永明万年青星河尊享II：被忽视的养老港险，我放弃友邦宏利的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我也是80后，上有老下有小，每次看到“养老金替代率只有40%”这种新闻，说实话，心里都会咯噔一下。

今年1月延迟退休正式启动，男性要干到63岁才能退休。更扎心的是，即便熬到退休，养老金也只能覆盖退休前收入的40%——国际标准是70%，咱们直接腰斩。

这意味着什么？退休后想维持现在的生活水平，中间差的30%，得自己补。

所以这两年，越来越多人开始用香港储蓄险规划养老。但市面上产品那么多，友邦、宏利、保诚、永明……到底选哪个？

今天这篇，我就从“安全”这个养老金最核心的诉求出发，跟你聊聊为什么我最终选了永明万年青星河尊享II。

养老金第一要务：安全

咱们这代人，养老只能靠自己。

挑选养老金，是一个决策成本极高的事情——这笔钱要陪你二三十年，甚至更久。所以我的第一原则很简单：把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是知名的国际品牌，历史悠久、资产规模大、监管严格。只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但“安全”这两个字，不能只看公司背景。产品本身的结构，才是决定你能不能安心领钱的关键。

接下来，我从四个维度拆解，看看永明凭什么让我放心。

第一层安全：保证回本期

买储蓄险，最怕的是什么？中途急用钱，一退保发现亏了。

所以“保证回本期”这个指标特别重要——它告诉你，最坏情况下，多少年能保证拿回本金。

我拉了一下数据，差距还挺大的：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：都是18年
• 安盛挚汇：25年

13年和25年，差了整整12年。保证回本时间越早，说明产品的收益稳定性越好，投保人也更安心。

这是第一层安全感。

第二层安全：复归红利不可回撤

很多人不知道，香港储蓄险的分红其实分两种：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——租金到手就是你的
• 终期红利：只有退保时才发，而且中途保险公司可能回撤，类似于房价——涨跌你说了不算

所以，复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

宏利的复归红利居然是0%，这意味着所有分红都是终期红利，理论上都可以被回撤。友邦也只有8%，相当于**90%**以上的收益都“飘”在空中。

永明22.76%的复归红利，意味着每年都有一部分收益“落袋为安”。这是第二层安全感。

第三层安全：保证部分占比高

还有一个细节很多人会忽略：产品的保证收益率。

永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，而其他产品只能达到0.5%。

别小看这**0.5%**的差距，长期累积下来，差别很大。

我算了一下，在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取总保费12%），永明保单剩余金额中保证部分占比是23%，而其他产品只有18%。

这部分保证现价，是你中途不想领养老金了、选择退保时，确定能拿到的钱。占比越高，心里越踏实。

这是第三层安全感。

第四层安全：账户余额充足不断供

前面三层都是“防守型”安全，这一层是“进攻型”安全——账户里的钱够不够多，能不能撑到你100岁。

我用两个常见的提领密码做了对比：

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）

• 永明万年青星河尊享II第100年账户余额：3473万美元

567提取（每年提取7%）

• 永明第100年账户余额：1647万美元
• 宏利：仅496万美元

同样是每年领钱，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，你的账户余额足够厚，该领的养老金就不会断。

这是第四层安全感，也是最终极的安全感。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

除了安全，永明还有一个让我很惊喜的点：领钱方式非常灵活。

人生充满变数，谁也不知道什么时候需要用钱。永明在各种提领密码下表现都很稳：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）

• 永明第100年账户余额：2025万美元

5108提取（第10年起每年提取8%）

• 永明第100年账户余额：3082万美元

无论是早领还是晚领，领多还是领少，在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱始终是最多的。

这意味着什么？

• 年纪大了生病住院，有大额支出的底气
• 孩子买房需要支援，账户里有余粮
• 活得越久，留给孩子的越多

给自己留条后路，比什么都重要。

结论：安心养老，永明是最优解

说句实话，单纯比总收益，永明确实比不过宏利、友邦和保诚。香港储蓄险目前复利可达6.5%，大多数产品都能做到。

但养老金不是比谁账面数字大，而是比谁能让你睡得着觉。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II：

• 保证回本期最短（13年）
• 复归红利占比高（22.76%）
• 保证部分占比高（23%）
• 提领后账户余额最充足
• 公司背景强大，国际品牌

不是贩卖焦虑，是帮你提前准备。选产品要考虑二三十年后，永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也很靠谱。

这就是我选它的理由。

大贺说点心里话

看完这篇，你可能已经知道永明是个好选择。但怎么买、能不能省钱，这里面还有门道。