万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么敢承诺活多久领多久？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，国有大行第七次下调存款利率。

1年定期存款利率降至0.95%，活期存款更是只有0.05%。

10万块钱存银行一年，利息950块。

说实话，这点利息连通胀都跑不过。

你辛辛苦苦攒的养老钱，放在银行里其实是在"慢性贬值"。

更让人焦虑的是，这不是暂时的。

2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，远低于1.8%的警戒水平。

低利率，是未来很长一段时间的常态。

那问题来了：银行利率跌破1%，我的养老钱放哪里才能跑赢通胀？

今天我要聊的这款产品，可能是目前全港最适合解决这个问题的——万通「富饶万家」。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？"

"那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

过去，想同时满足这两个需求，你得买两张保单。

前期买分红险"进攻"，后期再买年金险"防守"。

操作复杂，成本也高。

但万通（YF Life）推出的「富饶万家」，把这件事变简单了。

它有一套独特的"年金转换"机制：你可以在退休时，把账户里积累的分红险资产，一键转换成终身年金。

划重点：这不是普通的"提取"，而是身份的转换。

转换之后，你的钱就从"浮动收益"变成了"保险公司刚性兑付的养老金"。

换句话说，「富饶万家」把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

这是全港唯一一款能做到这件事的产品。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别急着聊养老，我们先看看它作为一款储蓄分红险的"硬指标"。

说实话，如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

回本与增值：主打一个"快"

我帮你算过了，以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

你可能没想到，30年复利收益触顶6.5%，这是市面第一梯队的水准。

也是万通目前增速最快的产品。

对比一下国内银行存款利率0.95%，这个差距有多大，你自己品。

独门绝技：45%的"落袋为安"

很多人怕分红险是"纸上富贵"。

账面数字好看，但万一市场跌了，分红缩水怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，复归红利（一旦公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是我见过最"稳中带狠"的分红险设计。

既要高收益，又要落袋为安。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

前面聊的是它作为"印钞机"的实力。

但这还不是它真正的杀手锏。

真正让它被称为"养老神器"的，是它的年金转换功能。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式，总有一款适合你：

怕通胀？

选"递增终身年金"，年金每两年自动递增5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

这是我见过最动人的选项——

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病没人管？

自带"重疾加倍"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年，把护工费都覆盖了。

说实话，12种年金领法，这种高难度的产品设计，全港只有万通能做出来。

后面我会告诉你为什么。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说功能太抽象，我帮你算一个真实案例。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了。

她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"敢承诺'终身刚兑'，万通这家公司靠谱吗？"

"它凭什么能设计出这么复杂的年金产品？"

说实话，在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这个称号不是白来的。

美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司）。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

更重要的是，万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一

你可能没想到，香港强积金、澳门央积金，背后都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

此外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（6.5%高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单来回折腾，希望一张单解决所有问题

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

产品再好，买对渠道同样重要。

同样的保单，怎么买能省下真金白银，这里面的信息差，比产品本身更值得你花3分钟了解。