危疾终身保首年佣金率多少？自购流程省下几万

说实话，买港险想省钱，最大的坑就是佣金。你以为你买的那个“危疾终身保”很划算？我告诉你，首年保费里面有差不多30%到40%是给中介的佣金，你交100万，40万直接进了别人口袋。当然我这话可能得罪人，但事实就是这么回事。

你猜怎么着？如果你自己去保险公司走“自购流程”，这笔钱能省下来。我这么说吧，首年佣金率通常看产品，危疾类重疾险在35%左右，储蓄险低一点但也不少。你按20万美金一年交5年算，首年佣金就是七八万美金，换成人民币那可是大几十万。

业内有一句话：“保险唔系买贵，系买错渠道。”保险不是买贵了，是买错了渠道。你通过中介买，人家要吃饭，当然要抽水。但你自己直接找保险公司买，或者通过一些“内部通道”买，佣金就打到你保单里了。

前面我说要省钱，但我再想一想，其实有更狠的操作——找那种“转介人”或者“经纪公司”谈返佣。但返佣在香港是违规的，搞得不好保单作废。所以千万别碰明面上的返佣。我教你的“自购流程”是合法的：你自己去保险公司官网，填表、体检、交钱，全程不通过中介。但问题来了，很多内地客户过不去香港，或者不知道哪家保险公司开户方便。

给你看张图，这是香港保险公司营业时间表，有些周末不开门，你白跑一趟。我挑几家靠谱的：保诚、友邦、宏利，营业时间都比较长，而且有普通话服务。

另外一个关键——你得开个香港银行账户。不然钱怎么过去？理赔款怎么回来？这是香港银行开户推荐表，你看哪家门槛低。我推荐中银香港，支持内地见证开户，不用飞过去。

还有这个，香港银行卡封面图，别小看这张卡，以后缴费、理赔全靠它。

好，回到自购流程。具体怎么做？第一步，确定自己要什么产品。重疾险看保障范围，储蓄险看收益。这是香港储蓄险10款主流产品收益对比图，你一看就知道哪些水分大。

第二步，算清楚你的预算。危疾终身保这种，保额通常50万到100万美金，缴费期10年或20年。首年佣金如果按25%算，你交10万美金保费，佣金2.5万。你自己买，这2.5万就变成你的现金价值了。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息）。

第三步，搞定开户和签单。你得亲身去香港一次，带上身份证、通行证、地址证明。签单时一定要填“直接投保”选项，不要勾“通过中介”。业务员会问谁介绍你来的，你就说自己在网上看到的，没有介绍人。

这里有个细节：有些保险公司会默认给你安排一个“客户经理”，这个人其实也是经纪，他照样拿佣金。你必须明确说“我要直接投保，不要分配任何经纪”。喏，粤语有句话：“咪俾人食咗你份佣金”（别让人吃掉你的佣金）。

当然，也有公司支持线上投保了。你猜怎么着？2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，这意味着以后你在大陆就可以直接操作港险缴费和理赔，不用再折腾跨境汇款。

我手头有一份清单，里面列了香港每家保险公司的自购渠道、联系方式、还有最新的佣金率（虽然官方不公开，但业内都知道）。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我发给你。

最后再提一嘴，香港保险市场很大，保险渗透率全球前列，资金可以投全球100多个国家，不像内地保险70%都趴在债券上。你看这张图——香港保险市场保险渗透率排名，就知道为什么这么多人跑来买。

还有这个，全球保险市场保险规模，香港保司能把资金投到全球股票、债券、不动产，投资组合更灵活。固定收益和非固定收益配比，一看就懂。

当然，历史分红率可以自己去香港保监局官网查。我给你截个图，这就是那个查询页面。

老牌公司像友邦、保诚，信用评级高；新兴公司像富卫、万通，产品激进；中资公司像中国人寿海外，适合看重品牌的人。这边有三张图，分别是老牌、新兴、中资公司的对比。

最后一张图是大陆储蓄险和香港储蓄险的核心区别，你一看就知道哪个更适合自己。

行，先聊这么多。我喝酒了，话有点多。你那边要是真想省这笔钱，直接私信我，我手头真有一份《自购省钱实操指南》，免费发你。记住啊，别跟任何人说是看我这篇文章去的，免得我麻烦。