万通「富饶万家」测评：比前作早11年达6.5%，选不对小心亏！

你好，我是大贺。

2025年开年以来，人民币汇率在7.0-7.3之间剧烈波动，特朗普关税政策一出，离岸人民币一度跌破7.36。你的资产如果全是人民币，心慌不？

这几个月咨询我美元资产配置的朋友明显多了。说实话，鸡蛋不能放一个篮子，这道理大家都懂。但具体怎么配，很多人心里没底。

正好，万通最近对旗舰产品做了一次大动作——「富饶千秋」正式迎来接班人「富饶万家」。作为一个研究港险9年的从业者，我第一时间拿到了产品资料，仔细对比了新旧两款产品。

这次升级，收益表现堪称"蜕变"。

今天就来聊聊，这款产品到底升级了什么，老客户该不该换，新客户值不值得选。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说大家最关心的——收益。

配置逻辑很简单：买储蓄险，最核心的诉求就是钱能稳稳增值。这次**「富饶万家」**的升级，火力全部集中在美元保单的中长期收益上。

以市场主流的5年缴费计划为例，我给大家拆解几个关键数字：

回本速度：稳如磐石

预期7年回本，保证13年回本。这个速度意味着什么？市面上很多竞品需要18-25年才能保证回本，**「富饶万家」**的安全垫厚实得多。

保证收益：顶级水平

保证收益率峰值达0.55%。你可能觉得这个数字不起眼。但我告诉你，目前市场上保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险产品，一共只有6款。

**「富饶万家」**就是其中之一。

中长期爆发：这才是核心升级

第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍；第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍；第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍。

预期回报率轨迹更清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

这个"登顶速度"才是真正的亮点。对比前作**「富饶千秋」，「富饶万家」直接提前11年**达到同等收益高度，30年多赚40%。

长期来看，这意味着什么？如果你规划的是20年以上的资产配置周期，**「富饶万家」**的复利优势会越来越明显。

我拉了一张市场横向对比表，你可以直观感受下它的位置：

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」综合竞争力直接跻身市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛**「盛利2」**这些以收益见长的产品站在了同一水平线上。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益之外，这次功能层面的升级同样值得关注。

很多人买储蓄险，不只是为了自己，更是为了家人。传承架构设计得好不好，直接决定了这笔钱能不能顺利交到下一代手里。

第二保单持有人/被保人：从1人扩展到3人

原来**「富饶千秋」**只能预设1个后备人选。问题来了：万一这个后备人比原保单持有人还早出状况，整个传承安排就可能失效。

现在**「富饶万家」可以新增至3人**，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递进，有备无患。

保单分拆：同样支持3人提名

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这对于多子女家庭来说太实用了。一张保单可以拆成几份，分别指定不同的继承人，财富分配更灵活、更清晰。

新增弹性提取权益：一次设置，自动执行

这个功能是全新增加的。可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一个收款对象，让保单自动定期打款。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费，设置一次就行，不用每次手动操作。

在财富传承的规划上，**「富饶万家」**提供了更强的灵活性与定制化能力。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

功能升级了，核心优势有没有变？

这是很多老客户关心的问题。答案是：不仅没变，还更扎实了。

12种年金转换：市场独一份

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取金额，也可以递增领取抵御通胀，还可以夫妻共同领取。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。万通**「富饶万家」**仍然是市场独有的养老神器。

作为养老来配置，**「富饶万家」**非常适合。它兼顾了储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的双重优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

10种货币自由转换：汇率对冲利器

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换货币。

2025年以来，中美利差扩大至300基点历史高位，国内1年期LPR已降至3.0%，人民币资产收益率持续下行。

汇率波动不可怕，可怕的是你手里只有单一货币资产。

美元资产是压舱石。有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太香了。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，全部保留。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。这个背景意味着什么？监管合规、财务透明、信息披露规范。

分红实现率：相当给力

万通保险储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上。

投资资产：稳健增长

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。

**「富饶万家」**作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答两个实际问题。

老客户该不该换？

如果你持有的是**「富饶千秋」，且保单年限还短，可以认真考虑。新产品在收益和功能上都有明显提升，尤其是传承架构从1人扩展到3人**，对多子女家庭价值很大。

但如果保单已经持有多年、退保损失较大，就需要具体测算后再决定。

新客户该不该选？

万通**「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合这几类人：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第30年现价是本金的5.85倍，长期复利优势非常明显。
• 提前规划养老的人士：看中其独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

长期来看，在国内利率下行周期，美元保单**6.5%**的长期收益形成了显著的利差优势。

大贺说点心里话

说了这么多产品。但怎么买、通过什么渠道买，差距可能比产品本身还大。同样一份保单，省下来的钱可能超乎你的想象。