万通「富饶万家」：被忽视的"养老神器"，解决了99%港险产品不敢碰的3个痛点

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今年博鳌论坛上有个数据让我心惊：全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

而中国呢？

养老保险替代率仅40%，远低于国际70%的基准线。

说人话就是——你退休后，社保只能覆盖你现在收入的四成。

我帮你算一笔账你就明白了：

假设你现在月薪2万，退休后社保每月只给8000。

房贷还完了，但物价涨了、医疗贵了、想出去走走也得花钱——这8000够干嘛？

更扎心的是，2025年1月延迟退休已经正式启动。

男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。

退休越来越晚，养老金压力越来越大。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。

今天要聊的万通「富饶万家」，恰好是我见过的港险产品里，少数真正敢直面三大养老焦虑的"狠角色"。

养老现金流不确定、财富传承太复杂、分红能不能兑现——这三个坑，它都敢碰。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说最核心的问题：养老金不是存款，是确定性。

什么意思？

存款是你想取就取。

但养老金是你必须每月都有、活多久领多久。

这两件事完全不一样。

很多人买储蓄险是为了养老，但到了60岁一看——账户里是一笔钱，不是一笔"工资"。

你还得自己算：每月取多少？

取太多怕花完，取太少又委屈自己。

万通「富饶万家」直接解决这个问题：支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁即可启动。

这意味着什么？

你可以把账户里的钱，直接变成"终身月薪"。

不用自己算，不用担心活太久花光——保险公司替你兜底。

而且这12种年金形态覆盖极广：

• 基础保障型：定额终身年金，每月固定领
• 抗通胀型：递增终身年金，每两年涨5%
• 夫妻共享型：联合年金，两口子一起领
• 健康守护型：患重疾双倍领，认知障碍有保障

说实话，目前全市场只有万通一家支持这么做。

友邦、安盛、保诚的储蓄险再好，也只能"灵活提取"，不能锁定终身现金流。

而万通这个功能，相当于把储蓄险和年金险的优势合二为一。

个人养老金制度2024年底全面推行了，但每年最高只能存1.2万。

这点钱能干嘛？

港险年金转换功能，才是第三支柱真正的补充。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。现金流才是硬道理。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

第二个焦虑更隐蔽：财富传承太复杂，怕自己安排不好。

很多人买港险是为了给孩子、给家人。

但问题来了——

如果你是保单持有人，万一你出事了，保单怎么办？

如果你只指定了一个继承人，万一这个人比你走得还早呢？

如果你有两个孩子，怎么公平分配？

这些问题，「富饶万家」这次升级全部考虑到了。

第一，第二保单持有人/被保人可新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能指定1人，现在可以指定3人。

第一顺位、第二顺位、第三顺位，依次继承。

极端情况下也不怕"预备失效"。

第二，保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

比如你有两个孩子，可以把保单一分为二，每个孩子各拿一份。

而且每份分拆保单还能再指定3个继承人——相当于给传承上了"双保险"。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以设立"自动打款指令"。

比如每月给父母账户转养老金，给上大学的孩子打生活费——设定一次，自动执行，省心省力。

第四，老功能全部保留。

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些原来就有的功能，一个没砍。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

别等退休了才后悔——传承这事，也得早规划。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

第三个焦虑最直接：分红险说得再好，能不能兑现？

这个问题问得太对了。

港险市场上，有些产品演示收益7%，实际分红实现率只有60%——相当于打了六折。

万通呢？

储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上。

分红实现率表现相当给力。

但光看历史数据还不够，得看背后的"底牌"。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

上市公司意味着财务透明、受监管约束，不是小作坊。

更重要的是投资实力。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

这2853亿怎么投的？

固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

什么意思？

就是"稳"字当头。

不是靠炒股博收益，而是靠债券吃利息。

这种投资风格，短期可能跑不赢激进型产品，但长期稳定性极强——正好匹配储蓄险20-30年的持有周期。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

养老金不是存款，是确定性——这句话的前提是，发钱的人得靠谱。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了三大焦虑，再来看收益——这才是储蓄险的"基本功"。

先说结论：万通「富饶万家」的收益表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例，每年交5万美元，5年共交25万美元：

• 预期7年回本，保证13年回本——回本速度远快于许多需18-25年才能保证回本的竞品
• 保证收益率峰值达0.55%——市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一
• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

再看预期回报率曲线：

第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%的长期复利水平。

这个"登顶"速度意义重大。

对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

横向对比市场顶级产品，「富饶万家」也不虚：

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、保诚「信守明天」——这些以收益见长的产品，「富饶万家」都能正面硬刚。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个容易被忽略的功能：货币转换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

这对谁有用？

• 孩子要去美国留学，保单转美元，学费直接对冲汇率风险
• 老人想回内地养老，保单转人民币，领钱不用换汇
• 家族有海外业务，保单转欧元或瑞郎，资产配置更灵活

很多港险只支持3-5种货币，而且转换有限制。

「富饶万家」10种货币、随时转换——对跨境家庭来说，这是实打实的隐藏福利。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

回到开头那个问题：社保养老金替代率只有40%，缺口怎么补？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它不是靠噱头吸引眼球，而是实打实地解决了三个核心焦虑：

1. 养老现金流不确定？12种年金转换，锁定终身"月薪"
2. 财富传承太复杂？多人提名+保单分拆，有备无患
3. 分红能不能兑现？95%+实现率，2853亿资产背书

尤其适合这几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好清晰、有序的财富传承安排

别等退休了才后悔。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但怎么买、怎么省钱，其实才是更重要的事。

同样的产品，不同渠道差价可能是你想不到的数字。