忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一的"中期理财神器"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

你的钱，10-20年后要用在哪？

前几天有个客户问我："大贺，孩子现在5岁，13年后上大学，我现在存钱来得及吗？"

我说来得及。

但你得先算笔账。

根据《中国生育成本报告2024版》，把一个孩子从出生养到大学毕业，平均要花62.7万元。

城镇孩子更高，约55万元光是养育成本，还不算学费。

更扎心的是，2025年超几十所大学学费上涨，涨幅从500到20000元/年不等，民办和中外合作项目涨幅最高超过20%。

说白了就是：教育成本在涨，但你的存款收益在跌。

2025年5月20日，国有大行再次下调存款利率，3年期定存降到1.25%，5年期才1.3%。

部分中小银行3年期已经跌破1.20%。

站在你的角度想：10年后的50万，现在存银行要准备多少本金？

按1.25%算，你得存44万才能凑够。

但如果有个工具，10年预期IRR能到**5%**呢？

你只需要存30万出头。

这就是为什么我说，这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

做了8年港险规划，服务过300多个中产家庭，我发现一个规律：

大家对10-20年的钱，需求很明确——要高收益，但也要确定性。

不像养老金可以等30年慢慢滚，也不像应急钱需要随时取。

这笔钱有明确的用途：孩子上学、换房首付、创业启动金……

所以评判标准也很简单：

• 前10-20年收益够不够高？
• 到期能不能一次性拿到？
• 中间不动的话，收益是不是市场最优？

按这个标准筛下来，保单前25年预期收益市场第一的产品，屈指可数。

**忠意启航创富（卓越版）**就是其中之一。

这个逻辑很简单：非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

咱们算笔账，以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

什么概念？

你存10万美元，20年后预期变成33万美元。

从对比表可以看到，不管是第10年、第20年还是第25年，**忠意启航创富（卓越版）**的预期收益都稳居前列。

这就是我说的"中期理财工具"定位：把它当作纯储蓄，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

别被数字绕晕了。

核心就一句话：10-20年不动本金，这款产品的收益是市场天花板级别。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

很多人问我：忠意的收益为什么能这么高？

答案藏在两个地方：保费回赠和产品设计。

先说保费回赠。

忠意的优惠力度，说实话，市场上很少见。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠，不是画饼。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 20万美元以下：2%
• 20-50万：3%
• 50-100万：4%
• 100万以上：5%

5年缴保费回赠：

• 5万美元以下：18%
• 5-10万：20%
• 10-20万：22%
• 20万以上：25%

站在你的角度想：5年缴年交5万美元，直接返18%，相当于第二年少交9000美元。

这不是虚的，是实打实进账户的钱。

加上回赠后，收益表现如何？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年达到6.38%

所以我推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看市场对比：

5年缴+现行折扣的情况下，保单第15-20年预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持在前三名。

这个逻辑很简单：忠意就是奔着"中期收益王"去设计的，前20年你找不到比它更能打的。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

**忠意启航创富（卓越版）**只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

关键在这里：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

说白了就是：你中途取钱，终期红利会被大幅透支。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

咱们用经典的566提领密码来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（15000美元）。

看第50年的剩余价值：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53万美元

差距不是一般的大。

另外还有两点需要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队

所以如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意集团的硬实力

有人会问：收益这么高，保司靠谱吗？

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

这是什么概念？

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

收益高还能兑现，这才是真本事。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期固收类资产占比达到60%，保证稳定性。

保单后期非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：你的场景匹配吗？

说了这么多，总结一下：

忠意启航创富（卓越版）是一款特点极其鲜明的产品：

✅ 前20年收益市场第一梯队，甚至是天花板✅ 保费回赠力度大，5年缴无门槛18%起✅ 保司实力雄厚，分红实现率100%以上

❌ 提领后收益断崖式下跌，不适合边存边取❌ 只支持美元，没有货币转换❌ 30年后长期收益掉出第一梯队

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

但如果你需要的是一款能持续提领、做养老金的产品，那它不适合你。

这个逻辑很简单：没有完美的产品，只有匹配的场景。

你是哪种情况？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差还大。