友邦「活然人生」+「环宇盈活」：延迟退休时代，这套组合凭什么让我自己也买了？

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈妈，我最近被一条新闻刺激到了：2025年1月1日起，延迟退休正式实施。

男职工法定退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁分别延迟至55/58岁。这意味着我们这代人，领养老金的时间又往后推了。

更扎心的是，安联刚刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

而中国的养老金替代率呢？只有45%，远低于世界银行建议的70%-80%，甚至低于**55%**的国际警戒线。

翻译成人话就是：退休前月入2万，退休后只能领9000。

我见过太多家庭，辛苦大半辈子，到头来发现养老金根本不够用。别等到退休才后悔，养老这件事真的要趁早。

今天要聊的这套组合——友邦「活然人生」+「环宇盈活」，我自己也是这样规划的。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说储蓄险**「环宇盈活」**，这款产品的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

我给你算一笔账。以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例：

• 预期7年回本，这个速度在港险市场属于第一梯队
• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

看到没？前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

这种增长曲线，完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

更实用的是提取功能。保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够使用。

**这种稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。**想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

再说人寿险**「活然人生」**。很多人以为人寿险就是"身故才赔"，其实不是。

这款产品专为长期财务规划需求打造，理财灵活性同样出色。

「活然人生」是终身分红保险计划，可选5年缴或30年缴。5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

保单生效满3年后可享非保证终期红利。第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

资产配置方面，延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

**资金使用灵活，人生阶段随意切换。**无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

作为两个孩子的妈妈，我最看重的还是保障功能。万一家里顶梁柱出事，这份保单能不能撑住整个家？

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后可叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%。单受保人累计限额100万美元。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

除了保障和理财，「活然人生」还有一个市场首创的功能——受益人灵活选项。

很多人买保险时没想过一个问题：万一我走了，这笔钱怎么给到家人？是一次性给，还是分期给？

如果孩子还小，一次性给一大笔钱，他能管好吗？

「活然人生」提供多种身故赔偿支付办法：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 首次领取日期选项
• 最后一期领取日期选项

更厉害的是"受益人灵活选项"。你可以设定：在受益人达到指定年龄前（比如26岁），按你选的方式分期支付；达到指定年龄后，受益人可以自己选择支付方式。

如果受益人不幸患上癌症、中风、心脏病、末期疾病或肾衰竭，也可以提前按自己选的方式收取赔偿。

投保门槛也不高。5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元。

比如47岁男士投保5万美元保额，5年缴费，总保费只要24,808美元。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多，可能你还是觉得有点抽象。我用一个真实案例来串联一下。

案例背景：

• 35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元
• 采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，确保具备"稳健、保障、灵活"三项能力

70%：储蓄型保险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够使用。

30%：人寿保险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• 适合初到香港的家庭建立稳定保障体系

"以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力。

这套组合的长期回报

35岁-40岁：每年投入10万美元（7万储蓄险+3万人寿险），5年共投入50万美元。

50岁：开始提取教育金。每年提取6万美元，连续4年，共计24万美元，覆盖子女海外留学费用。

60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

80岁时的资产状况：

• 储蓄险总现金价值：1335万美元
• 人寿险总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到：保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

为什么这套组合能跑赢通胀？

我们来算一笔账。假设通胀率3%，50万美元本金30年后购买力只相当于现在的20.6万美元。

但这套组合呢？80岁时综合总收益319万美元，是本金的6.38倍。即使扣除通胀因素，实际购买力也翻了2.6倍以上。

更重要的是，这笔钱不是一次性到手，而是可以在人生各个阶段灵活使用：

• 50岁：孩子上大学，提取教育金
• 60岁：开始领取养老金补充
• 80岁：如果身故，还有185万美元留给家人

人生阶段不同，需求也会变。这套组合，将储蓄+家庭保障合体，既有现金价值，又有安心保障，为未来生活打好最稳的底。

对比单一产品的优势

如果只买储蓄险，没有保障杠杆。万一家里顶梁柱在缴费期内出事，不仅拿不到赔偿，还可能影响后续缴费。

如果只买人寿险，现金价值增长有限。想提前取钱用，可能拿不到多少。

但组合配置就不一样了：

• 储蓄险负责长期增值，提供稳定现金流
• 人寿险负责保障杠杆，用小钱撬动大保障

两者互补，既有进攻（增值），又有防守（保障），整体资产结构更稳健。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

延迟退休已经落地，养老金替代率只有45%。仅靠社保养老，退休后生活水平必然下降。

这套组合可以作为个人养老第三支柱的补充，60岁起每年稳定领取5.2万美元，直到100岁。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

孩子读大学、出国留学，都是大笔开支。这套组合可以在孩子18岁时开始提取教育金，每年6万美元，连续4年共24万美元，足够覆盖海外留学费用。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群

不追求短期暴富，但希望长期跑赢通胀。「环宇盈活」30年预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，稳居市场第一梯队。

4. 希望提升家庭保障的人

「活然人生」附加意外身故赔偿后，总保障最高达基本保额的300%。万一家里顶梁柱出事，这笔钱能撑住整个家。

为什么值得认真考虑？

• 性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。
• 资金使用灵活，人生阶段随意切换：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。
• 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

养老这件事真的要趁早。别等到退休才后悔，那时候再想补救，时间成本太高了。

大贺说点心里话

这套组合我自己也买了。不是因为我卖保险，而是因为我真的需要。作为两个孩子的妈妈，我比谁都清楚：家庭财务规划这件事，早一天开始，就多一分从容。

不过，产品再好，买错渠道也是白搭。同样的保障，怎么买更划算？这里面的信息差，可能比你想象的大得多。