延迟退休怕养老踩坑？158家港险我只推这15家，友邦环宇盈活等抄作业清单

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男性退休年龄从60岁逐步延到63岁，女性也要多干好几年。

再加上今年养老金只涨了2%——这可是近年来最低的涨幅。

养老这事儿真的要早打算。

这两年找我咨询港险的朋友，十个有八个都在问同一个问题：我的养老钱够不够？

说实话，仅靠社保养老，现实就是这样——不够。政策层面也在喊话了，《中国养老金融发展报告2025》明确建议加快第三支柱建设。说白了就是让大家自己多存点。

但香港158家保险公司，到底该选谁？我通宵扒完了所有保司的背景，今天直接给你一份抄作业清单。

你买港险，到底图什么？

在讲具体产品之前，我想先问你一个问题：你买港险，到底图什么？

别急着回答"收益高"——这是结果，不是需求。

我给你算算，大致就这么几类人：

第一类：手里有闲钱，5年左右用不上。放银行定存利息太低，想找个稳妥的增值渠道。这类朋友要的是「短期锁收益」。

第二类：给自己或孩子做长期规划。可能是教育金、可能是财富传承，反正10年、20年都不急着用。这类朋友要的是「中长期增值」。

第三类：奔着养老去的。要么已经快退休了，要么还年轻但想早点规划。这类朋友要的是「稳定现金流」。

需求不同，产品选择完全不一样。

比如追求灵活养老的朋友，**万通「多元终身年金」**就很合适，12种年金权益随便选，还支持部分转年金。但如果你追求确定性，**安达「安心退休年金」**更适合你，高保证低分红，领多少心里有数。

先想清楚自己要什么，再往下看。

短期锁收益：5年定存替代方案

如果你手里有一笔闲钱，5年左右用不上，又不想放银行吃那点可怜的利息。港险里有个「定存替代」的玩法。

立桥人寿「智选储蓄保」，一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？相当于做一个5年期定存，但利率远高于内地银行。而且是「保证」收益，白纸黑字写在合同里的那种。

立桥人寿这家公司可能你没听过。但偿付能力314%+，标普AA评级——这个评级跟友邦、安盛是一个档次的。它在为中小客户提供个性化储蓄产品方面确实有一套。

适合谁？5年左右没有用钱需求，追求资产稳健增值的朋友。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱可以放更久，那选择就多了。中长期增值这块，我重点推两款：

第一款：宏利「宏挚传承」6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%、本金翻3倍。

前20年收益表现相当亮眼。如果你追求的是前/中期资产规划，比如10-20年后孩子上大学、自己提前退休，这款很合适。

宏利这家公司，1887年成立，香港业务做了128年，偿付能力229%，标普AA-。在保障与储蓄结合的产品设计上，确实有优势。

第二款：友邦「环宇盈活」10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

收益稳居第一梯队。更重要的是，友邦的分红实现率全港第一——什么意思？就是承诺给你的非保证收益，它真的能兑现。

友邦总部就在香港，成立106年，偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级机构都给了高分。长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

别等退休了才后悔——中长期规划这件事，越早开始，复利效应越明显。

养老现金流：每月稳稳领钱

这部分我要多说几句，因为找我咨询的朋友里，超过一半都是奔着养老来的。

延迟退休+养老金涨幅放缓，这个组合拳打下来，很多人开始焦虑：我退休后每个月能领多少钱？够不够花？

我给你算算。假设你现在月薪1万，社保养老金替代率大概40%左右，也就是退休后每月领4000块。但你现在的生活水平是按1万来过的，突然降到4000，你能接受吗？

早规划早安心。港险年金险，就是用来补这个缺口的。

场景一：年纪偏大，当下就有养老需求

首选太保「鑫相伴终身年金」。买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。第5年起还有周年红利0.8%，综合派息率3.3%。第8年，保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，相当于「回本」了，后续都是纯增值。长线收益率5.55%。

太保香港，偿付能力256%，标普A、穆迪A3，国资背景，稳得很。

场景二：还比较年轻，追求养老确定性

首选安达「安心退休年金」。这款产品横向对比非常均衡，普适性最强。以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性拉满。领多少钱，心里有数。

安达人寿，偿付能力436%——这个数字在全港都算顶尖的，标普AA、穆迪Aa3，总部在瑞士苏黎世，全球再保险巨头。

场景三：还年轻，但想要灵活养老

首选万通「多元终身年金」。需要等到55岁或保单存满10年才能派息，但灵活性拉满：

• 转年金前相当于一个万能险，保底利息2%、实际4%，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金时给了12种年金权益选择
• 支持部分转年金，不用一次性全转

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

选保司的底层逻辑

说完产品，再说说怎么选保司。

很多人一听「香港保险」，就觉得都差不多。但你知道香港有多少家保险公司吗？

截至2025年6月30日，香港共有158家授权保险公司。其中经营一般业务85家、经营长期业务51家、经营综合业务19家、经营特定目的业务3家。

但这158家，真正适合大陆客户买储蓄险/年金险的，其实不多。

我给你讲讲筛选逻辑：

第一轮筛选：业务类型特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，都不符合储蓄险/年金险需求，直接pass。

第二轮筛选：实际经营情况剩下的长期/综合业务保险公司里，情况也很复杂：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家
• 有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港
• 有的业务根本不面向大陆客户

这些都可以筛选掉。

筛完之后，符合大陆客户需求的长期/综合业务保司，大概也就30多家。

我再从公司背景、标普评级、偿付能力这些硬指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

这15家保司，我按类型给你分好了，建议收藏：

五家国际老保司

这五家都是百年老店，全球布局，品牌响：

• 友邦AIA：总部香港，偿付能力257%，标普AA-
• 安盛AXA：成立208年，总部法国，偿付能力216%，标普AA-，在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出
• 宏利Manulife：香港业务128年，偿付能力229%，标普AA-
• 保诚Prudential：成立177年，偿付能力280%，在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色
• 永明SunLife：香港业务133年，偿付能力200%+，标普AA，在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色

六家中坚力量

这六家可能没那么"网红"，但实力不容小觑：

• 忠意Generali：成立50年，总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3
• 富卫FWD：2013年成立，总部香港，偿付能力290%，穆迪A3
• 万通YFLife：成立174年，偿付能力240%+，惠誉A-
• 立桥人寿WellLinkLife：偿付能力314%+，标普AA
• 周大福人寿CTFLife：偿付能力337%，穆迪A3
• 安达人寿ChubbLife：偿付能力436%，标普AA，穆迪Aa3

四家国资保司

国资背景，稳字当头：

• 中银人寿BOC Life：偿付能力210%+，标普A，穆迪A1
• 太保香港CPIC：偿付能力256%，标普A，穆迪A3
• 国寿海外ChinaLife：香港业务41年，偿付能力208%，标普A，穆迪A1
• 太平香港ChinaTaiping：偿付能力282%，标普A，惠誉A

这15家保司，覆盖了国际老牌、中坚力量、国资背景三大类型。不管你是追求品牌、追求收益、还是追求稳定，都能找到合适的。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我帮300多个家庭做过方案，最大的感受就是：早一年开始，真的能省不少钱。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道比选产品还重要。