盛利II、宏挚传承、环宇盈活：6.5%复利要按用钱方式看

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险这行第9年。我自己也配过3份港险。有些坑，真是自己买过才知道疼。

今天聊的不是单一产品。而是几款热门香港储蓄险的对比。

安盛盛利II。宏利宏挚传承 / 宏挚家传承。友邦环宇盈活。富卫盈聚天下II。永明万年青星河尊享II。

很多朋友一上来就问我。“哪款能做到6.5%？”这个问法，我不太喜欢。

6.5%不是一个答案。它要看你交几年。要看你放多久。还要看你中间取不取钱。

过来人告诉你。“死存不取”和“边存边取”。买的压根不是一类产品。

2026年这几类港险，我会这样分开选

截至2026年05月10日。我看这类产品，会先按持有时间切开。

不是为了复杂。是为了不被一个收益数字带跑。

如果是不提领。纯粹放着滚复利。我会把选择分成三段。

10-20年。2年交，看安盛盛利II。5年交，看宏利宏挚传承。

20-30年。2年交，看宏利宏挚家传承。5年交，看富卫盈聚天下II。

30年以上。2年交，还是宏利宏挚家传承。5年交，我会看友邦环宇盈活。

这张图可以先看。但别只看名字。后面我会拆数据。

我想先把话说直一点。

问“哪款收益最高”，本身就是外行问法。同一款产品。2年交和5年交，结果不同。放15年和放30年，结果也不同。中途每年取钱，排名还会变。

当初我也是这么纠结的。看计划书觉得每款都不错。看演示收益也都漂亮。

后来真正买完才明白。产品不是拿来比赛的。是拿来匹配人生用钱节奏的。

孩子教育金。退休现金流。家庭备用金。财富传承。这些需求，完全不是一回事。

为什么要按年限看：复利的差距，后面才吓人

很多榜单喜欢把6.5%放在最显眼的位置。看着很爽。但我会先问一句。

你能不能真的放到那个时间？

1元本金。按6%复利滚40年。终值大约是10.29。

按4%复利滚40年。终值大约是4.80。

按2%复利滚40年。终值大约是2.21。

差距不是一开始就拉开。前面几年看着还好。越到后面，差距越明显。

我这次对比了近20款香港储蓄险。越看越觉得。很多高收益榜单，参考价值有限。

它们常常默认你一分钱不取。一直放。放到很久以后。

这对少部分传承资金有意义。对普通家庭就不一定了。

现在延迟退休已经开始实施。男性法定退休年龄逐步延至63岁。女职工也在延后。很多家庭焦虑的点，不是“最终有多少钱”。而是“什么时候开始有钱可拿”。

这就是我反复强调的地方。

看港险，别只看终点。中间能不能取。取了之后账户还剩多少。这才是普通家庭更该看的账。

10-20年：盛利II和宏挚传承，胜在前期现金价值

10-20年这段。我不太爱谈远期复利。太远了。也太容易失真。

这个阶段最重要的是流动性。回本快。现金价值释放快。需要钱时拿得出来。

如果是2年交。安盛盛利II-至尊很突出。

素材里的演示是0岁男孩。年交15万美元。交2年。

安盛盛利II-至尊。预期第5年回本。第20年复利IRR达到6.21%。预期总收益是972312美元。

这个数据，我觉得很硬。它不是只靠很远期撑场面。前中期也能看。

宏利宏挚家传承也不错。2年交方案里。它第13年保证回本。第5年预期回本。第24年达到6.5%复利IRR。

但只看10-20年。我还是会优先安盛盛利II。它的现金价值释放更顺。这个阶段，稳稳拿得出来很重要。

如果是5年交。我的答案换成宏利宏挚传承。

5年交方案里。宏利宏挚传承预期第6年回本。第20年复利IRR达到6.00%。

富卫盈聚天下II也很强。同样预期第6年回本。第20年IRR也是6.00%。

但我会把宏利放前面。原因很简单。前中期现金价值更舒服。产品底盘也更成熟。

这里也要提醒一句。

安盛盛利II-至尊的5年交方案。保证回本期是第25年。这点要看清。

预期回本漂亮。不等于保证回本也短。保守家庭尤其要分清。

10-20年内大概率会用钱。2年交，我会选盛利II。5年交，我会选宏挚传承。

20-30年：宏挚家传承和盈聚天下II，开始拉开距离

20-30年这段。逻辑就变了。

前10几年看现金价值。到20年往后。开始看谁更快进入高复利区间。

2年交里。宏利宏挚家传承很明显。

它第24年达到6.5%复利IRR。这是全场最快。第30年预期总收益是1923756美元。IRR达到6.5%。

这类资金要是能放20年以上。宏利宏挚家传承值得重点看。

我会把它看成2年交里的长线优先项。不是因为名字响。是它到6.5%的速度够快。后半段跟得上。

5年交里。富卫盈聚天下II这段很能打。

它第25年达到6.5%复利IRR。同级别最快。第30年预期总收益是1756392美元。IRR同样是6.5%。

这段适合什么人？

比如孩子还小。你准备给他做大学后、研究生、成家启动金。钱不是十年内必须动。但也不是完全留给下一代。

或者你40岁左右。想给60多岁之后准备一笔养老金。这笔钱能放20多年。那就可以看这一档。

我的判断很明确。

20-30年，2年交看宏挚家传承。5年交看盈聚天下II。

短期资金不要硬上。它们的优势在后面。你半路急着退。体验会完全变味。

30年以上：别只看演示，分红实现率才是真底盘

30年以上。就不是简单攒钱了。这已经接近传承逻辑。

这时计划书当然要看。但我更看保司能不能长期兑现。

港险储蓄险的收益大头。很多来自分红。分红不是保证。演示也不是承诺。

过往11年平均分红总实现率里。忠意、周大福、立桥是100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

这个表我建议认真看。不是看谁一年高。而是看长期稳定性。

30年以上的钱。我会更偏向百年底盘强的公司。友邦、安盛、宏利、永明。这些我会优先放进候选池。

2年交超长期里。宏利宏挚家传承和安盛盛利II-至尊。第50年预期总收益都约678万美元。IRR都是6.5%。

5年交超长期里。友邦环宇盈活第50年预期总收益约618.9万美元。IRR也是6.5%。

这里我的立场是。

30年以上，2年交我会看宏挚家传承。5年交我会看友邦环宇盈活。

友邦不一定是每个阶段数字最冲的。但做超长期。我会给它更高权重。

说点掏心窝子的话。30年以上的钱，不要只贪演示表最高。你真正赌的是几十年的分红纪律。还有保司穿越周期的能力。

如果你要边存边取，永明星河尊享II要单独看

前面说的榜单。大多基于“不提领”。

但现实里。很多人买港险不是为了放到100岁。而是为了未来每年取一笔。

我有个老客户朋友。她50岁开始认真做退休现金流。以前买产品时，只看长期收益。后来才发现。自己真正需要的是每年取钱。而不是账户里躺着一个好看的远期数字。

这种情况，榜单就要重排。

这里看一个566提领演示。5年交。年交6万美元。第6年起。每年提取总保费6%。也就是每年取18000美元。

前15年。宏挚传承账户价值领先。

到了第30年开始。盛利II、盈聚天下II、星河尊享II。三款产品账户价值基本步调一致。

如果明确要提领。我最推荐看永明万年青星河尊享II。

不是它每个数字都第一。而是它更稳。

它的保底收益高达1%。复归红利占比在20%以上。这两点放在一起看，很少见。

提领型产品最怕什么？怕你每年取。账户又承受分红波动。最后现金流变得不舒服。

星河尊享II的优势就在这里。它不是最刺激的选手。但很适合长期领钱的人。

尤其是退休规划。我会更重视稳定现金流。2025年延迟退休方案实施后。大家对“什么时候能领钱”更敏感。这不是矫情。这是家庭现金流的真实压力。

教育金也是一样。孩子读书不是一次性花完。小学、初中、高中、大学。每个阶段都可能要钱。

如果你买的是纯死存型。中途取钱体验很差。那就不是产品不好。是你一开始选错了用途。

别犯我之前犯过的错。

死存不取，按年限选冠军。边存边取，把永明星河尊享II单独拎出来看。

这才是比较接近真实生活的选法。

大贺说点心里话

港险不是只看哪张计划书漂亮。更关键的是，你这笔钱以后怎么用。如果你想把方案、缴费期、提领节奏一起算清楚，可以来找我聊聊。