我跟你讲，买工银安盛的重疾险，你要是傻乎乎直接找代理人买，那真是交智商税。老王我今天教你一招，自己买自己拿佣金，首年保费差不多就回来了。

我见过的企业家多了，但老赵出事那会儿，我还是挺堵心的。老赵是做有色金属贸易的，身家过亿，但公司的现金流绷得很紧。四十岁那年体检查出肝脏有个结节，谁都没太当回事。一年后，他突感右上腹剧痛，去医院一查，肝癌，中晚期。当时办公室里静得可怕，他老婆哭得上气不接下气。但让我真正记住这事的，不是悲情，是保单到账那天的场景——800万理赔金，全额被打进了他太太名下的私行账户。跟老赵签单时我特别强调了一件事：保单架构得这么搭——投保人是他自己，被保险人也是他自己，受益人是太太，用的是那份终身寿险附加重疾的合同。为什么这么

我干贷款这行快十年了，见过最多的咨询之一就是——“强哥，上传身份证会不会出事？”

说实话，这年头买香港储蓄险，最容易踩的坑就是当冤大头。

兄弟们，姐妹们，我是你们的老朋友，在贷款这行混了快十年的那个“毒舌中介”。今天后台又爆了，无数人私信问我同一个问题：“我微粒贷借了还，还了借，每次就几百块，按时还了，会不会影响以后按揭买房？”

上个月陪一个朋友做保单体检，她翻开2019年买的某款网红重疾险，看了半天突然问我：“姐，你说我这要是得了子宫内膜异位症，能赔吗？”我愣了一下，然后告诉她：“那个病挺常见的，但重疾险基本不赔，除非严重到癌变或者深度浸润。”她叹口气说：“我身边三个朋友都有这个病，有的还做了好几次手术，每次住院都自费两三万，保险只赔一点点住院津贴。你说咱们做企业的人，这点钱倒是小事，就怕以后因为这个病被保险公司拒保或者加费。”

说实话，保诚医疗险值不值得买？我直接告诉你答案：值得，但关键在于你怎么买。大多数人买医疗险，都是找代理人，签单，交钱，完事。但你有没有想过，那笔佣金——少则15%，多则30%甚至更高——凭什么给别人？我跟你讲，保险行业最大的秘密之一，就是“自购”。自己买自己的单，佣金归自己。这不是什么灰色操作，而是行业允许的正当行为。问题在于，知道这个门道的人太少。

干这行第十三个年头了，见过太多人把保单压在枕头底下当护身符，也见过太多人把理赔材料摔在我桌上骂“保险都是骗人的”。你要是问我保险到底是什么？我只会跟你说：它不是菩萨，不能帮你消灾；但它是个老实人，你把它喂饱了，它真能在你掉坑里时伸把手。

说实话，永明重疾这个产品，真正懂行的人都在暗地里抢，因为里面有个内部返佣比例的秘密，你们都不知道。我跟你讲，这不是普通的折扣，而是保险公司在精算模型里埋下的“信息差红利”。你按20万美金一年交5年算，那个内部返佣比例（用粤语讲就是「回佣」），比公开渠道的优惠高出一截。当然我这话可能得罪人，但事实就是如此。

张姐第一次来我办公室，是在一个下雨的下午。她攥着一沓甲状腺功能的检查单，指尖捏得发白。她跟我说：“王哥，我桥本氏甲状腺炎，甲状腺过氧化物酶抗体八百多，跑了好几家保险公司，有的直接拒保，有的说甲状腺除外。我不是非要给自己买，我是想给孩子买。我这辈子大概率就卡在这个病上了，但我不能让孩子也裸奔。” 她说话的时候，眼睛一直盯着地面，好像怕我看到她眼里的光已经灭了一半。我给她倒了杯热水，跟她说，姐，孩子能买，而且有个产品挺适合。那天她给五岁的儿子小宇投保了华贵人寿的麦兜兜2026，五十万保额，身故选的方案一，保费

老哥们，先别急着往下滑，我先问你们一个直击灵魂的问题：假如有一天，你突然接到一个催收电话，说你欠了银行20万，还不上就要上征信黑名单，而你压根没见过这笔钱——你会不会当场裂开？

财富恒盈自购攻略：佣金自己拿，两全更赚

七八年前我刚入行那会儿，培训老师拍着桌子说：“重疾险就是确诊即赔，得了病就拿钱！” 我当时觉得这行业真牛啊，跟变魔术似的，恨不得立刻冲出去卖给七大姑八大姨。后来自己翻了三百多份条款，才发现这话就跟“老婆饼里有老婆”一样离谱。慢性胃炎患者来问我：“我还能买保险吗？” 我说能啊，但得看条款里有没有坑，有没有藏着掖着的“除外责任”。今天咱们就好好聊聊，2026年慢性胃炎患者到底能买啥保险，尤其是重疾险和百万医疗，怎么挑才能不被割韭菜。

说实话，买港险想省钱，最大的坑就是佣金。你以为你买的那个“危疾终身保”很划算？我告诉你，首年保费里面有差不多30%到40%是给中介的佣金，你交100万，40万直接进了别人口袋。当然我这话可能得罪人，但事实就是这么回事。

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