忠意启航创富（卓越版）：前30年收益确实猛，但有个硬伤99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我：银行存款利率都跌破1%了，钱放哪儿才能跑得快一点？

这问题问到点子上了。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，5年期也才1.30%。

说实话，这点利息连通胀都跑不赢。

正好前几天有个客户拿着忠意的「启航创富（卓越版）」来问我，说这产品前期收益看着挺猛的，能不能买？

今天咱们就来扒一扒这款产品，看看它到底适合什么样的人。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

先说个大背景。

收益率限高之后，市场上的储蓄险后期演示收益基本都拉不开差距了，甚至变得一模一样——都卡在**6.5%**这条线上。

讲真的，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。

那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

既然后期收益都差不多，那咱们就得换个思路——学会往前看。

看什么？

看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我前阵子做产品对比的时候，一下子就注意到了启航创富（卓越版）。

不是因为它长线收益多高，2年交的长线收益率其实只有6.21%，连6.5%都没到。

但它前期"冲"得是真的猛。

场景一：想要快速回本

如果你最在意的是回本速度，那这款产品确实有点东西。

咱们拿数据说话。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本是什么概念？

我把市面上热门的2年交产品拉出来比了一遍，启航创富（卓越版）的回本速度是最快的。

这笔账其实很简单：银行5年定存利率才1.30%，这边4年就能回本开始赚钱。

对于那些担心"钱放进去拿不出来"的朋友来说，这个回本速度确实让人安心不少。

不过5年交就没这么惊艳了，预期7年回本，在5年交产品里算中规中矩，没什么特别优势。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是存个二三十年给孩子做教育金或者自己养老用，那这款产品的表现就很值得看看了。

还是拿2年交来说，预期IRR的表现是这样的：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

这个数字单独看可能没感觉，放到市场里比一比就清楚了。

分阶段来看：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

虽然单看多出来的钱不算特别夸张，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错。

在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但要注意，30年以后就没什么优势了。

长线收益率甚至没"跑"到6.5%，这点后面会细说。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，该说说这款产品的硬伤了。

它没有复归红利。

这意味着什么？

提取的时候，你只能从保证金额和终期红利里面提。

终期红利一旦提出来，就不会再产生复利了，会影响到长期的复利增值效果。

咱们用数据验证一下。

以常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）为例：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以说，提领这块确实没啥优势。

如果你买储蓄险是为了将来每年提一笔钱出来当生活费，那这款产品可能不太适合你。

场景四：需要多币种配置

还有一点要提醒。

这款产品只支持美元保单，我翻了一下产品小册子，也没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置一部分人民币、一部分港币，那就要综合考虑一下了。

当然，其他功能还是挺全的。

更换受保人、保单分拆这些基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人对忠意不太熟悉，担心公司实力不够。

这个倒不用太担心。

忠意背后的母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率。

2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但从目前的表现来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

最后帮大家总结一下。

启航创富（卓越版）适合你，如果你：

• 看重回本速度，希望4年左右预期回本
• 计划中期持有30年左右，不打算长期传承
• 没有定期提领的需求，到期一次性退保
• 只需要美元配置，不需要多币种

不太适合你，如果你：

• 需要定期提领现金流（每年取钱当生活费）
• 追求长线收益最大化（想传给下一代）
• 需要多币种配置

这款产品最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

就是后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

适合你的才是最好的。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你可能已经对**启航创富（卓越版）**有了基本判断。

但怎么买、找谁买，这里面的门道可能比产品本身更重要。