持有人即可。

不过我还是建议，如果条件允许，本人亲自去一趟。

毕竟是大额资产配置，亲自了解一下更放心。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：

买完之后，是不是每年都要跑香港交保费？

完全不用。

首次赴港投保、交首期保费时，可同步开设香港银行账户。

之后续费可直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费，非常方便。

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提取流程提供了极大的便利。

关于提领：

大部分操作可通过保险公司APP线上操作。

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

资金转回内地的方式有很多：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，最推荐
• 跨境汇款：网上银行每笔20港币或3美元手续费，手机银行免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费，>200元收3%手续费
• 国内ATM取现：手续费2.9%，最低3港币/美元/欧元，最高100港币/美元/欧元
• 还有银联POS机刷卡、人工携带等方式

总之，钱要用的时候，取出来一点都不麻烦。

大贺说点心里话

数据拆解完了，产品对比也做了。

但说实话，选产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。