中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8岁后教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。现在才开始做教育金，还来不来得及？

我觉得来得及。

但选法要变。

这个年龄段，不能再拿“长期复利”当唯一标准。你家孩子不是刚出生。钱的使用节点已经很近了。大概率就是8~10年后，高中、本科、留学预备这些费用，会陆续冒出来。

站在资产配置的角度，这笔钱不能只看未来几十年的演示数字。更要看它在孩子18岁前后，到底能不能拿得出来。拿出来时，有没有足够现金价值。中途支取，会不会很别扭。

这篇我选了三款产品。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

三款都适合8~10岁孩子的教育金场景。只是对应的用钱时间不一样。

8~10岁存教育金，关键不是收益最高，而是钱什么时候用

很多家长一看教育金，第一反应是比收益。

这没错。

但只比收益，容易选歪。

810岁孩子的教育金，核心是**贴合810年后的上学节奏**。这笔钱不是养老金。也不是纯传承金。它有明确的使用时间。

孩子18岁左右。高中后段。本科。海外本科预备。再往后一点，是读研、留学、生活费。

这些节点很具体。

钱要花在刀刃上。

我这次筛选的标准很清楚。

产品要适配中短期教育金需求。缴费方式要灵活。品牌背景要扎实。最好能支持趸缴，也能支持2年交。

按总投入100万计算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个口径比较接近真实家庭的配置方式。

高净值家庭的思路是，100万不只是“给孩子交学费”。它还可以是一份阶段性现金流安排。前面覆盖教育。后面留作创业、婚嫁、海外生活备用。

不过话说回来。

8~10岁这个时间点，别贪太远。

有些产品30年后很好看。但第8年、第10年现金价值不够。那就不适合这个年龄段的教育金。

我不建议8~10岁孩子，再把主力教育金放进回本特别慢的长期复利款。

不是产品不好。

是时间不匹配。

先看三款产品的底子和缴费方式

这三款有一个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

对有条件一次性拿出100万的家庭，这点很重要。因为教育金规划，不只是买一张保单。它是现金流管理。

你现在一次性锁定一笔钱。未来8年、10年、14年、20年，看不同阶段怎么拿。

产品本身，也都匹配孩子18岁左右上高中、本科的用钱节点。

我把三款的基本信息放在下面这张图里。包括公司背景、保费优惠、年度现金价值等。

这里我想提醒一句。

品牌不是这三款的主要矛盾。

中银背靠中国银行体系。忠意是1831年创立的老牌保险集团。宏利是香港四大保险公司之一，也是加拿大第一大保险公司。

都不是小公司。

真正要比的，是你家孩子什么时候用钱。

8~10年要用。看保证回本和中短期现金价值。

10~14年用大钱。看中期分红和现金价值增长。

10~20年都想保留。看长期稳增和提取灵活度。

这是我更看重的排序。

8~10年要用钱，我会优先看中银薪火传承

先说中银「薪火传承」。

这款的特点很明确。

稳。

中银人寿是中国银行旗下的港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

它的分红实现率，连续多年为100%。

当然，分红实现率不能当成未来保证。这个要讲清楚。过去100%，不代表未来每一年都一定100%。

但它至少说明一件事。

这家公司过往派发纪律不错。

对8~10岁孩子的教育金来说，我会更看保证部分。

中银薪火传承最强的地方，就在这里。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利是3.62%。单利是4.04%。

这个数字放在中短期港险里，不弱。

更关键的是，它不是只靠很远期的演示撑起来。它在第7年、第8年、第10年，就开始有实际意义。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

这个位置，刚好卡住很多家庭的需求。

孩子18岁。要交大学学费。要准备海外保证金。要提前规划留学生活费。

这时候，现金价值不能太薄。

如果你家孩子8~10年后就要明确用钱，我会优先选中银薪火传承。

它不是长期想象空间最大的那一个。

但它是这三款里，最贴近8~10年刚需教育金的那一个。

我尤其建议保守型家长看它。

不想赌分红。不能接受大波动。希望孩子18岁那年钱稳稳在账上。

那中银更合适。

10~14年要发力，忠意启航创富更对路

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意的背景很老。

1831年创立。属于全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

这类公司，看的不是故事。

看长期资产管理能力。

启航创富的分红实现率，常年在100%以上。实际派发红利，曾经超过计划书演示。

这点当然加分。

但我不会只看这个。

因为它有一个明显短板。

保证部分到第14年才超过本金。

这个时间不短。

如果孩子8年后就要大额用钱，这款我不会放第一位。尤其是特别保守的家长。你看着演示收益很好，但保证回本慢。心里会不踏实。

不过，它的优势也很清楚。

从第10年起，收益反超中银薪火传承。10~14年这段，叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

这就很适合另一类家庭。

孩子18岁时先用一部分。真正的大额支出在本科后段、读研、海外硕士阶段。时间落在10年后。

这种情况，忠意就很对路。

它不是8年刚需型产品。

它是10年后中期发力型产品。

如果你能接受非保证分红，也确定10年后才会大额支取，我会把忠意放在优先项。

但别拿它去解决特别短的钱。

这点我态度很明确。

短期刚需，不要硬配。

想一份保单做多件事，再看宏利宏挚传承

第三款是宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今137年。

这款产品的定位，不是最快回本。

它更像长期家庭资金池。

宏利宏挚传承主打10~20年长期稳增。适合做教育金加后续备用金的双重规划。

一份保单做多件事。

前面给孩子读书用。后面还可以留给创业、婚嫁、海外生活、家庭备用金。

它支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这点对高净值家庭很实用。

因为真正做资产配置，不会只盯一个时间点。孩子18岁要钱。22岁可能还要。25岁以后，也可能需要一笔启动资金。

2025年胡润财富报告里也提到，中国600万资产“富裕家庭”数量达到518万户。其中**72%**的家庭，把子女教育和财富传承列为规划首要目标。

这个趋势很明显。

很多家庭已经不满足于“交完学费就结束”。他们更想把子女教育、财富传承、外币资产配置放在一起看。

宏利这类产品，就比较符合这个思路。

不过，缺点也要讲。

宏利宏挚传承的保证回本要到第17年。

保证收益部分占比不高。

这意味着，它不适合特别保守、特别强调保证回本速度的家庭。

如果你只想8年后拿钱交学费，宏利不是我的首选。

但如果你想把这100万做成孩子未来20年的资金底仓，宏利值得看。

尤其是你不急着全部取出。希望边取边留。教育、创业、婚嫁都能兼顾。

那宏利的长期结构更舒服。

另外，三款都是美元保单。过去两年，汇率波动让很多家庭开始重视外币资产配置。2025年10月，美元兑人民币曾在7.08~7.15区间波动。高净值家庭美元资产配置比例，也从15%提升到22%。

教育金本身是刚需。

外币资产，也是很多家庭的长期需求。

两件事放在一起看，港险的意义会更完整。

写在最后：8岁后做教育金，别把时间选错

把三款放在一起看，结论其实很清楚。

不是谁全面碾压谁。

而是谁更匹配你家的用钱节奏。

如果孩子18岁前后，8~10年内就要用钱。

我会选中银薪火传承。

它的优势是7年保证回本。8~10年收益拔尖。适合求稳、求确定性的家庭。

如果你家大额用钱在10年后。

比如本科后段、读研、留学。又能接受分红部分的波动。

我会看忠意启航创富（卓越版）。

它的优势是10~14年收益爆发力强。但保证回本慢。第14年才超过本金。这个条件要接受。

如果你不是只做学费。

你想让一笔100万，同时覆盖教育、创业、婚嫁、长期备用。

我会看宏利宏挚传承。

它的优势是10~20年稳增。提取方式更灵活。适合资产配置思路更完整的家庭。

我的判断很直接。

8~10岁规划教育金，不算晚。

但这时候最怕两个错误。

第一个，选了长期复利款。第8年现金价值不够。孩子要用钱时，拿得很难受。

第二个，提前支取。产品本来要10年后发力，你第6年就拿。收益自然不好看。

教育金不是越复杂越好。

这个阶段，最重要的就是匹配。

810年刚需。选中银。1014年发力。看忠意。10~20年多场景。看宏利。

高净值家庭的思路是，钱不是简单放进去。它要在对的时间，服务对的目标。

孩子教育这件事，不能等到最后一年再凑。

现在规划，还来得及。

但别选错时间轴。

大贺说点心里话

教育金产品不难选。难的是把自家未来10年、20年的用钱节奏想清楚。你要是已经有预算，我建议先把缴费方式、优惠、支取时间一起算一遍，再决定怎么买。