万通富饶万家：延迟退休时代，这款能让养老金翻3倍的港险，藏着什么秘密？

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄从60岁延至63岁，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

这意味着什么？你要多交5年社保，晚拿3年退休金，而养老金替代率可能连**40%**都不到。

别等到退休才发现钱不够。今天我来聊一款刚升级的港险——万通「富饶万家」。它有个市场独家的功能：年金转换后，养老收益是普通年金的3倍。

结论先说：富饶千秋的全面升级版

养老这件事越早规划越好，所以我先把结论放前面。

这款产品，是万通富饶千秋的进化版。收益和功能都做了优化，几乎没有短板。

升级了什么？三个关键点：

第一，收益实打实提升了。 这次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是玩结构调整的小聪明，是真金白银多给你。

第二，年金转换功能继续保留，市场独家。 保单满10年、被保人满55岁，就能把账户里的钱转成终身年金，锁定养老收入，活多久领多久。

第三，369提领模式，全市场仅此一家。 5年缴费后，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。现金流需求逐年增加的家庭，或者想对冲通胀的人，这个设计简直量身定做。

下面我展开说说，为什么这款产品值得关注。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

我给你算一笔账。

先看静态收益。万通富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

第30年复利就能触顶到6.5%，直接跟上了第一梯队的速度。

再看动态收益。很多人买储蓄险不是放着不动，而是要定期取钱用。

我用566模式算一下：5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。假设10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

这个水平跟安盛盛利2、万通星河尊享这些提领王者比，稍低一点点，但已经是市场一流水平了。

这里还有个彩蛋。我在资料里发现，澳门发售的富饶万家，收益能做到7.04%。

产品一模一样，投资策略不变，功能也没阉割。只是香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

换句话说，这款产品的收益潜力，比计划书上写的还要高。这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

收益高是一回事，能不能稳稳拿到手是另一回事。

分红险最大的不确定性，就是分红会波动。你60岁想用钱的时候，万一赶上市场不好，收益打折怎么办？

这个功能专门解决养老问题——年金转换。

保单满10年、被保人满55岁，你可以把账户里的钱（全部或部分），转成一份保证领取的终身年金。

转完之后，不再受分红波动影响，每年固定领，活多久领多久。

我举个例子。30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁时现金价值278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时现金价值292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。更关键的是，这个数字是普通养老年金的3倍。

退休后每月能领多少？按18.8万美金算，折合每月1.5万美金左右，大约10万人民币。这个现金流，足够覆盖高品质的养老生活了。

而且年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是刚才50万美金的例子。从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年还能固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

核心优势三：传承控制权全面升级

除了养老，很多人买储蓄险还有一个目的：传承。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能时，保单怎么处理。可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如每月1号给某个账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，隐私性强。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

身故赔偿有10种赔付方式可选，有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

补充说明：10年收益一般，但不影响长期表现

客观说，富饶万家也不是没有短板。

10年复利只有3.05%，比较一般。如果你买储蓄险是为了10年内用钱，这款产品可能不是最优选。

但如果你的目标是20年、30年后的养老金，或者给孩子存一笔教育金、婚嫁金，那10年收益低一点，真的不影响大局。

毕竟20年6%、30年**6.5%**的复利，放在整个市场都是第一梯队。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很漂亮。平均实现率97%，**80%的产品实现率都在90%**以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

大贺说点心里话

养老规划这件事，知道产品好只是第一步，怎么买、怎么省钱，才是关键。