永明「万年青星河传承2」：我帮客户算了一笔账，55岁退休一次性拿60万，背后藏着3个关键细节

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，讲一个真实的规划案例。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

上个月，一位35岁的客户陈先生找到我，开门见山：

"大贺，我想买香港保险，但有个问题一直想不通。"

他的困惑很典型——

手里有40万闲钱，想做点长期规划。

55岁退休后想有笔钱补充养老，同时也想给孩子留点资产。

但他之前研究了几款产品，发现一个扎心的现实：

想提领养老金，保单就会越提越薄；想留给孩子，自己就没钱花。

"养老和传承，难道只能二选一？"

说实话，很多客户问我同样的问题。

买香港储蓄险最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

有人买了产品15年才回本，急用钱时只能割肉退保。

有人想边领钱边留资产给孩子，却发现一提领保单就断了。

还有人等了几十年，收益却没跑赢市场平均水平。

更让人焦虑的是大环境——

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国养老金替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

再加上2025年1月延迟退休正式启动，更晚领社保意味着养老缺口更大。

陈先生的焦虑，不是个例，而是这一代中产的集体困境。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生做了详细测算后，推荐了一款产品——永明「万年青星河传承2」。

这款产品被业内称为"时间刺客"。

10年就能回本，直接颠覆了传统储蓄险"回本慢"的痛点。

为什么叫"时间刺客"？

说白了就是：它把收益爆发的时间点大幅提前了。

传统储蓄险往往要等15-18年才能回本，而这款产品10年保证回本。

35年就能达到6.5%的预期收益上限——比市面上大多数产品提前了十几年。

陈先生听完眼睛亮了：

"那我55岁退休时，保单正好第20年，能拿多少钱？"

我给你算一笔账。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生的方案是这样的：

20万×2年缴费，总投入40万。

这款产品支持一种叫"2/20/21"的提领方式——

2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

具体到陈先生的案例：

55岁（保单第20年）：一次性提领60万。

40万本金，20年后一次性拿回60万。

这就是业内说的"三倍回本"——150%提领后，保单里还剩下相当于150%本金的现金价值。

这60万可以干嘛？

陈先生说他想55岁提前退休，这笔钱正好可以作为退休过渡基金——

还完房贷尾款、带家人旅行一趟、给自己买个心仪已久的相机。

从容地开启人生下半场。

但更让他心动的是后面的安排。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

提领完60万后，保单并没有"断单"。

从第21年开始，也就是陈先生56岁起，每年可以提领4万，一直领到终身。

我帮他算了一下：

如果按100年测算，总共可以提领380万（60万+80年×4万）。

更关键的是，提领完这么多钱后，保单内还剩下2390万可以传给下一代。

这个案例你可以对号入座——

很多人担心提领会"伤本金"。

但这款产品的设计很巧妙：

日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。

我给陈先生看了这张对比表。

同样的提领方案放到其他几款主流产品上，有的根本无法提领，有的提到第60年保单就归零了。

而永明这款产品，100年后还能剩2390万。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

陈先生看完沉默了几秒：

"也就是说，我每年领4万当养老金补充，领80年，最后还能给孩子留下2390万？"

对，这笔钱怎么用，你说了算。

留给下一代：2390万的传承底气

很多人问我：

提领这么多年，保单里的钱真的还能剩这么多？

这就要说到这款产品的核心优势了。

保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

更重要的是，永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

什么意思？

其他产品的红利可能会随市场波动调整。

但永明这款产品，红利一旦派到你账上，就是你的了，不会缩水、不会变动。

这就是为什么它能做到"百倍传承"——

40万本金，100年后传承给下一代2390万，接近60倍。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生的孩子今年5岁，等孩子55岁时（保单第55年），即使陈先生一直在提领养老金，保单里依然有足够的资产可以传承。

这不是"二选一"，而是"我全都要"。

为什么收益能这么高？

陈先生问了一个很专业的问题：

"大贺，这收益看起来太好了，有没有什么坑？"

我给他看了两张图。

第一张是新旧版本对比。

升级后的「传承2」在中短期收益上全面提升：

第10年预期IRR从1.84%提升到2.55%，第20年从5.48%提升到5.70%，第30年从6.15%提升到6.40%。

最关键的是，保单第35年预期收益就能达到6.5%上限，比老版本提前了十几年。

第二张是市场横向对比。

保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于自家兄弟产品「万年青星河尊享」，主打20年后收益。

跟友邦、保诚、宏利等主流产品比，到达6.5%收益率的时间也仅次于友邦新品。

各方面收益表现都非常亮眼。

说白了就是：

它不是"收益虚高"，而是产品结构本身就是为中长期提领和传承设计的。

陈先生还赶上了限时优惠

最后说一个很多人不知道的信息差。

陈先生投保的时候，正好赶上了限时优惠期（7月1日-9月30日，10月31日前缮发）。

综合优惠至高74%首年保费。

这个优惠怎么构成的？

基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

永续优惠：预缴保费可享至高5.5%保证预缴利率。

首年5.5%，第二至第四年4.8%，相当于抵扣46%首年保费。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

但需要注意的是，这些优惠都是限时的，一旦活动结束，就再也享受不到了。

陈先生当时也是卡着优惠期最后一周完成投保的。

大贺说点心里话

陈先生的案例讲完了，但我知道你可能还有很多问题：

这个方案适不适合我？

我的情况能不能复制？

有没有更省钱的投保方式？

这些问题，一篇文章说不完。