爱伴航2、诚保一生等五款港险重疾横评

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊五款香港重疾险。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

很多朋友问得很直接。同样做20万美元保额。到底哪款更值。哪款只是纸面好看。哪款适合孩子。哪款适合有病史的人。

我按2026年05月10日能看到的资料。把价格、条款、核保、适合人群放一起看。这不是品牌排名。也不是谁便宜就选谁。

保费这东西，一分钱一分货是错的。有时候，便宜是真便宜。有时候，便宜背后有条件。算完你就知道差在哪。

五类人群，我会这样选

没时间看完整篇的朋友。可以先看这一段。

我会把五类人分开。不要混在一起比。孩子、成年人、身体有异常、偏好国企背景。需求完全不一样。

0岁婴儿，我会优先看友邦「爱伴航2」。

年缴保费是2,640美元。约20,500元人民币。这个数字不是五款里最低。但我仍然会把它放在孩子方案前面。

原因很简单。友邦有首护挚宝计划。支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金支援可达100个月。这点对小朋友很重要。孩子一旦遇到长期治疗。现金流比一次性赔付更现实。

0岁投保还有一个很大的好处。保费低。身体条件干净。长期锁定费率更容易。给孩子做终身保障。我不会只盯最低保费。

30岁成年人，追求性价比，我会选宏利「活耀人生PRO」。

30岁男性。20万美元保额。25年缴。宏利年缴5,120美元。约39,800元人民币。

它最大的价值不是“便宜”。而是保证保费不变。这点很少见。在五款里，宏利是全市场唯一。其他产品保费都有可调整空间。

我很看重这一点。重疾险不是交三五年。是长期缴费。今天看着能承受。未来被调费，体验会很差。

30岁成年人，追求保障完整，我会选保诚「诚保一生」。

年缴6,440美元。约50,100元人民币。它不是便宜路线。但它有一个很硬的设计。重疾和人寿不共用保额。

也就是说。重疾理赔后。寿险保额不直接被吃掉。这个设计很适合家庭责任重的人。比如有房贷。有孩子。有父母要照顾。

保诚评级是AA-。在这五家里也很靠前。127种疾病覆盖。不算最多。但结构比较完整。

有既往病史、核保容易卡住的人，我会优先看富卫「危疾应援保（升级版）」。

30岁男性年缴4,800美元。约37,300元人民币。

它最特别的地方。不是便宜。是无需回答任何医疗核保问题。主险和家添守护附加险都适用。还带家庭联保。

这类产品我不会推给所有人。健康体不一定非要选它。但有甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类情况。别的公司核保容易加费、除外、延期。富卫就很有意义。

偏好国企背景的人，我会看中国人寿海外「卫您守护自选」。

30岁男性年缴5,920美元。约46,100元人民币。

它的卖点很明确。194种疾病保障。五款里数量最多。还首创三高慢性病保障。高血压。高血脂。糖尿病。这些慢病在内地家庭里太常见了。

如果你很在意国企背景。也希望疾病种类多。中国人寿海外可以放进备选。但我会提醒一句。疾病种类多，不等于所有理赔都更容易。还是要看定义和赔付条件。

20万美元保额，真实保费差得很明显

我们把表格拉出来算算。

以下数据基于各公司2025-2026年官方报价。统一假设是：20万美元保额。25年缴费期。标准体。非吸烟。汇率参考为1 USD ≈ 7.78 HKD。实际出单保费以保险公司为准。

0岁男婴方案里。差距已经很明显。

富卫年缴2,200美元。25年总保费55,000美元。宏利年缴2,372美元。总保费59,300美元。友邦年缴2,640美元。总保费66,000美元。保诚年缴2,820美元。总保费70,500美元。中国人寿海外年缴2,960美元。总保费74,000美元。

只看价格。富卫最便宜。中国人寿海外最高。中间差了19,000美元。

但孩子方案我不直接选最低价。原因前面说过。友邦的孕期投保和癌症现金支援更有场景感。0岁孩子做长期保障。我会多看长期治疗现金流。

30岁男性方案。价格差更有参考价值。

富卫年缴4,800美元。总保费120,000美元。宏利年缴5,120美元。总保费128,000美元。友邦年缴5,700美元。总保费142,500美元。中国人寿海外年缴5,920美元。总保费148,000美元。保诚年缴6,440美元。总保费161,000美元。

最便宜的富卫。和最贵的保诚。25年总保费差41,000美元。

这不是小钱。按人民币看。接近一台车的钱。

但我不会简单说富卫最好。富卫适合核保受限。宏利适合健康体追求稳定。保诚适合更看重独立保额的人。

纸面好看不等于真省钱。重疾险最怕买错方向。

30岁女性方案也要单独看。香港重疾险女性保费通常高于男性。大概高10%-15%。

宏利年缴5,840美元。总保费146,000美元。富卫年缴5,500美元。总保费137,500美元。友邦年缴6,470美元。总保费161,750美元。中国人寿海外年缴6,720美元。总保费168,000美元。保诚年缴7,400美元。总保费185,000美元。

女性保费更高。这是客观事实。不要拿男性费率去做预算。很多家庭最后觉得贵。就是前期预算做错了。

这里我态度很明确。健康体成年人，宏利优先级很高。它不是绝对最低价。但保费保证不变。长期缴费确定性更强。

条款不能只看疾病数量

很多人比重疾险。喜欢先看疾病种类。

友邦115种。保诚127种。宏利123种。中国人寿海外194种。富卫127种。

单看这个数字。中国人寿海外很突出。194种确实领先。但我一直提醒。疾病种类不是唯一答案。同一种疾病。定义松紧。赔付次数。间隔期。是否影响后续保额。这些都要看。

最高赔付比例上。富卫最突出。可达保额的1467%。友邦和保诚都是1100%。宏利是1000%。中国人寿海外是980%。

癌症赔付次数。富卫是不设上限。当然要满足间隔期条件。友邦6次。保诚5次。中国人寿海外5次。宏利3次。

心脏病赔付次数。友邦3次。保诚3次。中国人寿海外3次。宏利2次。富卫支持多次。

这几个数字放一起看。富卫的赔付天花板很高。癌症多次赔也很有吸引力。但它的公司评级是A-。友邦是A+。宏利是A+。中国人寿海外是A。保诚是AA-。

评级不是万能。但长期重疾险要看几十年。我不会完全忽略。

再看一些更细的条款。

脑退化年金。只有友邦和保诚提供终身年金。这点适合关注老年失智风险的家庭。

孕妇可投。友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。这对准父母很关键。

慢性病保障。只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。这点很接地气。也很适合有家族慢病担忧的人。

保费稳定性。只有宏利「活耀人生PRO」保证不变。这是它最大的硬优势。其他产品均为可调整。

五款产品都是分红储蓄型。这点也要看懂。分红不是保证收益。但保额可能随时间增长。长期看，有机会对抗医疗通胀。

2025年10月的行业数据也有意思。内地传统重疾险件均保费同比下滑12%。带分红功能的长期险种件均保费上涨8%。消费者不是不买保障。而是开始挑结构。开始在意长期价值。

再叠加2025年11月之后。港元3个月定存利率从高点4.2%降到2.8%。储蓄型保险的相对吸引力变强。但我不建议只拿分红演示去下决定。重疾险的底层还是保障。不是理财替代品。

这一章我给一个很直接的判断。

想要稳定缴费，宏利更合适。想要保额结构完整，保诚更合适。想要最高赔付和核保宽松，富卫更有价值。想要疾病种类和国企背景，中国人寿海外可以看。想给胎儿或小朋友做早期规划，友邦很顺手。

为什么很多人把重疾险放到香港配置

我不喜欢把香港保险说得神乎其神。但重疾险这个类别。香港确实有不少硬优势。

同样保额下。香港重疾险保费通常比内地低20%-35%。30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险每年可比同类内地产品节省约4,000-8,000元人民币。

这不是营销话术。是费率结构差异。

赔付设计也不一样。香港重疾险最高赔付可达保额的1467%。癌症、心脏病、中风。香港产品普遍支持多次赔付。内地很多产品仍以一次性赔付为主。

疾病定义上。中风在香港产品里通常4周即赔。内地常见要求是180天。肾衰竭理赔。香港没有时间限制。这类定义差别。对理赔体验影响很大。

体检门槛也有差异。香港通常100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币常见强制体检。对高保额客户。申请便利性会差很多。

还有一点。香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。美国。日本。新加坡。欧洲。只要符合条款条件。不被就医地点限制。

这点适合高净值家庭。也适合未来可能跨境生活的人。

但我也要把边界讲清楚。香港重疾险不是适合所有人。预算太紧。收入不稳定。未来几年可能要频繁动用现金。这类人别硬上大额保单。

重疾险是长期承诺。不是短期存钱工具。

富卫免核保，是真的，但别理解错

这一章单独讲富卫。因为它被问得最多。

富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的重点是。无需回答任何医疗核保问题。

富卫主险及“家添守护”附加险。均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不要求回答健康问卷。

这件事属实。不是销售口径。

目前友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险。都需要完整核保。富卫是主流公司里很特别的一个。它把核保门槛降得非常低。

但这里一定要讲清楚。

免核保，不等于什么都赔。

产品条款仍有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关的除外责任。这些不可能因为免核保就消失。

也就是说。你不用在申请时交代健康情况。但理赔时仍然要按条款判断。等待期内出险。既往症关联。是否满足疾病定义。这些都会影响赔付。

这点一定别误会。

富卫的免核保产品。每位被保人保额上限一般为200万港元。约25万美元。超出这个上限。就需要提供健康声明。

对普通中产家庭来说。25万美元保额已经能覆盖很多核心需求。不是小额度。但对高净值客户来说。它未必够。这时就要搭配别的方案。

富卫保障范围是62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。前提是间隔期满足条件。最高赔付合计保额的1467%。

这三个数字都很漂亮。127种。癌症不限次数。1467%。

但我不会让健康体只因为这些数字就直接选富卫。健康体有更多选择。可以争取更好的公司评级。更稳定的长期设计。更适合自己的疾病定义。

富卫真正适合的人。是有既往病史。又不想被核保反复折腾的人。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。过往检查记录比较多。或者担心被加费、除外、延期。这种情况，富卫非常值得看。

我会把富卫当成一个“核保受限人群的优先方案”。不是所有人的默认首选。

这就是我对它的态度。认可它的独特价值。也不把它神化。

写在最后：不要按品牌买，要按场景买

这五款产品。没有一款适合所有人。

疾病定义上。友邦、保诚、宏利相对宽松。中国人寿海外和富卫更偏标准。这个差别不能忽略。

如果是0岁孩子。我会优先看友邦。如果是健康体成年人。我会把宏利放在很前面。如果家庭责任重。保诚的独立保额很有价值。如果身体情况不理想。富卫是现实选择。如果偏好国企背景和疾病数量。中国人寿海外可以纳入比较。

我最不建议的买法。是只看最低保费。也不建议只看最高赔付比例。重疾险不是单项考试。它是几十年的保障合同。

该省的钱要省。不该省的地方别硬省。这才是真性价比。

大贺说点心里话

如果你已经有意向产品，别急着交钱。同样一份保障，渠道、核保、缴费方式都会影响最后成本。把方案拿来对一遍，通常能少走很多弯路。