宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR 4.29%，但有个隐藏问题没人提

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问我："大贺，6.5%限高之后，到底还有没有值得买的港险？"

今天我就拿数据说话，把宏利「宏挚传承」这款产品拆个底朝天。

限高时代，看产品真功夫

从2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%，这意味着什么？

意味着以前那些动不动演示7%、8%的产品，现在全都得"老老实实"了。

但我反而觉得，这不见得是坏事。

为什么？

因为这时候才能真正看到产品的硬功底。

以前大家比的是谁的演示收益更"好看"，现在天花板一样高，比的就是硬实力了：谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

这才是真功夫。

说到这儿，不得不提一个背景。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率跌破1%，只有0.95%了。

10万块存一年，利息从1100块降到950块。

更夸张的是，部分中小银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%一路降到2.15%，5年期产品干脆被多家银行下架了。

想长期锁定收益的渠道，越来越少。

这种情况下，**宏利「宏挚传承」**就显得很有意思了。

它提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

下面我帮你算笔账，看看这款产品到底能不能打。

回本速度：市场第一梯队

先说最核心的——回本速度。

这个数字你得记住：趸缴3年回本，五年缴6年回本。

什么概念？

以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例，预期第3年就能回本，17年保证回本。

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着什么？

你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的表现。

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例，预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

更关键的是这个数据：保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%。

4.29%是什么水平？

是目前香港保险产品里最高水平。

对比一下银行存款：1年期0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

宏挚传承10年IRR 4.29%，差距一目了然。

咱们拿数据说话，回本快能解决什么问题？

说白了，就是降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

中长期收益：稳扎稳打

有人可能会问：回本快是快，但中长期收益怎么样？会不会后劲不足？

咱们继续拿数据说话。

先看三年缴的表现。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例，预期第5年回本，第18年保证回本。

坦白说，保单前10年的收益情况确实不是最亮眼的。

宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。

但别被表面收益骗了。

10年后，宏挚传承和其他产品之间的收益差距越来越小。

保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

再看趸缴的长期表现。

保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

关键是保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

这说明什么？

宏挚传承的策略很清晰：保单的前20年，它可以说是没有对手。

如果你持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

分红结构：保证部分给得实在

说完收益，咱们再拆解一下宏挚传承的分红结构。

这款产品是英式分红，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

那它为什么能做到回本这么快？

秘密就在这里：宏利把保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

看这张表，保证现金价值的占比很高。

这意味着什么？

意味着即使未来分红实现率没达到预期，你的本金也能稳稳拿回来。

在银行长期锁定收益的渠道越来越少的今天，这种"保证给得实在"的产品，反而成了稀缺选择。

但这里有个隐藏问题，我必须提醒你：

因为没有复归红利，终期红利提取时的磨损率较高。

这也是为什么宏挚传承前期很强，但后期提领表现相对弱一些的原因。

不过宏利也想到了解决方案，后面我会详细说。

提领灵活性：566/567/56789全覆盖

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

这块是宏挚传承的另一个亮点：提领方案特别灵活。

先看566提领模式

5年缴，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是15000美金。

保单的前18年，宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

再看567提领模式

5年缴，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是17500美金。

同样的，在保单的前19年，宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

最有意思的是56789提领模式

这是宏利首创的玩法：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这种提领模式特别适合做超长期规划，比如家族财富传承。

还有一个"无忧选"方案

前面我提到，宏挚传承没有复归红利，终期红利提取磨损率较高。

宏利针对这个问题推出了市场首创的解决方案：

无忧选方案仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可以选择按月或按年派发，根据个性化需求灵活控制。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

总结：又快又稳又灵活

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

这款产品适合谁？

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，那宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流，那它也可以提供多种提领方案来满足不同的需求。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、在哪买又是另一回事。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。