万通富饶万家：20年复利6%的"全能选手"，有个功能全市场独家

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过300多个家庭的港险配置。

就在上个月，六大国有银行完成了第七次存款利率下调。

1年期定存利率跌到0.95%，5年期也只有1.3%。

10万块存5年定期，利息从7750元降到6500元，一年少了1250块——还不够请朋友吃顿像样的火锅。

今天我要测一款产品，20年复利能做到6%，还有个全市场独家的年金转换功能。

它就是万通刚升级的「富饶万家」——可以说是富饶千秋进化后的完善版本。

这次升级很实在：

在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。

收益、功能都做了优化，几乎没有短板。

我们来看看数据。

静态收益：前中期稳健，后期发力

说实话，富饶万家的前10年表现比较一般。

10年复利只有3.05%。

这个数字放在市场里，顶多算中等偏下。

如果你追求的是短期高收益，这款产品可能不太适合你。

但这点很关键——20年开始，富饶万家就开始发力了。

20年复利达到6%，市场排名前三。

给你算笔账：

2025年上半年银行理财产品平均年化收益率只有2.12%，比2024年的2.65%还降了0.53个百分点。

富饶万家20年6%的复利，是银行理财的近3倍。

更关键的是，它比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这意味着什么？

如果你今年30岁，给自己或孩子配置一份，到60岁时账户里的钱会翻好几倍。

而银行定存5年期1.3%，30年下来差距是巨大的。

从我服务过的客户来看，买储蓄险的人很少会10年内就取出来。

大多数是给孩子存教育金、给自己存养老金，持有周期普遍在20年以上。

从这个角度看，富饶万家的收益曲线其实非常契合实际需求。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益只是账面数字，真正用钱的时候表现怎么样？

我们来看566提领模式：5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单第30年，换算成复利是6.32%。

这个数据跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实稍低一点。

但比起老款富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

现金管理类理财产品收益率已经降到1.4%左右，富饶万家566模式下6.32%的复利，差距一目了然。

但最关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式——全市场仅此一家支持。

什么是369？

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计非常巧妙。

年轻时用钱少，提取比例低；中年时孩子教育、父母养老开支增加，提取比例提高；退休后需要稳定现金流，提取比例最高。

从我服务过的客户来看，这种"阶梯式提领"特别适合两类人：

• 一是现金流需求逐渐增多的家庭
• 二是想用保单对冲通胀的人

年金转换：市场独家的养老利器

接下来要讲的这个功能，是富饶万家最大的杀手锏——年金转换，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，就可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

转换之后，不再受分红波动影响，活多久领多久。

给你算笔账：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

老款富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

新款富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万美金，每年固定能领18.8万美金。

比富饶千秋每年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

可以选每月固定领，或者递增领取；也可以选保证回本领法；还有夫妻联合领——一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭；重疾加倍领——确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍。

每一种方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

精神上无行为能力预设指示：可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

弹性提取权益：第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某个账户打5000美元，也可以触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，隐私性很强。

第二受保人：最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单继续利滚利增值，代代相传。

保单利益延续：可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

身故赔偿：有10种赔付方式可选，一次性给付、按月发放、发到指定年龄都可以。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品再好，也要看公司靠不靠谱。

万通这家公司最初源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的、同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

总的来说，富饶万家是富饶千秋进化后的完善版本。

收益上：20年复利6%，30年触顶6.5%，566提领下6.32%，369提领全市场独家。

功能上：年金转换市场独家，12种领取方式；传承控制权全面，失能预设、弹性提取、第二受保人、保单拆分、10种身故赔付方式。

公司上：170年老牌背书，霸菱顶级资管，分红实现率97%。

收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你在考虑港险储蓄险，富饶万家值得认真看看。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，差距可能比你想象的大得多。